La industria de los envíos de dinero internacionales ha visto un crecimiento significativo durante el 2022.
Gracias a la difusión de la tecnología digital, estos envíos de dinero, también conocidos como remesas, aumentaron tanto en volumen como en valor en casi todo el mundo.
Dichos éxitos han dejado a muchos actores de la industria con una pregunta constante: ¿continuarán estas tendencias durante el 2023?
Aunque el futuro permanece incierto, el pasado más reciente demuestra que los envíos de dinero internacionales consistentemente han vencido los obstáculos y superado las expectativas.
De hecho, los envíos de dinero han prosperado a pesar de la pandemia, la creciente inflación, los problemas sin precedentes en la cadena de suministro y los conflictos globales actuales.
Aunque los pronósticos sigan siendo optimistas para los envíos de dinero internacionales durante el 2023, es importante examinar cada región individual y evaluar sus retos y oportunidades.
En este artículo, proveeremos un resumen del panorama de la industria de los envíos de dinero durante el 2022, un vistazo a las tendencias de las remesas durante el año próximo y un análisis de las regiones más importantes que están impulsando el futuro de los envíos de dinero.
Un Breve Resumen de La Industria de Los Envíos de Dinero durante el 2022
Los envíos de dinero internacionales a países de bajos y medianos ingresos (LMICs) llegó a los $626 billones durante el 2022—un crecimiento anual del 5%.
Estos sorprendentes números ponen en relieve una verdad importante: los envíos de dinero internacionales son oficialmente más valiosos que la inversión extranjera directa o IED (FDI, Foreign Direct Investment).
En otras palabras, los envíos de dinero internacionales—dinero enviado por particulares—ha eclipsado la mayor parte de la asistencia que aporta la IED de los países más ricos del mundo.
De acuerdo con Dilip Ratha, economista principal en Macroeconomía y Gestión Fiscal del Banco Mundial, este ciclo de crecimiento es solo el principio:
“En cinco años, las remesas serán probablemente superiores a la asistencia para el desarrollo y la IED en conjunto” indicó Ratha. Los factores subyacentes que impulsan las remesas seguirán fortaleciéndose. En un futuro cercano, es posible que las remesas lleguen a un trillón de dólares.”
Las remesas son un verdadero salvavidas para las oportunidades económicas de individuos, familias y comunidades en el ámbito internacional.
Aunque muchos factores han impulsado esta tendencia, un componente ha cambiado el panorama de los envíos de dinero de manera decisiva: el acceso sin precedentes a la tecnología digital segura y asequible.
En otras palabras, los envíos de dinero siguen de cerca la expansión de los smartphones.
Queda claro que la pandemia solo ha incrementado nuestra dependencia en la tecnología móvil. Esta ha impulsado una reacción en cadena que ha creado numerosas oportunidades para un crecimiento estratosférico dentro de la industria de los envíos de dinero internacionales.
De acuerdo con Forbes Magazine, el 2020 fue “el más grande catalizador para el crecimiento de las remesas digitales hasta ahora. Cuatro años de crecimiento digital se comprimieron en dos meses en el ámbito de los envíos de dinero.”
Y lo que es mejor, los países que languidecían en desiertos bancarios de pronto estuvieron recibiendo el acceso vital que siempre necesitaron.
Por ejemplo, la penetración del smartphone era de solo 22% en el 2017. Para el 2021, sin embargo, más del 60% del país estaba usando Iphones, Androids y otros smartphones.
Aunque indudablemente hay mucho más trabajo por hacer, ahora incontables consumidores tienen acceso a maneras más rápidas (y seguras) de enviar dinero alrededor del mundo.
Los Retos de Los Envíos de Dinero durante el 2023
Aunque los envíos de dinero han superado muchos retos globales, todavía les falta sobreponerse a un problema persistente: los exorbitantes costos y tarifas.
Esta es un lucha constante que ha sido bien documentada y que debe ser superada en el futuro inmediato.
En sus muy difundidos Objetivos de Desarrollo Sostenible o ODSs (SDGs, Sustainable Development Goals), las Naciones Unidas especifican que un costo promedio del 3% sería el ideal para envíos de dinero internacionales. Aunque las tarifas de los envíos han caído estrepitosamente en años recientes, todavía están cerca del 6%.
Mientras las tarifas de los envíos sean altas, los individuos y las comunidades no tendrán acceso a los fondos que necesitan para prosperar. Y lo que es peor, las altas tarifas obligarán a los usuarios a depender de canales informales y arriesgar la pérdida todo su dinero.
Parte de la lucha para reducir las tarifas radica en las regulaciones Anti-Lavado de Dinero y para Combatir el Financiamiento del Terrorismo.
Aunque estas medidas sin duda son importantes, muchas veces restringen el acceso del usuario a nuevos proveedores de servicios e incidentalmente suben los costos de cada envío.
