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Por mucho tiempo, las remesas globales han sido la salvación del mundo en desarrollo.

Estas han ayudado a sostener familias, protegido comunidades, y financiado pequeños negocios. De hecho, las remesas incluso han aportado a un gran porcentaje del PIB para varios países de bajos y medianos ingresos.

A pesar de ser proclamadas el salvavidas de la economía global, las tendencias en las remesas no han recibido el análisis estadístico que merecen.

Es por eso que el nuevo Informe sobre las migraciones en el mundo es tan oportuno, porque ilumina las múltiples maneras en la que la industria de remesas ha enriquecido al mundo.

En esta entrega, vamos a destacar algunos de los puntos más sobresalientes del reporte, repasar el impacto del COVID-19 en los pagos globales, y comparar las remesas a otras formas de apoyo financiero en el mercado.

Para finalizar, analizaremos los retos a los que las remesas globales se enfrentarán en los años por venir, en vista de los Objetivos de Desarrollo Sustentable de la ONU.

¿Qué es el Informe Sobre las Migraciones en el Mundo?

El Informe sobre las migraciones en el mundo es la publicación central de la Organización Internacional de Migración (OIM).

Siendo una rama oficial de la Organización de las Naciones Unidas, la OIM es un organismo intergubernamental que se alía con trabajadores inmigrantes, refugiados, y personas desplazadas internamente.

Cada dos años, la OIM publica la edición más reciente del Informe sobre las migraciones en el mundo, el cual reúne datos, investigaciones, y estadísticas emergentes en las diásporas inmigrantes alrededor del mundo.

El Informe sobre las migraciones en el mundo tiene múltiples aplicaciones, sobre todo en el ámbito político.

De acuerdo con la directora general de la IOM, Amy Pope,

“El Informe sobre las migraciones en el mundo del 2024 ayuda a desmitificar las complejidad de la movilidad humana a través de datos y análisis en base a evidencias. En un mundo agobiado por la incertidumbre, entender las dinámicas de migración es esencial para la toma de decisiones informadas y respuestas normativas efectivas.”

Por ende, esta publicación no solo es una amplia colección de estadísticas y cifras financieras, sino una guía integral que los líderes mundiales pueden aprovechar libremente.

Publicada oficialmente el 7 de mayo; la edición del 2024 cuenta con una extensión de casi 400 páginas y está repleta de estadísticas. Aunque el documento completo cubre un espectro entero de temas relacionados a la migración, este artículo se enfocará principalmente en el alza de remesas globales en los últimos años.

Remesas Globales: Las Cifras y Tendencias

La industria de remesas ha mostrado una increíble resiliencia.

Esta ha sobrevivido una pandemia global, resistió una inflación creciente, y ha apoyado a incontables comunidades en maneras transformativas.

Sin embargo, para entender mejor el rol de las remesas globales en la economía moderna, debemos estudiar los datos más recientes. Como lo detalla el Informe sobre las migraciones en el mundo, hay cinco principales aportes del mercado de remesas global. 

1) Datos a Gran Escala

De todas las estadísticas presentadas en el Informe sobre las migraciones en el mundo 2024, una es particularmente impresionante.

Entre los años del 2000 y el 2022, las remesas internacionales aumentaron en un 650%. Durante ese periodo, las remesas aumentaron de $128 mil millones de dólares al año a $831 mil millones.

Y el crecimiento del mercado de remesas no se detuvo ahí.

Del 2021 al 2022, otros $40 mil millones de dólares en flujo de remesas se añadieron al total. Esta tendencia meteórica explica por qué se espera que la industria de remesas supere los $5 billones de dólares para el 2030.

Aunque esta superabundancia de remesas se extiende por todo el mundo, estas son especialmente bienvenidas en ciertas regiones (como lo discutiremos más adelante).

2) Comparación con Otros Flujos Financieros

Durante todo el siglo XX, el auxilio internacional dependía de inversionistas y gobiernos benevolentes.

Las dos categorías de filantropía que financiaban los países de bajos y medianos ingresos son FDI – foreign direct investment (inversión extranjera directa) y ODA – official development assistance (asistencia oficial al desarrollo).

Aunque ambas han logrado hacer impresionante progreso en el apoyo de naciones en vía de desarrollo, estas recientemente han sido opacadas por los esfuerzos individuales de los trabajadores inmigrantes.

En el 2023, las remesas globales oficialmente opacaron a las FDI y las ODA mandadas a países de bajos y medianos ingresos. Tal como se ve el reporte de OIM, los flujos de remesas a estos países llegaron a casi $615 mil millones de dólares en el 2022 (con las FDI llegando a $519 mil millones y las ODA a $242 mil millones.)

