Siendo líderes en la industria de pagos comerciales internacionales, en UniTeller siempre estamos al tanto de las tendencias actuales, desarrollando relaciones estratégicas, y poniendo nuestras poderosas soluciones de pago B2B en manos de nuestros clientes.
Aunque el panorama de negocios está en constante evolución, nuestra misión permanece intacta: mover dinero entre individuos, comunidades, y negocios alrededor del mundo – en tiempo real.
Así como nosotros promovemos el crecimiento y la innovación, creemos que es vital que nuestros usuarios entiendan por completo los pagos comerciales internacionales: lo que son, cómo funcionan, y qué métodos de pago están a su disposición.
Hoy vamos a explicar los funcionamientos de la industria con esta guía completa sobre pagos comerciales internacionales.
¿Que es un Pago Internacional?
Un pago internacional se refiere a cualquier transacción financiera donde el dinero sea enviado de un país a otro.
Los pagos internacionales pueden ocurrir dentro de la misma zona horaria, como entre un negocio en Nueva York y un cliente en Montreal.
Asimismo, los pagos internacionales también pueden ir al otro lado del mundo, como entre un comprador en Río de Janeiro y un vendedor en Osaka.
También conocidos como “pagos transfronterizos.” Los pagos internacionales incluyen toda transacción personal, de negocios, o federal (financiamiento gubernamental).
Los 6 Tipos de Métodos de Pagos Internacionales
Existen varios métodos de pago internacional a considerar.
Aquí presentamos una lista de los pagos transfronterizos más populares en el mercado.
1. Pago por Adelantado
Tal y como suena, el pago por adelantado es una forma de prepago.
En la mayoría de los casos, el comprador le paga al vendedor antes de que se mande la orden. Por ejemplo, un vendedor de arte en Detroit le podría pagar a un artista en París antes de que este mande sus pinturas por correo.
Los métodos de pago por adelantado son varios, e incluyen:
- Tarjetas de crédito
- Tarjetas prepagadas de débito
- Transferencia electrónica
- Pago con cheque
El pago por adelantado puede ser ideal para el vendedor, aunque puede presentar un riesgo moderado para el comprador. Después de todo, no tienen garantía de que vayan a recibir su mercancía a tiempo o en las condiciones acordadas.
2. Crédito Documentario
Aunque el pago por adelantado sigue siendo popular, este no siempre es ideal para negocios.
Como mencionamos, el comprador tiene poca garantía de que vaya a recibir el producto de manera y en la condición acordada, o siquiera de que los vaya a recibir.
Pero claro, los vendedores tienen sus propias preocupaciones. Sin paga, el comprador podría recibir los bienes acordados y luego decidir no pagar.
Aquí es donde el Crédito Documentario puede ser útil.
Puesto de manera simple, un crédito documentario es un documento bancario oficial que garantiza que el comprador pagará a tiempo. Para asegurar la garantía, el banco requiere algún tipo de colateral liquidable (por ejemplo, efectivo) del comprador antes de emitir el crédito documentario.
Si el comprador ignora sus obligaciones, el banco completará el pago y se quedará con el dinero del comprador.
Aunque este documento puede ser costoso, este ofrece (tanto al comprador como al vendedor) más seguridad en las transacciones comerciales internacionales.
3. Cuenta Abierta
En una transacción a cuenta abierta, la mercancía es despachada antes de que se haga el pago.
Es el polo opuesto del pago por adelantado, un pago a cuenta abierta requiere que los bienes sean entregados antes de que se proporcione el pago.
De hecho, los bienes pueden llevar hasta 90 días desde su envío antes de que el comprador tenga que pagar su totalidad.
Aunque este método claramente pone al comprador en ventaja, muchos vendedores lo toman como una manera de competir contra las alternativas locales, ofreciendo términos más favorables.
Por ende, algunos vendedores ofrecen créditos generosos a sus compradores (claro, buscando métodos de protección contra cualquier contratiempo o robo)
4. Transferencia Electrónica
Aunque técnicamente es una forma de pago por adelantado, sentimos que merece una mención honorífica, dado su relevancia histórica.
