| El Papel de las API en La Mejora de la Seguridad de los Pagos Transfronterizos

El Papel de las API en La Mejora de la Seguridad de los Pagos Transfronterizos

Persona realizando un pago transfronterizo seguro a través de una API

Hubo épocas en las que mandar fondos alrededor del mundo involucraba una caravana de camellos o transferencias que demoraban semanas.

Hoy en día, la situación es distinta. Los pagos globales ahora son prácticamente instantáneos.

Sin embargo, la velocidad y conveniencia que disfrutamos actualmente vienen con ciertas concesiones, incluyendo un número de riesgos de seguridad, desde fraude hasta filtraciones de información y más allá. 

Por suerte, las API (interfaces de programación de aplicaciones) están aquí para fortalecer la seguridad de los pagos transfronterizos. Estos puentes digitales entre sistemas de software simplifican el intercambio de datos y transacciones complejas, mientras que también realzan la seguridad en general.

En este artículo exploraremos los riesgos a los que se enfrentan las transacciones globales, y cómo las Soluciones a base de APIs están ayudando a reducir el riesgo y simplificar el proceso de pago para negocios en todo el mundo.

Los Peligros de los Pagos Transfronterizos


Gracias a los avances en tecnología, hacer transacciones financieras sin fronteras se ha vuelto mucho más fácil, aunque con ciertos riesgos agregados.

Los cibercriminales tienden a atacar los pagos transfronterizos porque el proceso generalmente es complejo y difícil de rastrear. Encima de eso, no existe un reglamento universal para estas transacciones: cada país tiene sus propias regulaciones bancarias, sumando un total de 26,000 reglas alrededor del mundo.

Sin una autoridad central que supervise estas transacciones, los negocios e individuos se enfrentan a los siguientes riesgos al mandar dinero al extranjero.

Fraude

El fraude en los pagos transfronterizos sucede cuando alguien roba dinero a través de transacciones falsas o información engañosa.

Las consecuencias de esto llegan a ser: pérdidas financieras, daño a la reputación de la compañía, posibles pleitos legales. 

El fraude se presenta en diferentes formas.

Fraude de Apropiación de Cuenta (ATO-Account Takeover)

El ATO sucede cuando un cibercriminal usa detalles de acceso robados para tomar control de una cuenta legítima, como cuentas de banco o email. Una vez que tienen el control, pueden empezar a hacer pagos fraudulentos o robar fondos.

Por ejemplo, un hacker podría acceder al correo de un empleado y mandar una solicitud de pago falsa al equipo financiero, fingiendo ser el mismo empleado. Creyendo que es legítima, un contador procesa el pago, culminando con ese dinero en la cuenta de banco del hacker.

El ATO es un riesgo considerable, dado que los estafadores utilizan una identidad de confianza para evadir las medidas de seguridad, lo cual hace que las transacciones no autorizadas sean más difíciles de detectar.

Fraude de Transacción

Puesto de manera simple, las transacciones fraudulentas parecen legítimas ya que las solicitudes parecen venir de una fuente oficial o de confianza.

La meta generalmente es engañar a empresas o individuos para que realicen pagos por bienes o servicios no existentes, reembolsar cobros, o redireccionar fondos hacia una cuenta falsa.

Por ejemplo, un negocio podría recibir un documento que se ve como una confirmación oficial de un banco, asegurando que un pago internacional ha sido procesado. El negocio entonces procede a enviar los bienes o proveer el servicio, a pesar de que nunca llegó algún pago.

Este tipo de fraude es particularmente peligroso ya que consta de explotar la confianza que los negocios ponen en transacciones aparentemente genuinas.

Fraude de Identidad Sintética

Este tipo de fraude ocurre cuando algún maleante crea identidades falsas utilizando una mezcla de información real y ficticia, generalmente usada para abrir cuentas o realizar transacciones transfronterizas ilegales.

Un escenario posible sería: un estafador crea una identidad sintética combinando un Social Security Number real con un nombre y dirección falsos. Esta persona luego abre una cuenta con un servicio de pago utilizando su nueva identidad y comienza transacciones transfronterizas bajo ese nombre.