Si la tendencia continúa, las remesas pronto superaran el flujo combinado de las FDI y las ODA-

3) Países que más mandan y reciben remesas

Las remesas no son una competencia.

No obstante, es importante saber cuáles naciones están mandando y recibiendo la mayor cantidad de dinero. Estos datos son esenciales para identificar los retos y oportunidades económicas para el desarrollo.

Desde el 2022, los cuatro países que más (dólares) reciben en remesas son:

• La India: $111.22 mil millones
• México: $61.10 mil millones
• China: $51 mil millones
• Las Filipinas: $38 mil millones

Desde el 2010, cada uno de estos países se ha mantenido en los cuatro puestos más altos. Sin embargo, La India ha mostrado el crecimiento más considerable, aumentando de $83.15 mil millones de dólares en el 2020 a $111 mil millones en el 2022.

¿De dónde salen estos fondos? Desde el 2022, cuatro países de donde mas se mandan remesas son:

• Estados Unidos: $79.15 mil millones
• Arabia Saudita: $39.35 mil millones
• Suiza: $31.91 mil millones
• Alemania: $25.60 mil millones

Desde el 2010, los Estados Unidos han estado mostrando un aumento gradual en remesas salientes, subiendo de $60.72 mil millones de dólares en el 2015, a $66.54 mil millones en el 2020, y llegando casi a $80 mil millones en el 2022.

La mayoría de estas remesas de Estados Unidos se mandaron a México (con un gran total de $55.9 mil millones en el 2022)

4)El Impacto del COVID-19 sobre las Remesas

A principios del 202, se anticipa un caos para las remesas globales. 

De hecho, algunos pronósticos esperaban una devastadora caída del 20% en fondos mandados a países de bajos y medianos ingresos.

A pesar de toda la negatividad, las remesas sobrepasaron las expectativas de manera grandiosa.

En el (perfectamente titulado) comentario del Brookings Institute, “Remesas: La única cosa que los economistas fallaron al predecir durante el COVID-19” podemos ver que las remesas globales se contrajeron un simple 2% contra su altura de récord del 2019.

En efecto, el impulso a apoyar a los seres queridos sobrepasó el pesar económico. De hecho, las entradas de remesas crecieron por más de 6% en América Latina y El Caribe durante el 2020.

En retrospectiva, nosotros también podemos ver por qué la pandemia aceleró la expansión del mercado de remesas.

De acuerdo con el Informe sobre las migraciones en el mundo 2024, el COVID-19 en verdad impulsó un cambio de canales informales hacia canales formales, “los cuales facilitaron una evaluación más precisa de las transacciones de remesas globales. 

Gracias a la proliferación de la tecnología del Smartphone (otro efecto de la pandemia) los consumidores y PYMES pueden realizar pagos transfronterizos con más facilidad que nunca. 

5) Remesas y su Rol en el PIB

Algunas naciones dependen más en remesas globales que otras.

Por ejemplo, aunque la India recibe una amplia cantidad de remesas, estos ingresos solo constituyen un 3.4% de su Producto Interno Bruto (PIB). 

Otras naciones son mucho más dependientes en esto. Por ejemplo, los cuatro países que más dependen de remesas son:

• Tayikistán: 51% del PIB
• Tonga: 44% del PIB
• Lebanon: 36% del PIB
• Samoa: 34% del PIB

La lista de naciones donde las remesas constituyen más del 20% incluye Kyrgyzstan, Gambia, Honduras, El Salvador, y Nepal.

Aunque la mayoría consideran estos porcentajes como “cultivar una cultura de dependencia” (como lo dice el reporte de la OIM), otros proponen que es una prosperidad que solo pueden proveer las remesas.

Tomemos a Tayikistán, por ejemplo.

Como uno de los países más pobres en el mundo, las remesas son sin duda, un acto de gracia. De acuerdo con el Fondo Internacional para el Desarrollo Agricultural, las remesas son la fuente de ingresos más importante para las familias en este país.

Cuando la economía local no aporta lo suficiente, las remesas pueden ser un apoyo bienvenido.

Implicaciones Económicas y Sociales

A pesar de su éxito, las remesas globales aún tienen áreas de oportunidad.

Esto es bastante aparente al considerar los Objetivos de Desarrollo Sustentable (SDG) de las Naciones Unidas, los cuales incluyen eliminar la pobreza y alentar la educación de calidad.

Sin embargo, uno de estos objetivos se ve particularmente relevante para las remesas.

