El vocabulario de los pagos transfronterizos es vasto y está en constante expansión.
Para poder hablar el lenguaje de los pagos internacionales con seguridad, es esencial entender los términos más comunes de la industria.
Este artículo provee un glosario de pagos para ayudarle a aprender y repasar la terminología de los pagos. Aquí en Uniteller, nuestra esperanza es que usted pueda usar este recurso siempre que tenga una duda, o incluso que lo guarde entre sus favoritos para tener de referencia.
Cabe tomar en cuenta que este documento tiene vida propia. Conforme evoluciona el ecosistema de paga, nosotros renovaremos este glosario para que esté al día con el estándar de la industria.
1. Terminología Básica
Puede que los pagos transfronterizos sean complejos, pero la mayor parte de la industria se basa en algunos términos fundamentales.
Presentamos a continuación los conceptos más fundamentales de la industria:
Liquidación: El último paso en un pago, cuando los fondos son oficialmente adquiridos por el receptor.
Liquidación en Tiempo Real: Los sistemas de pago electrónicos que permiten la transferencia instantánea de fondos entre instituciones financieras.
Mercado de Cambios (FX): El mercado global donde se intercambian las divisas. El “Forex” es el mercado financiero más grande del mundo.
Pagos Transfronterizos: La transferencia de fondos entre dos participantes en dos países separados.
Remesas: Cualquier forma de pago completada entre dos participantes. Sin embargo, las remesas modernas generalmente son clasificadas como transferencias de fondos no comerciales mandadas por un trabajador extranjero a su país de origen.
Tasa Cambiaria: El precio de la moneda de una nación con relación a la moneda de otra nación.
Transferencia de Fondos: La transferencia de dinero hacia un beneficiario designado.
2. Actores Principales en los Pagos Transfronterizos
Cuando un pago viaja entre dos países, no es tan simple como moverlo del punto A al punto B.
Contando al emisor, partidos intermediarios, y destinatario, los pagos transfronterizos requieren múltiples pasos antes de ser completados.
Agente de Pago: La entidad asignada a pagar las transacciones financieras en el país destinatario.
Agente de Venta: Una entidad corporativa que provee servicios de pago prácticos a sus clientes, al mismo tiempo que facilita, agiliza, y supervisa dichas transacciones.
Banco Corresponsal: Un tercero que funge como intermediario entre el banco doméstico y extranjero. El banco corresponsal provee múltiples funciones centrales, como aceptar los depósitos, recolectar documentos por parte de la institución financiera, y ejecutar transacciones de negocios (como pasar cheques y servicios FX).
Destinatario: La persona o entidad de recibe el dinero del emisor. En el ecosistema de pagos transfronterizos, a los destinatarios generalmente se les llama el “beneficiario.”
Emisor: La persona, compañía, o entidad responsable por iniciar el pago.
3. Métodos y Canales de Pago
Pagos transfronterizos es un término general para los múltiples canales y métodos para mandar dinero alrededor del mundo.
Y como lo verá, es bastante general.
A continuación presentamos algunos de los conductos transfronterizos más populares.
Cartera Digital: Un aparato electrónico móvil (smartphone, tablet, smartwatch) que permite al usuario hacer compras y transferir fondos. Las carteras digitales también son conocidas como “carteras móviles” o “e-wallets.”
Criptomonedas: Monedas digitales descentralizadas, como la Bitcoin, que operan de manera independiente a los intermediarios financieros. Por ende, estas pueden ser procesadas de manera mucho más rápida que la mayoría de los métodos de pago.
Débito Directo: Una transacción en la que un individuo o entidad corporativa automáticamente retira dinero de otra cuenta bancaria.
DDC – Conversión Dinámica de Divisa: Una tarjeta de pago que permite que compras realizadas en países extranjeros sean completadas con la divisa del país de origen del comprador.
EFT – Transferencia Electrónica de Fondos: La transferencia automática de dinero entre dos cuentas de banco. El depósito directo es una aplicación popular de la tecnología EFT, en la que los fondos de nómina son agregados electrónicamente a la cuenta de banco del empleado.
Factura Digital: Una factura electrónica entregada a través de apps, email, mensajes de texto, o pay-by-link.
FPS – Faster Payments Service: Una herramienta bancaria Británica que reduce los tiempos de transacción de días a segundos.
IMO – International Money Orders (Giros Postales Internacionales): Generalmente usados para transacciones más pequeñas, los IMOs son métodos de pago a base de papel que pueden ser mandados de manera electrónica o por correo. En los Estados Unidos, los IMOs pueden ser comprados en oficinas postales locales y mandados al extranjero.
P2C Push-to-card: Un método de pago en tiempo real que transmite fondos a una tarjeta de crédito en una red de tarjetas preferida. Los fondos son entregados de forma inmediata y hasta el límite de crédito propuesto en la tarjeta.
SWIFT: La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) es una red cooperativa que organiza una plataforma de mensajería segura para más de 8,000 bancos globales.
Transferencia ACH: Una red ACH-Automated Clearing House (Cámara de Compensación Automatizada) provee un amplio rango de transferencias electrónicas, incluyendo depósito directo, pagos P2P, y remesas. En el ecosistema de pagos, “clearing” generalmente se refiere al proceso de transmisión, reconciliación, y confirmación de instrucciones de pago. La NACHA-National Automated Clearing House Association (Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizada) desarrolla y hace cumplir todas las regulaciones de las ACH.
Transferencia Bancaria: Una transferencia electrónica de fondos entre dos bancos de manera casi instantánea.
4. Regulaciones y Cumplimiento
El sector de servicios financieros es la industria más reglamentada de América.
Por ende, ya sea que los pagos se realicen de manera local, nacional, o entre dos países, estos estarán sujetos a varias de las siguientes regulaciones.
