Los hechos son claros: los pagos internacionales impulsan el mundo moderno.
Sin embargo, un oscuro secreto está comenzando a salir a la luz.
Mientras familias, empresas y economías nacionales dependen de los canales de pago globales, todos son víctimas involuntarias de un sistema defectuoso.
Las comisiones basura minimizan las remesas internacionales, y lo hacen en silencio.
Estos cargos engañosos son difíciles de prever y erosionan rápidamente el valor de cada transacción. En resumen, crean una situación de perder-perder-perder en todo el ecosistema de pagos.
Los remitentes gastan más de lo esperado, los destinatarios reciben menos de lo previsto y los proveedores corren el riesgo de dañar relaciones que han trabajado arduamente por construir. Con el tiempo, las comisiones basura no sólo erosionan la confianza y añaden fricción operativa, sino que también atraen presión regulatoria.
En UniTeller, hemos visto cómo estos problemas se manifiestan tanto en las remesas al consumidor como en los pagos B2B. Hoy compartimos lo que hemos aprendido para que puedas protegerte (y fortalecer tu negocio) en un mundo que avanza a gran velocidad.
En las secciones siguientes, explicamos qué se considera una comisión basura, dónde suelen aparecer en las remesas globales, cómo impactan a cada parte involucrada y, finalmente, por qué la transparencia no es solo una decisión ética, sino también estratégica.
¿Qué se considera una comisión basura?
Todos hemos pasado por eso.
Reservas un hotel a un precio razonable y solo al final descubres una inesperada “tarifa de resort” al momento del pago.
Eso son las comisiones basura: cargos abusivos que no se revelan claramente en el punto de venta y que ofrecen poco o ningún valor real.
Estos costos ocultos están muy extendidos en la economía moderna y también se han infiltrado en los pagos globales.
Es cierto que agencias de Estados Unidos como la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC) han endurecido las normas contra estas prácticas.
Por ejemplo, la Regla de Comisiones Basura de la FTC exige la divulgación clara de los costos obligatorios en industrias como la venta de boletos y el hospedaje.
Lamentablemente, estas normas tienen una aplicación menos directa en las remesas.
Al fin y al cabo, los pagos globales operan a través de múltiples jurisdicciones y sistemas bancarios, lo que hace que su supervisión sea infinitamente más compleja. Incluso con regulaciones nacionales emergentes, las transferencias internacionales quedan fuera del alcance directo de las normas de la CFPB y la FTC.
Los costos ocultos en las remesas
A nivel mundial, el costo promedio de enviar 200 dólares ronda el 6.5% del valor total.
Eso es más del doble del objetivo del 3% establecido por la ONU en sus Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS).
Y hay que tener en cuenta que estos son solo los costos iniciales de una transacción transfronteriza. Debajo de la superficie existe toda una serie de comisiones engañosas que siguen drenando recursos y confianza.
Margen en el tipo de cambio
¿Alguna vez te has preguntado por qué el tipo de cambio que ves en línea es diferente al que te cotiza tu banco?
Ahí es donde entra en juego el margen en el tipo de cambio. Se trata de la lucrativa diferencia entre el tipo de cambio de mercado medio (al que operan los grandes bancos) y la oferta menos favorable que se le da al cliente.
Los proveedores se quedan con ese diferencial como una ganancia silenciosa.
Las cifras duelen: las fintech suelen limitar estos márgenes a menos del 2%, mientras que los bancos tradicionales pueden llegar al 5% o más.
En una transferencia empresarial de 50,000 dólares, un margen del 3% se traduce rápidamente en 1,500 dólares dinero que podría financiar un mes de nómina o inventario.
En corredores de alto volumen, esto se multiplica hasta convertirse en millones perdidos cada año, lo que deja claro que la transparencia en FX ya no es opcional.
Comisiones de intermediarios y bancos corresponsales
Los sistemas heredados suelen ocultar la ineficiencia detrás de su larga trayectoria.
Tomemos como ejemplo a la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT).
Cuando envías dinero al extranjero a través de estos sistemas tradicionales, los fondos rara vez van directamente de tu banco al del destinatario.
En su lugar, la transferencia pasa por uno o varios bancos “intermediarios” o “corresponsales”, acumulando comisiones en el camino.
Cuando cada actor quiere su parte del pastel, el descuento se vuelve una característica, no un error.
Como en una caseta de peaje, cada intermediario de la cadena deduce su propia comisión de servicio del monto transferido, que suele oscilar entre 15 y 50 dólares por banco.
Dado que el remitente generalmente no sabe cuántos intermediarios participan, resulta casi imposible prever el costo final.
¿El resultado? Los destinatarios reciben menos dinero del esperado, mientras que los remitentes se quedan preguntándose a dónde fue a parar el dinero que tanto les costó ganar.
Cargos imprevistos para el destinatario
Incluso después de superar los márgenes cambiarios y las comisiones de intermediarios, los costos pueden seguir acumulándose.
El destinatario suele enfrentar cargos adicionales en la etapa final de la transacción, entre ellos:
- Comisiones de recepción cobradas por el banco del destinatario solo por procesar un pago internacional entrante.