Para el año 2030, el SDG 10.c busca reducir las tarifas de remesas a menos del 3% del monto total de transacción. Desafortunadamente, este objetivo se encuentra aún fuera de alcance alrededor del mundo.

De acuerdo con el Informe sobre las migraciones en el mundo 2024, el costo promedio de mandar un pago de $200 USD fue más bajo en Asia del Sur (4.6%) y el más alto fue en África Subsahariana (8%).

A nivel global, la tarifa promedio por remesas es de aproximadamente 6.35% del monto total, muy por arriba de la meta. De acuerdo con el reporte de la OIM, regiones como Europa, Asia Central, el Medio Oriente, África del Norte, Latinoamérica, y el Caribe se encuentran alrededor del 6%.

Aunque las tarifas por remesas se mantienen altas, han ido bajando durante la última década.

En el 2015, en África Subsahariana se pagaba cerca del 10% del monto total de transacción, mientras que en el Medio Oriente y Asia del Pacifico se paga como 8% en la misma época. Aunque claramente queda camino por recorrer, hay que celebrar todo lo que han avanzado estas tendencias positivas.

Es preciso afirmar que a los inmigrantes se les debería proteger de las repetidas injusticias de tener que pagar tarifas exorbitantes para poder apoyar a su familia. 

Para que los Objetivos de Desarrollo Sustentable de la ONU se cumplan, se tienen que instituir cambios masivos (y rápidamente). 

UniTeller: El Portal de Pagos Globales

Una cosa es innegable: las estadísticas de remesas cuentan una historia cautivadora.

Sin embargo, es importante recordar que estas estadísticas no son números vacíos. Estas cifras representan un sinfín de experiencias vividas por muchas personas alrededor del mundo.

Aunque las finanzas son importantes, el factor humano sigue siendo clave.

Las remesas globales son mucho más que un conjunto de transacciones sin rostro ni nombre. Son una muestra de afecto, un sacrificio valioso y recurrente, para la gente que más lo necesita. 

En UniTeller, nosotros creemos que las remesas son el futuro de la economía global. Puede que el Informe sobre las migraciones en el mundo 2024 lo afirme, pero nosotros nos orgullecemos de ser testigos de esto cada día.

A través de nuestra firma de remesas, uLink, nosotros manejamos una plataforma de transferencia de dinero global que se encarga de que las remesas sean rápidas, costeables, y seguras para todos los involucrados.

Mientras avanzamos en las soluciones de paga transfronteriza y las capacidades digitales de marca blanca, nada nos da más satisfacción que conectar a amigos y familia alrededor del mundo.

Averigüe como un Portal de Pago UniTeller puede ayudarle a mover dinero en tiempo real.

El vocabulario de los pagos transfronterizos es vasto y está en constante expansión.

Para poder hablar el lenguaje de los pagos internacionales con seguridad, es esencial entender los términos más comunes de la industria.

Este artículo provee un glosario de pagos para ayudarle a aprender y repasar la terminología de los pagos. Aquí en Uniteller, nuestra esperanza es que usted pueda usar este recurso siempre que tenga una duda, o incluso que lo guarde entre sus favoritos para tener de referencia.

Cabe tomar en cuenta que este documento tiene vida propia. Conforme evoluciona el ecosistema de paga, nosotros renovaremos este glosario para que esté al día con el estándar de la industria. 

1. Terminología Básica

Puede que los pagos transfronterizos sean complejos, pero la mayor parte de la industria se basa en algunos términos fundamentales.

Presentamos a continuación los conceptos más fundamentales de la industria:

Liquidación: El último paso en un pago, cuando los fondos son oficialmente adquiridos por el receptor.

Liquidación en Tiempo Real: Los sistemas de pago electrónicos que permiten la transferencia instantánea de fondos entre instituciones financieras.

Mercado de Cambios (FX): El mercado global donde se intercambian las divisas. El “Forex” es el mercado financiero más grande del mundo.

Pagos Transfronterizos: La transferencia de fondos entre dos participantes en dos países separados. 

Remesas: Cualquier forma de pago completada entre dos participantes. Sin embargo, las remesas modernas generalmente son clasificadas como transferencias de fondos no comerciales mandadas por un trabajador extranjero a su país de origen.

Tasa Cambiaria: El precio de la moneda de una nación con relación a la moneda de otra nación.

Transferencia de Fondos: La transferencia de dinero hacia un beneficiario designado.

2. Actores Principales en los Pagos Transfronterizos

Cuando un pago viaja entre dos países, no es tan simple como moverlo del punto A al punto B.

Contando al emisor, partidos intermediarios, y destinatario, los pagos transfronterizos requieren múltiples pasos antes de ser completados.