AML – Anti-money laundering (Anti Lavado de Dinero): Las mejores prácticas y procedimientos usados para identificar transacciones ilegítimas y defender en contra de criminales. De acuerdo con la BSA-Bank Secrecy Act (Acta de Discreción Bancaria), se requiere que la mayoría de las instituciones financieras manejan las mejores prácticas de la AML y reporten actividades sospechosas de posible lavado de dinero.
Cumplimiento del PCI – DSS: Los Estándares de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI-DSS en inglés) incluyen las reglas de seguridad mandatorias para cualquier institución financiera que está manejando información de tarjetas de crédito del consumidor. Creado para limitar el fraude de tarjetas de crédito, el PCI-DSS generalmente es revisado y validado de manera anual.
Control de Pagos: Una medida que asegura que cada transacción financiera cumpla con las expectativas regulatorias. El control de pagos es un componente principal de los protocolos AML.
Garantía Anti-Fraudes: Protección de responsabilidad que absuelve a dueños de tarjetas de pagar por transacciones fraudulentas. Todos los mayores emisores de tarjetas de crédito (así como algunas compañías más pequeñas) ofrecen esta garantía.
KYC – Know your customer (Conoce a tu Cliente): Regulaciones diseñadas para ayudar a instituciones financieras y facilitadores de pago a verificar las identidades de sus clientes y mercaderes antes de completar una transacción. Estos lineamientos sirven para defenderse en contra de actividad criminal, como lavado de dinero y financiamiento a terroristas.
KYE – Know your employee (Conoce a tu Empleado): Procedimientos organizacionales usados para detectar posibles conflictos de interés, planes de lavado de dinero, y actividad criminal pasada de empleados, vendedores, y contratistas.
OFAC – Office of Foreign Assets Control (Oficina de Control de Bienes Extranjeros):
Una subsidiaria del Departamento de Tesorería de los Estados Unidos que ejecuta las sanciones contra traficantes, terroristas, y países acumulando armas nucleares.
5. Tecnología y Seguridad
Los pagos transfronterizos son más seguros que nunca.
Estas son algunas de las múltiples tecnologías de vanguardia que respaldan los pagos transfronterizos en UniTeller (y alrededor del mundo).
API – Application Programming Interface (Interfaz de Programación de Aplicaciones): Protocolos avanzados que permiten la comunicación fluida entre diferentes aplicaciones de software.
API de Portal de Pago: Protocolos digitales que le permiten a empresas integrarse con múltiples procesos de pago y acelerar el procesamiento de transacciones.
Encriptación: El proceso de asegurar las transacciones financieras cifrando la información sensible en un código ilegible. Esta táctica protege estos datos de acceso por parte de criminales y hackers.
Investigación de Transacciones: Protocolos exhaustivos que analizan pagos en caso de actividad sospechosa antes de aprobar la transacción.
NFC – Near-field communications (Comunicación de Campo Cercano): Un conjunto de protocolos de comunicación sin contacto que permite a dos dispositivos comunicarse a corta proximidad. La tecnología NFC es comúnmente utilizada cuando los consumidores sostienen su dispositivo móvil o tarjeta de crédito sobre la terminal de pago.
Soluciones “White Label” (Marca Blanca): Un portal de pago construido por una compañía y adoptado por otra. Las soluciones “white label” les permiten a los agentes de venta la posibilidad de proveer servicios de proceso de pagos personalizados sin tener que invertir en investigación y desarrollo extensivo.
Tokenización: Una técnica de seguridad que intercambia datos financieros sensibles por valores sustitutos llamados “tokens.” Por ejemplo, la tokenización de un pago con tarjeta de crédito en línea reemplaza el número de tarjeta de 16 dígitos con una serie aleatoria de letras, números, y símbolos.
6. Costos y Tarifas
Aunque los pagos transfronterizos son más costeables que nunca, siguen sin ser gratuitos.
Le presentamos a continuación cuatro principales tarifas y costos generalmente asumidos con los pagos internacionales.
Costos Ocultos: Los cargos y tarifas que se esconden en una transacción. Estos generalmente se ocultan hasta que la persona o compañía haya oficialmente autorizado el pago.
Tarifa de Cambio de Divisas: El costo de convertir una moneda a otra. La mayoría de las tarifas de transacción extranjera (FX) se encuentran en un rango entre 1% y 3% del monto total de la transacción.
Tarifa de Intercambio: El dinero que el mercader le paga al emisor de tarjeta de crédito. También conocido como el “swipe fee», las tarifas de intercambio cubren el costo de procesar y autorizar las transacciones por tarjeta.
Tarifa de Proceso de Pago Transfronterizo En Línea: Costo asumido cuando el mercader procesa pagos a través de un proveedor de servicios internacionales o plataforma de pago extranjera.
UniTeller: Desbloqueando el Poder de los Pagos Transfronterizos
Este glosario ofrece un vistazo a la complejidad de los pagos transfronterizos.
Sin embargo, en realidad, la terminología de pagos solo comienza a describir el proceso tan complejo que hay detrás.
Una vez que el pago transfronterizo se pone en movimiento, un conjunto de tecnologías avanzadas, protocolos, y regulaciones comienzan tanto en el país emisor como el destinatario, todo bajo escrupulosa observación por parte de intermediarios.
Es por eso que UniTeller es reconocida como una solución de pago destacada: porque nuestro portal de paga global empodera a empresas de todo tamaño a poder mandar dinero alrededor del mundo en tiempo real.
Después de todo, UniTeller ofrece pagos transfronterizos a más de 105 países, en más de 70 divisas, y a más de 100 colaboradores. Es por eso que nuestra red paga más de $17 mil millones de dólares en volumen total cada año.
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