Llamado “wire transfer” en inglés, este método revolucionó los pagos internacionales cuando se inventó en 1870. Su nombre siendo alusivo al uso del telégrafo para reportar la transacción.
¿A qué se le llama transferencia electrónica hoy en día? A cualquier transferencia de fondos de un banco a otro realizada de forma electrónica.
Hoy en día las transferencias electrónicas son consideradas de los métodos más seguros y convenientes de pagos por adelantado. Aunque estas puedan generar tarifas de transacción, su fiabilidad generalmente contrapesa el costo.
5. Remesas
Las transferencias electrónicas a otros países tienen un nombre específico: remesas. En la mayoría de los casos, las remesas son consideradas un regalo financiero mandado a amigos y familia en otros países.
Generalmente las transferencias electrónicas involucran dos bancos, pero en el caso de las remesas, hay un tercer participante involucrado en cada transacción. A este se le conoce como proveedor de transferencia de remesas o operador de transferencia monetaria.
Por una pequeña tarifa, el proveedor de remesas asegura la transferencia segura y puntual entre los bancos de origen y recepción.
6. Cámaras de Compensación Automatizada
Las Cámaras de Compensación Automatizada o Automated Clearing House (ACH) son redes que procesan grandes lotes de transacciones de débito o crédito. Como las transferencias electrónicas, los pagos por ACH son manejados de manera electrónica vía transferencia monetaria de banco a banco. Por eso mismo son convenientes, seguras, y costeables.
Sin embargo, a diferencia de las transferencias electrónicas los pagos ACH involucran un tercer participante que hace de mediador entre los bancos.
En los Estados Unidos los depósitos directos son una aplicación popular de la tecnología ACH. De hecho, más del 93% de los trabajadores americanos reciben su salario por depósito directo.
Gracias a las innovaciones modernas, un ACH global permite que varios países puedan disfrutar de beneficios similares. Aunque los ACH internacionales pueden tardar hasta varios días en procesar, siguen siendo una opción costeable para quienes lo necesiten.
¿Cómo Funcionan los Pagos Internacionales?
Los pagos internacionales se mueven constantemente alrededor del mundo.
En el 2022, los clientes pagaron a negocios globales cerca de $2.8 billones de dólares, mientras que los pagos transfronterizos excedieron los $150 billones de dólares. Aunque estas cifras pueden parecer abrumadoras, el camino de cada transacción es bastante simple, especialmente con UniTeller Business Payments.
De hecho, solo se necesitan tres pasos para conectar negocios alrededor del mundo con nuestras soluciones de pago B2B.
1. Originación
El pago comienza con el emisor, estos pueden ser bancos, negocios, fintechs, telcos, u operadores de transferencia monetaria.
Los individuos pueden también ser parte de este proceso.
Los pagos – ya sean B2C, B2B, C2B, o P2P – son ingresados de manera segura a nuestro API Gateway de pagos en UniTeller.
2. Procesamiento
Tras recibir los fondos, UniTeller empieza el proceso de pago.
Nuestras soluciones end-to-end maneja hábilmente problemas complejos como:
- Acuerdos de Cambio de Divisas (FX)
- Protocolos de acuerdo y anti-lavado de dinero (AML)
- Revisión de transacciones
El proceso de aprobación de UniTeller es aplicado a todo tipo de pago. De hecho, hasta las cuentas más pequeñas como tarjetas de regalo y pagos de facturas son analizados y asegurados de manera rigurosa para así evitar posibles fraudes o tardanzas.
Como siempre, nosotros hacemos uso de nuestra red global de instituciones financieras y alianzas estratégicas en cada paso del camino.
3. Desembolso
Una vez procesado, el pago está listo para el desembolso.
En este punto la transacción es dirigida a la institución de paga destinada, esta puede ser bancos, fintechs, telcos, operadores de transferencia monetaria, o agentes distribuidores.
Como es de esperarse, existen varios canales potenciales para la entrega. En UniTeller nosotros nos enorgullecemos de contar con una variedad completa de alternativas como:
- Cuentas de Banco
- Efectivo
- Pago de Facturas
- Carteras Digitales
- Pagos a Negocios
En algunos países incluso contamos con entrega a domicilio para nuestros clientes.