Agente de Pago: La entidad asignada a pagar las transacciones financieras en el país destinatario.

Agente de Venta: Una entidad corporativa que provee servicios de pago prácticos a sus clientes, al mismo tiempo que facilita, agiliza, y supervisa dichas transacciones.

Banco Corresponsal: Un tercero que funge como intermediario entre el banco doméstico y extranjero. El banco corresponsal provee múltiples funciones centrales, como aceptar los depósitos, recolectar documentos por parte de la institución financiera, y ejecutar transacciones de negocios (como pasar cheques y servicios FX).

Destinatario: La persona o entidad de recibe el dinero del emisor. En el ecosistema de pagos transfronterizos, a los destinatarios generalmente se les llama el “beneficiario.”

Emisor: La persona, compañía, o entidad responsable por iniciar el pago.

3. Métodos y Canales de Pago

Pagos transfronterizos es un término general para los múltiples canales y métodos para mandar dinero alrededor del mundo.

Y como lo verá, es bastante general.

A continuación presentamos algunos de los conductos transfronterizos más populares.

Cartera Digital: Un aparato electrónico móvil (smartphone, tablet, smartwatch) que permite al usuario hacer compras y transferir fondos. Las carteras digitales también son conocidas como “carteras móviles” o “e-wallets.”

Criptomonedas: Monedas digitales descentralizadas, como la Bitcoin, que operan de manera independiente a los intermediarios financieros. Por ende, estas pueden ser procesadas de manera mucho más rápida que la mayoría de los métodos de pago.

Débito Directo: Una transacción en la que un individuo o entidad corporativa automáticamente retira dinero de otra cuenta bancaria.

DDC – Conversión Dinámica de Divisa: Una tarjeta de pago que permite que compras realizadas en países extranjeros sean completadas con la divisa del país de origen del comprador.

EFT – Transferencia Electrónica de Fondos: La transferencia automática de dinero entre dos cuentas de banco. El depósito directo es una aplicación popular de la tecnología EFT, en la que los fondos de nómina son agregados electrónicamente a la cuenta de banco del empleado.

Factura Digital: Una factura electrónica entregada a través de apps, email, mensajes de texto, o pay-by-link.

FPS – Faster Payments Service: Una herramienta bancaria Británica que reduce los tiempos de transacción de días a segundos. 

IMO – International Money Orders (Giros Postales Internacionales): Generalmente usados para transacciones más pequeñas, los IMOs son métodos de pago a base de papel que pueden ser mandados de manera electrónica o por correo. En los Estados Unidos, los IMOs pueden ser comprados en oficinas postales locales y mandados al extranjero.

P2C Push-to-card: Un método de pago en tiempo real que transmite fondos a una tarjeta de crédito en una red de tarjetas preferida. Los fondos son entregados de forma inmediata y hasta el límite de crédito propuesto en la tarjeta.

SWIFT: La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) es una red cooperativa que organiza una plataforma de mensajería segura para más de 8,000 bancos globales.

Transferencia ACH: Una red ACH-Automated Clearing House (Cámara de Compensación Automatizada) provee un amplio rango de transferencias electrónicas, incluyendo depósito directo, pagos P2P, y remesas. En el ecosistema de pagos, “clearing” generalmente se refiere al proceso de transmisión, reconciliación, y confirmación de instrucciones de pago. La NACHA-National Automated Clearing House Association (Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizada) desarrolla y hace cumplir todas las regulaciones de las ACH.

Transferencia Bancaria: Una transferencia electrónica de fondos entre dos bancos de manera casi instantánea.

4. Regulaciones y Cumplimiento

El sector de servicios financieros es la industria más reglamentada de América.

Por ende, ya sea que los pagos se realicen de manera local, nacional, o entre dos países, estos estarán sujetos a varias de las siguientes regulaciones.

AML – Anti-money laundering (Anti Lavado de Dinero): Las mejores prácticas y procedimientos usados para identificar transacciones ilegítimas y defender en contra de criminales. De acuerdo con la BSA-Bank Secrecy Act (Acta de Discreción Bancaria), se requiere que la mayoría de las instituciones financieras manejan las mejores prácticas de la AML y reporten actividades sospechosas de posible lavado de dinero.

Cumplimiento del PCI – DSS: Los Estándares de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI-DSS en inglés) incluyen las reglas de seguridad mandatorias para cualquier institución financiera que está manejando información de tarjetas de crédito del consumidor. Creado para limitar el fraude de tarjetas de crédito, el PCI-DSS generalmente es revisado y validado de manera anual.

