Los envíos de dinero internacionales (o remesas) son un superpoder económico.
A través de los años, estos han probado ser un sólido motor financiero al conectar a países y personas en diferentes regiones.
Muchos factores están impulsando esta tendencia, pero un elemento en particular ha cambiado el panorama de los envíos de dinero internacionales: el acceso global a una tecnología segura, accesible y confiable.
En términos de la industria de pagos internacionales, estos envíos realizados utilizando tecnología de punta se llaman con frecuencia “canales formales.”
Para realmente apreciar su efecto, tenemos que entender también qué son los canales “informales”, los cuales se encuentran en evidente contraste con los avances tecnológicos de la época moderna.
Antes de entrar al tema, revisemos algunas cifras.
Los Envíos de Dinero Internacionales en Números
Después de un crecimiento del 5% en el 2022, los envíos de dinero internacionales a países de bajos y medianos ingresos (LMICs) han llegado a una cantidad de $626 billones.
Aunque este panorama mundial resulta sorprendente, el crecimiento de las remesas en países individuales es quizás aún más impresionante.
India, por ejemplo, está en camino de registrar más de $100 billones en remesas este año, lo que lo convertiría en el primer país en rebasar dicha cifra.
Aunque India tuvo un mayor crecimiento en envíos de dinero internacionales que otros países, algunas regiones le siguen de cerca. Latinoamérica y el Caribe presentaron un asombroso crecimiento del 9.3% solo este año.
¿Qué Son Los Canales Formales de Envíos de Dinero Internacionales?
Como el nombre lo implica, los canales “formales” de envíos de dinero internacionales son aquellos servicios que son ofrecidos por entidades financieras registradas.
Estos canales frecuentemente incluyen operadores de transferencias monetarias, bancos, uniones de crédito, oficinas de correo y billeteras electrónicas.
Por ejemplo, la marca de envíos de dinero de UniTeller, uLink, es un canal “formal” reconocido internacionalmente.
Está apoyada por Grupo Financiero Banorte, una de las instituciones más grandes y confiables en México y Latinoamérica.
Al aprovechar la tecnología de punta, la aplicación de uLink empodera a los usuarios a enviar dinero a través de sus smartphones y tablets en cuestión de minutos.
Con servicio en más de 65 países alrededor del mundo, uLink ofrece a sus usuarios múltiples opciones para enviar fondos a través de:
- Préstamos a cuentas bancarias.
- Recolecciones de efectivo en ventanilla.
- Depósito a billeteras digitales (en países selectos)
- Entrega a domicilio (en países selectos).
Además de garantizar una entrega rápida y segura del dinero, uLink tiene un excelente tipo de cambio y es completamente transparente al desglosar las tarifas requeridas para realizar los envíos.
Mientras que compañías como uLink crecen en popularidad, los canales formales de envíos de dinero internacionales gradualmente han ido eliminando la necesidad de usar canales informales.
¿Qué Son Los Canales Informales de Envíos de Dinero Internacionales?
Aunque varia de región a región, la mayoría de los canales informales involucran amigos, viajeros o intermediarios para mover el dinero de una locación geográfica a otra.
En algunas regiones, este método para enviar dinero internacionalmente se conoce como “Hawala,” término que significa “transferir” en árabe.
En India, “Hundis” apareció a finales del siglo XII y aportó un sistema de crédito que todavía existe hoy en día.
El punto es claro: los sistemas organizados de envíos de dinero informales han existido por siglos y continuarán ayudando a la economía.
El proceso es simple y antiguo: los trabajadores migrantes confían su efectivo (o bienes) a viajeros, a los cuales confieren una carta intención nombrando al receptor esperado. Los migrantes entonces rezan fervientemente para que el dinero llegue al destino correcto.
¿Por Qué Los Canales Informales de Envíos de Dinero Internacionales Son Populares?
Hasta recientemente se pensaba que los canales informales de envíos de dinero eran al menos 50% más grandes que los flujos de dinero formales en registro.
Aunque dichos números son difíciles de medir, los canales formales los han ido alcanzado en años recientes.
Aun así, muchos migrantes continúan favoreciendo métodos anticuados para enviar dinero al extranjero.
Aquí hay varias razones por las que los canales informales son populares:
- Algunos migrantes sienten más confianza con algún amigo, viajero o intermediario que con instituciones financieras modernas.
- A pesar de la creciente presencia de los smartphones, muchos migrantes siguen estando poco familiarizados con la tecnología digital, lo que genera desconfianza hacia esta.
- Muchos migrantes no están bancarizados o no tienen fácil acceso a servicios bancarios y, por lo tanto, quedan excluidos y se permanecen sin estar al tanto de los canales formales existentes.