En UniTeller nuestras soluciones de pago B2B le permiten mandar y recibir pagos a casi cualquier extremo del mundo.
No solo esto, usted tendrá la confianza de que será entregado de manera completa y segura en tan solo unos cuantos días hábiles.
Preguntas Más Frecuentes sobre Pagos Internacionales
Aunque los pagos internacionales pueden ser muy útiles, también llegan a ser abrumadores.
Aquí le ofrecemos respuestas a algunas de las preguntas más importantes
¿Cuánto cuesta un pago comercial internacional?
El costo exacto varía dependiendo del proveedor y método de pago preferidos.
Por ejemplo, un pago global por ACH generalmente costará menos que un crédito documentario.
Sin embargo, la mayoría de los pagos internacionales generan una serie de tarifas por la transferencia inicial, el cambio de divisa, y los intermediarios involucrados.
Es por eso que es importante leer la letra chica, saber cuales tarifas se aplicarán, y hacer uso de una plataforma de pago diseñada para reducir costos en cada punto de contacto.
¿Cómo puedo saber la tasa de cambio (FX)?
La mayoría de los proveedores pondrán su propia tasa (no siempre anclada a la del mercado).
Ya sea que estés usando su sitio web o app móvil, la tasa de cambio debe ser claramente desplegada antes de que se realice cualquier pago.
Aunque muchos proveedores ofrecen una tasa competitiva, le sugerimos estar al tanto de las tendencias del mercado para poder siempre encontrar la mejor oferta.
Como recurso gratuito, aquí encontrará un conversor de moneda a tiempo real.
¿Los pagos internacionales son más tardados que los domésticos?
Si. Esto se debe a que los pagos domésticos involucran menos intermediarios. Generalmente estas transacciones se completan en uno o dos días hábiles.
Sin embargo, aunque los pagos domésticos suelen ser más rápidos, los pagos internacionales están aproximándose en términos de velocidad y eficiencia.
¿Qué tanto tarda en completarse un pago internacional?
La mayoría de los pagos internacionales llegan en un rango de uno a cinco días hábiles.
Pero, como se mencionó anteriormente, el tiempo exacto de la transacción va a depender de su método de pago y proveedor.
Por ejemplo, nuestros clientes de remesas en uLink (P2P) pueden transferir dinero al extranjero en cuestión de minutos usando una tarjeta de crédito o débito.
¿Son seguros los pagos comerciales internacionales?
Si. Gracias a los avanzados protocolos de seguridad empleados, los pagos internacionales son muy seguros.
De hecho, hay dos métodos de seguridad que merecen atención: encriptamiento y tokenización.
El encriptamiento asegura que los datos del cliente sean completamente inmunes a robo o alteración, mientras que el tokenization reemplaza los detalles de pago (como el número de cuenta) por símbolos especiales que no tienen ningún valor inherente si llegan a estar bajo riesgo.
Junto con las herramientas de autentificación, estos protocolos ayudan a eliminar cualquier posibilidad de riesgo al cliente en cada punto de la transacción.
Glosario de Pagos Internacionales
El panorama de los pagos internacionales es extenso.
Al explorar métodos y proveedores de servicios de pago, hay muchos términos que se encontrará en el camino.
Aquí le presentamos en inglés y español un glosario breve de pagos internacionales:
ACH – Automated Clearing House (Cámaras de Compensación Automatizada)
Estas son pagos realizados mediante un sistema de pago electrónico de banco a banco.
Como lo sugiere el nombre, las transacciones ACH son completadas a través de una “Cámara de Compensación”: Una entidad que funge como mediador para facilitar el intercambio de pagos entre vendedores y compradores.
Aunque estos son usados comúnmente en EUA para depósitos directos, los ACH globales también están disponibles para transacciones internacionales.
Aunque los pagos domésticos generalmente se procesan en un día, un ACH global puede tardar hasta cinco días hábiles para ser completados.
BIC – Bank Identifier Code (Código de Identificación de Banco)
Un código de identificación de banco (BIC) es un número de 8 a 11 caracteres usado para identificar bancos globales e instituciones financieras.
Los BIC se aseguran de que el dinero transferido entre bancos llegue a su destino esperado.
Nota: Como lo discutiremos posteriormente, los códigos BIC y SWIFT son intercambiables.