Dado que la identidad de esta persona es parcialmente real, esto puede hacer este tipo de fraude más difícil de detectar.

Filtraciones de Datos

Los pagos transfronterizos requieren compartir información confidencial como nombres, direcciones, y detalles bancarios, lo cual los hace un blanco ideal para filtraciones de datos.

Los hackers roban esta información para cometer fraude, poniendo a negocios en riesgo doble: las pérdidas reales que pueden sufrir, y no cumplir regulaciones de seguridad.

Estos criminales utilizan diferentes métodos para causar estas filtraciones de datos.

Ataques MITM (Man-in-the-Middle) 

En ataques MITM, un hacker interrumpe comunicaciones entre dos agentes de manera discreta durante un pago transfronterizo.

En este tipo de casos, el cibercriminal podría interceptar el intercambio de detalles de pago entre un banco y su procesador de pagos. Al alterar los detalles bancarios del beneficiario, el hacker puede redirigir información para utilizar a su ventaja. Mientras tanto, el negocio permanece ignorante, creyendo que su información más sensible está segura.

Los ataques MITM son particularmente peligrosos ya que explotan la confianza del usuario en canales de comunicación seguros, dejando vulnerables a los negocios a pérdidas financieras considerables sin evidencia inmediata de fraude.

Ingenieria Social

La ingeniería social involucra a atacantes manipulando a gente para que compartan su información confidencial, generalmente haciéndose pasar por alguien más para ganarse la confianza e infiltrar la red de la compañía.

Las víctimas muchas veces hacen clic en enlaces peligrosos o descargan archivos infectados, y los hackers consiguen acceso a información invaluable.

El phishing es probablemente una de las tácticas de ingeniería social más común, donde los atacantes se hacen pasar por organizaciones o gente de confianza, utilizando correos o sitios web convincentes para robar información personal a la gente.

Sin embargo, existen múltiples técnicas de ingeniería social, incluyendo whaling, tailgating, y baiting.

Amenazas Internas

Las amenazas internas ocurren cuando gente dentro de la organización hace mal uso de su acceso a los sistemas financieros (de manera intencional o accidental) para robar datos confidenciales, redireccionar pagos, alterar montos, o incluso lavar dinero.

Por ejemplo, un empleado de una compañía de pagos globales podría aliarse con un estafador externo. Usando su acceso interno, ellos comparten información sensible sobre su compañía y/o clientes al hacker. Este puede entonces usar dicha información para su propio beneficio o venderla. Dado que los chequeos de seguridad son ignorados, la estafa pasa desapercibida.

Estas amenazas son particularmente peligrosas ya que explotan los hoyos en la seguridad, escabulléndose fuera del radar de las medidas preventivas de la compañía.

Intercepción y Manipulación

Dado que los pagos transfronterizos generalmente involucran múltiples intermediarios, esto genera varios puntos de acceso para cibercriminales que buscan interferir con o alterar transacciones.

Además, la complejidad de estos sistemas dificulta detectar y revertir tales actividades, incrementando su riesgo e impacto financiero.

Esto puede pasar de diferentes maneras.

Redirección de Pagos

La redirección de pago es cuando un cibercriminal intercepta un pago transfronterizo legítimo y modifica los detalles de la cuenta receptora para redireccionar los fondos a su propia cuenta.

Como ejemplo, una compañía podría recibir un correo que parece ser de uno de sus proveedores de siempre, pidiendo un pago a una nueva cuenta. Aunque el email incluye las marcas y firmas de siempre, en verdad es una estafa, y la compañía termina mandando fondos a un estafador, no al proveedor.

Manipulación de Mensajes de Pago

La manipulación de mensajes de pago ocurre cuando los hackers interceptan y modifican las instrucciones de pago durante la transmisión entre sistemas.

Un escenario hipotético sería: Un banco recibe una instrucción legítima de pago transfronterizo de un cliente, direccionando fondos de un socio de negocios en otro país. Sin embargo, los hackers interceptan ese pago mientras se mueve entre los sistemas, alterando los datos de la cuenta del beneficiario.

Aunque pareciera que el pago va en buen camino, en verdad está redireccionado a la cuenta del estafador.