- Comisiones por retiro en efectivo, si el destinatario cobra los fondos de forma presencial.
- Cargos por retirar fondos de una billetera digital.
- Comisiones de procesamiento doméstico aplicadas dentro del país del destinatario.
Si bien la ley federal en EE. UU. obliga a los proveedores de remesas a revelar estos cargos por adelantado, no siempre están obligados a indicar el monto exacto.
Esto deja tanto al remitente como al destinatario en un estado de incertidumbre financiera.
Cómo impactan las comisiones basura en las remesas a los actores involucrados
La carga de las comisiones basura no se limita a quien envía el dinero.
Estos costos ocultos generan un efecto dominó que perjudica a cada participante de la cadena de pagos:
Operadores de Transferencias de Dinero (MTO) y Agentes de Pago
Las comisiones basura provenientes de socios upstream complican los modelos de precios.
Con el tiempo, se vuelve difícil ofrecer tarifas competitivas a los clientes cuando los propios proveedores enfrentan cargos impredecibles.
Esto erosiona su ventaja competitiva frente a las fintech emergentes y puede provocar una baja retención de clientes.
Bancos
La estructura de altos costos de los canales tradicionales como SWIFT genera riesgos de cumplimiento y reputación.
A medida que los reguladores exigen mayor transparencia, los bancos que dependen de estructuras de comisiones opacas enfrentan una presión creciente y posibles sanciones.
En pocas palabras, los bancos tienen un incentivo financiero reducido para cumplir (o al menos para ofrecer mayor transparencia).
Socios corporativos
Las empresas que pagan a proveedores, suministradores o empleados internacionales suelen ver sus costos inflados.
Las comisiones impredecibles convierten la presupuestación de nóminas internacionales o el financiamiento de la cadena de suministro en una pesadilla, reduciendo los márgenes de ganancia y aumentando el costo de hacer negocios.
De principio a fin, las comisiones basura contaminan todo el ecosistema de pagos.
No obstante, aunque la realidad pinta un panorama preocupante, existen dos razones para un optimismo cauteloso.
En primer lugar, la presión regulatoria y la demanda de los consumidores por prácticas justas están dejando claro que los modelos de negocio basados en comisiones ocultas no son sostenibles.
Más importante aún, algunos procesadores de pagos están integrando la transparencia en el núcleo de su cultura, independientemente de cómo impacte en sus resultados financieros.
Estas empresas tienen la mejor oportunidad de cambiar la conversación.
Transparencia: una ventaja estratégica para los proveedores de pagos
En una industria plagada de costos ocultos, la transparencia ya no es solo una palabra de moda.
Es una ventaja estratégica.
Los proveedores de pagos que adoptan la claridad y la honestidad construirán negocios más sólidos y sostenibles.
¿El primer paso? Ver las relaciones como alianzas y no solo como transacciones. Cuando todas las partes se benefician de una remesa, todo el sistema se vuelve más robusto.
Para los MTO y los bancos, esto implica un cambio hacia la comercialización de servicios basada en el costo total, y no únicamente en un precio inicial engañosamente bajo.
Esta transparencia ofrece varios beneficios significativos:
- Reducción del riesgo regulatorio: precios claros y visibles desde el inicio facilitan el cumplimiento de regulaciones en evolución y ayudan a evitar multas elevadas.
- Mayor lealtad del consumidor: los clientes que sienten que reciben un trato justo tienen más probabilidades de permanecer fieles. La confianza es un activo valioso, y la transparencia es la mejor estrategia para ganarla.
- Ventaja competitiva: en un mercado saturado, los proveedores que ofrecen precios claros y todo incluido pueden diferenciarse de aquellos que dependen de estructuras de comisiones confusas.
- Visibilidad total: la transparencia exige una visibilidad completa de la cadena de pagos. A nivel interno, esto impulsa una mejor gestión de riesgos y mayor eficiencia operativa.
Cuando la transparencia es la prioridad, conciliar la rentabilidad con la confianza no es un juego de suma cero.
La postura de UniTeller frente a las comisiones basura en remesas
En UniTeller creemos que el futuro de los pagos depende de la transparencia.
Las comisiones basura no tienen cabida en un mundo donde las remesas cierran brechas de financiamiento de billones de dólares e impulsan las economías en desarrollo.
Reconocemos que actualmente sostenemos una postura minoritaria en este tema.
Nuestra lógica es sencilla: creemos que las comisiones ocultas y las prácticas opacas perjudican a todos y socavan la integridad del sistema financiero global.
Por eso estamos comprometidos a ofrecer soluciones de pago claras, justas y predecibles que empoderen tanto a empresas como a personas.
Al eliminar la incertidumbre, ayudamos a nuestros socios a construir relaciones más sólidas con sus clientes, operando de manera abierta.
Es momento de dejar atrás un modelo que obtiene ganancias a partir de la confusión y avanzar hacia uno que prospera gracias a la claridad.
¿Listos para construir juntos un ecosistema de pagos más transparente?
Conoce más sobre el portafolio de productos de UniTeller.
