Los pagos transfronterizos han existido por milenios.
A través de la historia, estos han servido como un puente conectando diferentes culturas y fomentando relaciones económicas de maneras impresionantes. Estos se han mantenido en constante evolución, cambiando y adaptándose al panorama tan fluido de la sociedad y la tecnología.
Es por eso que para entender el futuro de los pagos transfronterizos, tenemos que primero aprender su historia
En este artículo exploramos la historia de los pagos transfronterizos, el panorama tan complejo al que se enfrentan los negocios hoy en día y las plataformas de pagos en línea adaptativas que servirán para asegurar su futuro.
Pagos Transfronterizos en Números.
La tecnología ha turboalimentado el ecosistema de pagos actual.
Gracias a la innovación digital (y la proliferación del smartphone), el flujo de pagos transfronterizos excedió los $156 billones de dólares en el 2022.
Y este crecimiento no parece que vaya a disminuir.
De hecho, si los pagos transfronterizos han continuado su tasa compuesta de crecimiento anual (CAGR) de 7.5%), para el 2030 el mercado podría llegar a los $290 billones.
Aunque los pagos B2B constituyen la mayor parte del crecimiento transfronterizo, no son los únicos que se encuentran a la alza:
- Los pagos transfronterizos B2C han incrementado un 14% en el 2022, de $1.4 billones en el 2021 a $1.6 billones.
- Las transacciones C2B han visto una expansión similar, de $2.4 billones a $2.8 billones en los últimos dos años.
- Los pagos C2C (como lo son las remesas globales) han llegado a casi $800 mil millones en el 2022, y se espera que lleguen a $1.7 billones para el 2030.
Pero para en verdad poder apreciar el alcance de los pagos transfronterizos modernos, tenemos que echar un vistazo a su pasado.
Una Breve Historia de los Pagos Transfronterizos
La tecnología podrá haber transformado la cultura, pero no ha podido cambiar la naturaleza humana.
Desde nuestros humildes comienzos, el ser humano siempre ha tenido la necesidad fundamental de seguridad, refugio, y sustento.
Eso era tan cierto en la época Neolítica como lo es en la ciudad de Nueva York hoy en día.
Los pagos transfronterizos representan uno de los intentos más antiguos del ser humano de promover la paz y prosperidad económica.
Los Inicios Humildes
Los pagos transfronterizos han existido desde el año 2,000 A.E.C. La Antigua Mesopotamia (Iraq hoy en día) es reconocida como el hogar oficial del “mercantilismo,” lo que viene siendo la práctica de los cambios y las transacciones.
La gente hacía trueque, cambiaban “esto por aquello,” lo cual podría ser cualquier cosa desde pieles por joyería, cereal y grano por agua, o escudos por espadas.
Con el paso del tiempo esta economía basada en el quid pro quo encontró ancla en una manera más confiable de depósito de valor: el dinero.
Alrededor del año 600 A.E.C., monedas de oro, plata, y bronce empezaron a encontrar flujo a través del Mediterráneo, Persia, China, y partes de Europa.
Aunque el dinero hizo más eficiente el comercio (y viajar), también presentó nuevos obstáculos.
El dinero pronto se volvió un blanco del robo y fraude en todos los alrededores. Por ejemplo, en la Ruta de Seda los bandidos podían atacar a mercaderes inadvertidos y robarles sin consecuencia.
Luego, la llegada de la moneda en papel inspiró un tipo de crimen menos violento.
Alrededor del año 1260, China empezó a hacer dinero en papel de la Morera. En ese tiempo, el Emperador Kublai Khan quería alentar el comercio doméstico unificando las diferentes monedas de la región dentro de una nueva divisa dominante.
Aunque el dinero en papel promovía el comercio, también atraía a criminales buscando hacer ganancias fáciles. Después de todo, una sola Morera podía hacerlos ricos.
según Marco Polo, el Emperador Khan amenazaba a criminales con la pena de muerte si se atrevían a forjar su moneda. Aunque esto pueda sonar extremo, hoy en día el castigo por falsificación en Estados Unidos puede ser de 20 años en prisión.
Al oeste del imperio de Kublai Khan, los pagos transfronterizos tenían un origen igual de militarizado con los Caballeros Templarios, a quienes los economistas reconocen como el primer corporativo multinacional de la historia.
Durante los siglos XII y XIII, su trabajo era claro: mover y proteger activos financieros desde Europa hasta Tierra Santa. Así como las transacciones B2C de la modernidad, ellos transportaban el dinero a los clientes (con arma en mano).
Puede que el Papa Clemente haya disuelto a los Caballeros Templarios en 1312, pero ellos sembraron las semillas de lo que hoy son los bancos centrales del mundo.
Los Pagos Transfronterizos Evolucionan
Con el paso del tiempo, las herramientas financieras como el anticipo de fondos, hacer depósitos, y el intercambio de divisas extranjeras se volvieron más comunes.
Ya en el siglo XVII los bancos centrales iban a la alza en Ámsterdam, Suecia, y Londres, que para 1870 se convirtieron en el centro global para intercambios financieros.
Estos bancos facilitaron el desarrollo de pagos transfronterizos, ya que permitían transacciones entre bancos domésticos y foráneos.
Sin embargo, dichos pagos tomaban meses para completarse.
Cuando un banco mandaba cheques, notas bancarias, o divisas a cualquier parte, estas viajaban en las espaldas de mensajeros, botes, o carruajes tirados por caballos..
La entrega exitosa era enteramente dependiente en un sin fin de factores que incluyen: el clima, que los mapas estuvieran correctos, mensajeros bien intencionados, sistemas de correo confiables, barreras de lenguaje, y evasión táctica de ladrones y malhechores.