Ataques de Repetición

En un ataque de repetición, los malhechores capturan transacciones de pago reales y las reenvían al sistema original, ocasionando pagos duplicados o transacciones no autorizadas.

Por ejemplo, digamos que una compañía emite con éxito un pago a un vendedor en otro país y un hacker captura los detalles de esta transacción mientras son procesados. Después, el hacker “repite” las mismas instrucciones al sistema de pago, causando que este vuelva a procesar la transacción.

El pago se ve duplicado sin que la compañía se dé cuenta y el estafador se lleva el segundo pago.

Vulnerabilidades en la Cadena de Suministro

Ya que los pagos transfronterizos pasan por múltiples redes y sistemas, cada punto de contacto se vuelve una posible ventana de ataque para ciberataques.

Esto es dado a que, con tantos agentes involucrados, puede ser difícil mantener las medidas de seguridad alineadas, dejando vulnerabilidades en la transacción.

Una vez que el eslabón más débil de la cadena se ve comprometido, todo el proceso de pago lo está. Las debilidades en la cadena de suministro incluyen:

Sistemas Anticuados

Las instituciones financieras que utilizan sistemas obsoletos pueden ser puntos débiles en la cadena de suministro de pago.

Estos sistemas anticuados generalmente carecen de funciones de seguridad modernas como encriptación, detección de fraude, y protocolos de cumplimiento. Esto los hace más susceptibles a filtraciones, manipulación de datos, y transacciones no autorizadas.

Al continuar trabajando con socios que utilizan sistemas anticuados, las instituciones financieras se exponen, tanto a sí mismas como a sus clientes, a mayor riesgo de pérdida financiera.

Riesgos de Terceros

Cuando se trabaja con una tanda grande de socios, cada agente podría tener sus propios protocolos de seguridad, llevando a inconsistencias a través del proceso entero.

Estas medidas de seguridad disparatadas dificultan mantener un nivel de protección consistente a través de la cadena de suministro de pago, incrementando el riesgo de fraude, robo de datos, y manipulación de transacciones.

Las discrepancias en estándares pueden también entorpecer la detección de actividad fraudulenta, complicando cualquier intento de mantener la integridad de los datos y proteger las transacciones financieras.

La Seguridad Adicional de las API de Pagos

Las API de pagos juegan un papel fundamental en mejorar la seguridad de los pagos transfronterizos.

Al ser un punto de contacto central entre múltiples agentes las API ayudan a procesar pagos globales de una manera segura y estandarizada.

Con sus características robustas, las API ayudan a proteger sus datos financieros confidenciales y reduce el riesgo de ataques.

Encriptación End-to-End

Con las API, los datos son encriptados desde el momento que se mandan hasta que llegan a su destino final, aun si pasan por múltiples intermediarios.

Este proceso asegura que los datos confidenciales se mantengan seguros durante todo el proceso de transferencia transfronteriza, lo cual impide que malhechores intercepten o alteren información delicada.

Detección de Fraude en Tiempo Real

Las API de pagos refuerzan la seguridad de los pagos transfronterizos al ofrecer una visión comprensible en tiempo real de sus transacciones a las compañías, lo cual provee visibilidad instantánea de los pagos mientras ocurren.

Si se detecta fraude, filtración de datos, o cualquier transferencia inusual o acceso no autorizado, las API pueden mandar alertas instantáneas. Esto añade un nivel extra de defensa para las transacciones internacionales, asegurando acción rápida y automatización para proteger su información financiera confidencial.

Autenticación Avanzada

Las API funcionan con MFA – multi-factor authentication (autenticación multi-factor) así que solo los usuarios autorizados pueden acceder a las cuentas privadas, reduciendo el riesgo de ATOs y fraude de identidad.

Adicionalmente las API pueden tokenizar datos confidenciales, es decir, reemplazar información como los datos de tarjeta de crédito con una línea de caracteres exclusiva y aleatoria llamada un “token.” Incluso si un hacker llegara a interceptar este token, les es inútil ya que no podrían rastrearlo a los datos originales. 