- Los canales informales permiten con frecuencia evitar cargos en tarifas de envío.
Aunque hay que considerar estos factores, el último punto merece especial atención.
Los canales formales siguen siendo particularmente costosos.
En el 2022, el promedio de tarifas por enviar dinero internacionalmente era alrededor del 6.3 por ciento de la cantidad enviada, de acuerdo con el Banco Mundial. Esto es casi 4% más alto que lo indicado por los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODSs) de las Naciones Unidas.
Con una estructura de tarifas del 6.3%, un envío de dinero internacional de $200 tendrá una penalidad de $12.60.
Dado el actual estado de incertidumbre económica mundial, no es sorpresa que muchos migrantes continúen arriesgándose al utilizar canales informales, siempre y cuando signifique que el 100% del dinero llegará a sus seres queridos.
Desafortunadamente, los canales informales no pueden garantizar esto de manera consistente.
Beneficios de Los Canales Formales de Envíos de Dinero
Las ventajas de los canales formales están bien documentadas: son eficientes, costeables, rápidos y seguros.
Con uLink, por ejemplo, cada transacción está avalada por una institución financiera importante y apoyada por una tecnología móvil de encriptación muy segura.
Los canales informales no pueden ofrecer estas ventajas.
Por un lado, los canales informales de envíos de dinero internacionales dependen de un acuerdo verbal entre pares. Después de todo, las transacciones no se monitorean oficialmente en ningún punto del proceso.
En otras palabras, el emisor depende completamente del agente, amigo o viajero.
Sí, los canales informales de envíos de dinero internacionales pueden ayudar al emisor a evitar tarifas.
Pero ¿qué pasa si el intermediario pierde el dinero? ¿Qué pasa si lo malversa? ¿Qué pasa si le arrestan o lo detienen en la aduana?
Estas son las preguntas inconvenientes a las que se enfrentan los usuarios de los canales informales.
Además, muchos canales informales ahora son ilegales en muchos países, incluso a pesar de su popularidad alrededor del mundo.
Conforme pasa el tiempo, cada vez más migrantes tendrán que hacerse esta pregunta: “¿Por qué arriesgarme a que me arresten, me metan a la cárcel, me demanden o que pierda todo mi dinero solo para evitar una tarifa?”
Esto es especialmente verdadero ya que los canales formales ponen el poder de enviar tu dinero internacionalmente directo en tu bolsillo.
Con solo unos clicks, los expatriados pueden enviar dinero alrededor del mundo con total confianza en que se entregará a tiempo y de manera segura.
Lo que Depara El Futuro
El futuro de los canales formales de envíos de dinero internacionales sigue siendo optimista.
Mientras seguimos adelante en este 2023, dos áreas merecen nuestra atención:
- Reducir los costos de los envíos de dinero: la infraestructura de pagos, las reglas para prevenir el lavado de dinero, los requisitos de conformidad, los costos de intercambio de divisas y la legislación bancaria necesaria, todos estos elementos tienen una cosa en común: suben los costos de los envíos de dinero internacionales.
Hasta que estos costos se puedan reducir, los canales informales de envíos de dinero internacionales continuarán siendo la opción más barata. Y hasta que las tarifas se reduzcan, los migrantes arriesgarán perder su dinero a través de intermediarios riesgosos.
- Mejorar la educación financiera y digital: incontables trabajadores migrantes simplemente no están al tanto de los posibles canales modernos para enviar dinero internacionalmente.
Esto se debe en gran medida gracias a los bancos centrales y otras agencias financieras. Dichas instituciones tienen una oportunidad única para concientizar, educar y generar el involucramiento necesario para que más personas adopten los canales formales de envíos de dinero.
Afortunadamente, algunos países han visto un incremento estratosférico en accesibilidad y crecimiento digital. En India, por ejemplo, la penetración del smartphone en el mercado creció del 22% en el 2017 al 60% en el 2021.
Como mencionamos anteriormente, India pronto rebasará los $100 billones en influjo de remesas. Esto no es coincidencia.
La proliferación de los smartphones y el incremento del uso de los canales formales de envíos de dinero internacionales van de la mano. Dichas tendencias deben ser impulsadas, aceleradas y replicadas en todo el mundo.
En última instancia, los actores políticos, bancos centrales y pioneros de tecnología pueden ayudar a cerrar la brecha entre canales formales e informales de envíos de dinero internacionales.
Esto no solo ayudará a las poblaciones no bancarizadas o con dificultades para tener acceso a servicios bancarios, sino también promoverá que las tarifas de los envíos internacionales se reduzcan y que se garantice la seguridad de cada una de las transacciones.
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