Finalmente, además de los costos y regulaciones, la industria internacional de las remesas probablemente se enfrentará a una variedad de amenazas económicas durante el 2023, incluyendo una inflación rampante, crecimiento en los costos de energía y comida, y la constante amenaza de una recesión global.
Junto a estas preocupaciones, varias tendencias migratorias podrían cambiar aún más el panorama de las remesas, incluyendo la migración ocasionada por el cambio climático, la cual podría forzar la reubicación de más de 216 millones de personas para el 2050.
Expectativas Regionales para El 2023
Aunque es demasiado pronto como para predecir cómo se desempeñará el mercado de los envíos de dinero durante el 2023, enfocarse en distintas regiones individuales puede ayudar a esclarecer señales más precisas acerca del futuro de las remesas.
Asia del Este y del Pacífico (Ligero Descenso durante El 2023)
Después de incrementar en 0.7% durante el 2022, está previsto que los envíos de dinero tendrán un descenso de aproximadamente 1% en Asia del Este y la región Asia-Pacífico. De acuerdo con el Banco Mundial, esta tendencia descendente se debe en gran parte a las condiciones inestables de los países destino de los migrantes.
Desafortunadamente, parece que el costo de las transacciones por envío está incrementando. De hecho, el costo promedio de enviar $200 a países de Asia del Este y la región Asia-Pacífico creció al 6.2% durante el segundo trimestre del 2022—más que el 5.8% del año anterior.
Europa y Asia Central (Crecimiento Moderado durante El 2023)
En las semanas que siguieron al conflicto Ucrania-Rusia, las remesas de Europa y Asia Central subieron 10.3% durante el 2022 por un total de $72 billones. Aunque se espera que los envíos de dinero decaigan durante el 2023, los expertos todavía anticipan un crecimiento adicional del 4.2% para fines de este año. El costo de enviar $200 a Europa y Asia Central promedió alrededor del 6.4% el año pasado.
América Latina y el Caribe (Crecimiento Moderado durante El 2023)
América Latina y el Caribe vieron un notable incremento del 9.3% en cuestión de remesas durante el 2022.
Nicaragua experimentó un incremento del 45%, Guatemala un crecimiento del 20%, y México reportó un 15%. Además, países como El Salvador, Jamaica y Haití reportaron que el flujo de remesas durante el 2022 representaba más del 20% de su producto interno bruto o PIB (GDP, gross domestic product).
Aunque estas tendencias positivas probablemente se calmen durante el 2023, todavía se espera que los envíos de dinero crezcan en un 4.7% adicional en América Latina y el Caribe.
Enviar $200 a la región promedió un 6% por cada transacción durante el segundo trimestre del 2022, cifra superior al 5.6% del 2021.
Oriente Medio y África del Norte (Bajo Crecimiento durante El 2023)
Después de un meteórico incremento durante el 2021 (alrededor del 10.5%), los países en desarrollo del Oriente Medio y África del Norte se revertieron a la media durante el 2022 (crecimiento del 2.5%)
Sin embargo, los envíos de dinero siguen representando un gran porcentaje del PIB de dos países: Líbano (38%) y Cisjordania y Gaza (19%).
Siguiendo la tendencia del crecimiento de remesas del 2.5% durante el 2022, los analistas pronostican un crecimiento del 2% durante el 2023.
Enviar $200 al Oriente Medio y a África del Norte durante el año pasado promedió en un costo del 6.3% en tarifas.
Sur de Asia (Crecimiento Incierto durante El 2023)
Aunque las remesas en el sur de Asia crecieron en un 3.5% durante el 2022, algunos países se beneficiaron mucho más que otros. Por ejemplo, India vio un enorme crecimiento del 12%, mientras que Nepal vio un crecimiento de solo 4%.
Aunque los números exactos siguen siendo un poco inciertos, los analistas anticipan un crecimiento continuo en el sur de Asia durante el 2023 por una razón principal: el costo promedio de enviar $200 a la región es solo del 4.1%, más abajo que el 4.3% observado durante el 2021.
No es sorpresa que el sur de Asia es la región con un mejor pronóstico para cumplir con los Objetivos de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas en materia de remesas accesibles.
África Subsahariana (Crecimiento Moderado durante El 2023)
Después de mostrar un respetable crecimiento del 5.2% durante el 2022, se espera que la región del África subsahariana muestre un crecimiento adicional del 4% durante el siguiente año. Desafortunadamente, el costo de enviar dinero a la región sigue siendo exorbitante: 7.8% durante el 2022 (aunque más bajo que el 8.7% del 2021).
El costo de las remesas debe ser reducido, ya que la región del África Subsahariana será muy dependiente de los apoyos financieros durante el 2023. Los salarios disminuirán y el precio de la comida incrementará, por lo que la región dependerá de los envíos de dinero aún más que nunca.
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