Beneficiary Type (Tipo de Beneficiario)
El beneficiario es el usuario que recibirá los fondos que usted mande.
En algunos casos al beneficiario también se le refiere como el destinatario.
Nota: un beneficiario puede ser un individuo/persona o una compañía/entidad.
CHIPS – Clearing House Interbank Payments System
CHIPS es el sistema de transferencia de dinero del sector privado más grande del mundo.
Usado principalmente para transacciones bancarias de mayor valor, CHIPS mueve $1.8 billones de dólares en pagos domésticos y extranjeros cada día.
FX – Foreign Exchange (Tasa de Cambio)
La tasa de cambio (FX) es la conversión de la moneda de un país a la del otro.
Por ejemplo, el FX muestra la tasa de cambio entre el dólar Estadounidense (USD) y el peso Mexicano (MXN) entre otras posibles combinaciones.
Forex – Foreign Exchange Market (Mercado de Divisas)
Forex es el mercado global donde las monedas extranjeras se intercambian activamente.
El mercado Forex está abierto las 24 horas del día, 5 días a la semana y tiene un volumen diario de comercio de más de $6 billones de dólares.
IBAN – International Bank Account Number (Número de Cuenta de Banco Internacional)
Un número de cuenta de banco internacional —o IBAN— es usado para identificar un banco extranjero.
Compuesto de hasta 34 caracteres alfanuméricos, el IBAN es un código usado cada vez que se envía dinero entre dos bancos internacionales.
El uso de los IBANs es más común en la Unión Europea. Aunque los bancos Estadounidenses no tienen códigos IBAN, si usan el sistema para procesar transferencias hacia el extranjero.
KYC – Know Your Customer (Reconozca a su cliente)
Los lineamientos del KYC protegen a los bancos contra fraude y corrupción.
Aunque el KYC contiene varias características regulatorias, su uso principal es el de la verificación de identidad del cliente. Es por eso que el KYC es una parte integral en los protocolos globales contra el lavado de dinero (AML) y contra el terrorismo financiero (CFT)
MTO – Money Transfer Operator (Operador de Transferencia Monetaria)
Un MTO facilita la transferencia de dinero rápida y eficiente de una locación a otra.
uLink, una empresa líder a nivel mundial en servicios de remesas es considerada un MTO.
En la mayoría de los casos, las MTOs deben contar con debidas licencias y regulaciones para proveer servicios financieros.
SWIFT – Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales)
SWIFT es una red de mensajería masiva utilizada por las naciones líderes alrededor del mundo con base en Bélgica.
La Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales proporciona un código SWIFT a sus miembros el cual es usado para identificar a los bancos globales.
Aunque las naciones europeas usan códigos IBAN, muchos países occidentales – incluyendo Estados Unidos y Canadá – son miembros de SWIFT.
Nota: Los códigos SWIFT son usados de manera intercambiable con los códigos BIC. Son exactamente los mismos códigos y proveen servicios similares.
Wire Transfer (Transferencia Electronica)
El llamado “wire transfer” transmite dinero entre gente y negocios de manera electrónica.
Aunque el proceso generalmente lleva una tarifa, las transferencias electrónicas permiten un flujo directo de dinero de un banco a otro.
A diferencia de una transacción ACH, una transferencia electrónica no requiere de un tercero como mediador.
Nota: Las transferencias electrónicas son sinónimo de transferencias bancarias o transferencias de crédito.
La Entrada a los Pagos Comerciales Internacionales
En el mundo de los negocios, poder pagar es esencial.
Ya sea que usted esté recibiendo fondos o pagando a vendedores, las compañías modernas necesitan una manera eficiente, confiable, y segura de manejar pagos transfronterizos.
Es ahí donde UniTeller Business Payments puede serle útil.
Al acceder a nuestras soluciones de paga comerciales, usted puede eficientizar sus pagos internacionales en los mercados B2C, B2B, y C2B.
De esta manera su negocio puede ofrecer pagos comerciales sin contratiempo a sus clientes con nuestras soluciones de pago B2B de marca blanca y fáciles de implementar.¿Le interesa saber más? Consulte nuestra página de características o contáctenos directamente.