Este método lento y anticuado fue la norma hasta mediados del siglo XX. En el Medio Oriente, esta práctica es conocida como “Hawala” y se continúa a través de la región hasta el día de hoy.
Finalmente, los problemas que los tipos de cambio foráneos presentaron por siglos fueron simplificados en 1873, cuando la mayoría de las naciones occidentales se movieron al Gold Standard.
El comercio internacional estaba más cerca que nunca.
Tras la invención del telégrafo, Western Union hizo posible mandar dinero desde una gran área metropolitana a otra para los Americanos.
Durante las siguientes décadas, el código morse facilita los pagos transfronterizos alrededor de Estados Unidos, aunque las transacciones internacionales seguían fuera de su alcance.
Del Siglo XX hacia el Futuro
En 1951, Credit Suisse finalmente desarrolló una conexión “telex” directa entre Suecia y Nueva York.
Puede que esta tecnología haya seguido siendo ineficiente, pero puso el cimiento para que en 1973 se fundara la SWIFT, acrónimo en inglés para la “ Sociedad para la Telecomunicación Financiera Interbancaria a nivel Mundial.”
Así nacieron oficialmente los pagos transfronterizos electrónicos.
A pesar de su nombre, SWIFT no era tan rápido como lo implicaría el nombre. Muchas veces las transferencias de fondos tardan días o hasta semanas en entregarse.
Claro que hoy en día la tecnología digital permite que los pagos sean inmediatos. Si bien la industria de las tecnologías financieras está prosperando, esta lidia no solo con los problemas del pasado, sino también con nuevos desafíos.
De hecho, aun con la innovación tecnológica los canales informales de remesas siguen funcionando a nivel global.
Los pagos transfronterizos se siguen viendo amenazados por costos altos, problemas de seguridad y limitaciones de escalabilidad entre otros factores comprometedores.
El Panorama Complejo de los Pagos Transfronterizos Modernos
El pasado es un prólogo, el futuro es hoy.
Más de 4,000 años de avances tecnológicos e innovación nos han permitido vivir los beneficios de un ecosistema de pagos internacionales.
Sin embargo, siempre hay espacio para mejorar. A todo esto los pagos transfronterizos se ven encarados con cuatro desafíos mayores.
1. Los Costos Altos
En promedio el costo de los pagos transfronterizos es del 6.5%, eso es más del doble del objetivo establecido por la ONU.
Claro esto es de esperarse ya que cada transferencia lleva consigo una variedad de costos, incluyendo cargos de intermediario y regulatorios, tarifas de conversión de divisas, y más.
Esta “cadena de intermediarios” puede presentar un obstáculo insuperable tanto para consumidores como para negocios.
2. Los Tiempos de Entrega
Aunque los pagos transfronterizos son más rápidos que nunca, aun así tienen sus complejidades.
Aunque ya exista tecnología más avanzada, varias empresas se ven atrapadas con
plataformas de pagos en línea anticuadas que las fuerzan a tener que esperar semanas por cualquier pago.
En promedio, una compañía Americana llega a esperar hasta 33 días para recibir pagos transfronterizos.
3. Los Obstáculos de Conformidad
Cada pago transfronterizo debe cumplir con rigurosas leyes y regulaciones tanto en el país de origen como en el de entrega.
Como cada nación tiene sus propias expectativas de cumplimiento, los negocios modernos deben tener plataformas de pagos en línea que cumplan efectivamente con todas las leyes y regulaciones tanto foráneas como domésticas.
De no ser así, podrían encarar multas y demandas exorbitantes.
4. Las Vulnerabilidades de Seguridad
Si bien el costo y el cumplimiento son importantes, la seguridad es esencial.
Desafortunadamente, muchas plataformas de pagos en línea no cuentan con las herramientas de seguridad cifrada necesarias para proteger sus transacciones completamente en cada punto.
No solo eso, los riesgos de ciberseguridad siguen siendo una amenaza prominente. 56% de los negocios se ven aún preocupados por la posibilidad de fraude en pagos transfronterizos.
Encima de todo esto, las instituciones financieras se enfrentan a un obstáculo aún mayor: la falta de recursos tecnológicos y capitales para crear su propia plataforma.
Como resultado, no pueden participar en el panorama lucrativo de los pagos transfronterizos.
Lo bueno es que este problema es solucionable con el uso de plataformas de pagos en línea adaptativas, y esto podría asegurar éxito a corto y largo plazo para estos negocios.
La Necesidad de Plataformas Adaptativas: una Solución de Marca Blanca
En los últimos años las plataformas de pagos en línea han resuelto muchos de los problemas sistemáticos a los que se enfrentan los pagos transfronterizos.
Estas han eliminado las ineficacias de los sistemas anticuados y las han reemplazado con tecnología costeable, escalable, y adaptativa.
Todavía mejor, las compañías modernas no se ven en necesidad de gastar su valioso tiempo y dinero en armar un producto competitivo desde cero.
En lugar de eso, pueden hacer uso de plataformas de pagos en línea existentes para dar inicio a su viaje en tecnologías de pagos.
Estas soluciones de marca blanca no son estrategias “unitalla,” son hechas a la medida de las necesidades específicas de cada proveedor.
Después de todo, cada negocio y rama tiene sus propias metas, métricas, y expectativas, no puedes esperar que usen también las mismas herramientas.
La personalización es crucial, y las compañías modernas merecen acceso a plataformas de pago innovadoras que provean:
Customization is crucial, and modern companies deserve access to turnkey payment platforms that provide:
- Implementación rentable
- Lanzamiento rápido al mercado
- Cumplimiento normativo sólido
- Integración impecable de la marca
- Protocolos de seguridad confiables
En UniTeller, hemos desarrollado una plataforma de pagos en línea que cuenta con estas características– y mucho más.
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