Este proceso añade una capa extra de seguridad, haciendo aún más difícil para estafadores el explotar sus datos si es que llegan a tener acceso a ellos.

Integridad de Transacción Optimizada

Las API utilizan medidas de seguridad adicionales para asegurarse que los datos permanezcan intactos durante la transmisión y que vengan de una fuente confiable.

Usar verificación de integridad de mensajes permite asegurar que los datos no han sido alterados al ser enviados. Este proceso confirma que el mensaje recibido es exactamente el mismo mensaje que fue enviado sin alteraciones en el camino.

Las API también usan firmas digitales, las cuales funcionan como un sello de seguridad para validar que el mensaje no ha sido modificado y para certificar la identidad del remitente.

Centralización

Las API refuerzan la seguridad de los pagos transfronterizos al vincular diferentes sistemas, simplificando procesos complejos mientras se mantienen los altos estándares de seguridad y se reducen vulnerabilidades.

Al facilitar conexiones seguras entre sistemas tanto de bancos asociados como correspondientes, incluso al pasar por múltiples entidades, los datos de pago permanecen protegidos.

Manteniendo la Seguridad y Velocidad de los Pagos Transfronterizos

Aunque las API de pago son un excelente recurso de seguridad, tener más de ellas dentro de un sistema de pagos globales no siempre significa mayor protección.

De hecho, usar una sola API puede proporcionar mayor seguridad a través de:

  • Seguridad optimizada: Con solo un API, se aplican las mismas medidas de seguridad a todas las transacciones, facilitando la seguridad. Por otro lado, al utilizar múltiples API, cada una puede tener sus propios protocolos de seguridad, creando posibles puntos vulnerables.
  • Transparencia y reportes mejorados: Un sistema de pagos transfronterizos de un solo API permite acceso central a datos y reportes, simplificando el seguimiento y gestión de pagos. Contrario a esto, APIs múltiples pueden llevar a datos dispersos que son más difíciles de organizar, haciendo de los reportes financieros algo más complicado.
  • Cumplimiento simplificado: Tener un solo API de pago asegura que todas las reglas de cumplimiento sean estandarizadas, facilitando el seguimiento de regulaciones; mientras que con APIs adicionales, las diferentes reglas de cumplimiento de cada una pueden crear confusión e incrementar el riesgo de incumplimiento de requisitos.

Es aquí donde las soluciones de pago seguras de UniTeller entran en juego. Al utilizar solamente un API, nosotros hacemos de los pagos transfronterizos algo mucho más simple y seguro, sin importar cual de nuestras soluciones utilice:

  • UniTeller Cross-Border Pay, es un portal de pagos globales que facilita las remesas y pagos de negocios, conectando múltiples sistemas de pago a través de un solo API para transacciones más rápidas y seguras.
  • UniTeller Cross-Border Send ofrece una solución en tiempo real para mandar dinero a nivel global con un solo API, facilitando pagos P2P, B2C, y B2B para cualquier negocio.
  • UniTeller Business Payments provee una API de portal de paga para mandar y recibir pagos B2B, B2C, C2B en múltiples monedas a través de 80 países.

A final de cuentas, la API singular de UniTeller hace que el proceso de pagos globales sea de lo más simple, conectando todos los sistemas de pago para transacciones fáciles y seguras. Mientras tanto, la encriptación y autenticación avanzadas ayudan a proteger cada pago de estafadores y cibercriminales. 

UniTeller Protege Sus Transacciones Globales En Este Mundo Tan Complejo

En UniTeller, nuestra misión es fortalecer la prosperidad global al proveer pagos transfronterizos impecables y acabar con los obstáculos a la oportunidad. Estamos comprometidos a asegurarle que la seguridad nunca le cueste estas posibilidades.

Es por eso que damos prioridad a una plataforma segura y transparente, respaldada por una API de pago singular que hace más seguro y eficiente el manejar transacciones internacionalesDada la complejidad de los pagos globales en la modernidad, proteger cada transacción es más importante que nunca. Con UniTeller, las empresas pueden procesar pagos globales sin preocupación alguna, permitiéndoles enfocarse en el crecimiento de su propio negocio.

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