Control de Pagos: Una medida que asegura que cada transacción financiera cumpla con las expectativas regulatorias. El control de pagos es un componente principal de los protocolos AML.

Garantía Anti-Fraudes: Protección de responsabilidad que absuelve a dueños de tarjetas de pagar por transacciones fraudulentas. Todos los mayores emisores de tarjetas de crédito (así como algunas compañías más pequeñas) ofrecen esta garantía.

KYC – Know your customer (Conoce a tu Cliente): Regulaciones diseñadas para ayudar a instituciones financieras y facilitadores de pago a verificar las identidades de sus clientes y mercaderes antes de completar una transacción. Estos lineamientos sirven para defenderse en contra de actividad criminal, como lavado de dinero y financiamiento a terroristas. 

KYE – Know your employee (Conoce a tu Empleado): Procedimientos organizacionales usados para detectar posibles conflictos de interés, planes de lavado de dinero, y actividad criminal pasada de empleados, vendedores, y contratistas.

OFAC – Office of Foreign Assets Control (Oficina de Control de Bienes Extranjeros):
Una subsidiaria del Departamento de Tesorería de los Estados Unidos que ejecuta las sanciones contra traficantes, terroristas, y países acumulando armas nucleares.

5. Tecnología y Seguridad

Los pagos transfronterizos son más seguros que nunca.

Estas son algunas de las múltiples tecnologías de vanguardia que respaldan los pagos transfronterizos en UniTeller (y alrededor del mundo).

API – Application Programming Interface (Interfaz de Programación de Aplicaciones): Protocolos avanzados que permiten la comunicación fluida entre diferentes aplicaciones de software.

API de Portal de Pago: Protocolos digitales que le permiten a empresas integrarse con múltiples procesos de pago y acelerar el procesamiento de transacciones.

Encriptación: El proceso de asegurar las transacciones financieras cifrando la información sensible en un código ilegible. Esta táctica protege estos datos de acceso por parte de criminales y hackers.

Investigación de Transacciones: Protocolos exhaustivos que analizan pagos en caso de actividad sospechosa antes de aprobar la transacción.

NFC – Near-field communications (Comunicación de Campo Cercano): Un conjunto de protocolos de comunicación sin contacto que permite a dos dispositivos comunicarse a corta proximidad. La tecnología NFC es comúnmente utilizada cuando los consumidores sostienen su dispositivo móvil o tarjeta de crédito sobre la terminal de pago.

Soluciones “White Label” (Marca Blanca): Un portal de pago construido por una compañía y adoptado por otra. Las soluciones “white label” les permiten a los agentes de venta la posibilidad de proveer servicios de proceso de pagos personalizados sin tener que invertir en investigación y desarrollo extensivo.

Tokenización: Una técnica de seguridad que intercambia datos financieros sensibles por valores sustitutos llamados “tokens.” Por ejemplo, la tokenización de un pago con tarjeta de crédito en línea reemplaza el número de tarjeta de 16 dígitos con una serie aleatoria de letras, números, y símbolos. 

6. Costos y Tarifas

Aunque los pagos transfronterizos son más costeables que nunca, siguen sin ser gratuitos.

Le presentamos a continuación cuatro principales tarifas y costos generalmente asumidos con los pagos internacionales.

Costos Ocultos: Los cargos y tarifas que se esconden en una transacción. Estos generalmente se ocultan hasta que la persona o compañía haya oficialmente autorizado el pago.

Tarifa de Cambio de Divisas: El costo de convertir una moneda a otra. La mayoría de las tarifas de transacción extranjera (FX) se encuentran en un rango entre 1% y 3% del monto total de la transacción.

Tarifa de Intercambio: El dinero que el mercader le paga al emisor de tarjeta de crédito. También conocido como el “swipe fee», las tarifas de intercambio cubren el costo de procesar y autorizar las transacciones por tarjeta.

Tarifa de Proceso de Pago Transfronterizo En Línea: Costo asumido cuando el mercader procesa pagos a través de un proveedor de servicios internacionales o plataforma de pago extranjera.

UniTeller: Desbloqueando el Poder de los Pagos Transfronterizos

Este glosario ofrece un vistazo a la complejidad de los pagos transfronterizos.

Sin embargo, en realidad, la terminología de pagos solo comienza a describir el proceso tan complejo que hay detrás.

Una vez que el pago transfronterizo se pone en movimiento, un conjunto de tecnologías avanzadas, protocolos, y regulaciones comienzan tanto en el país emisor como el destinatario, todo bajo escrupulosa observación por parte de intermediarios.

Es por eso que UniTeller es reconocida como una solución de pago destacada: porque nuestro portal de paga global empodera a empresas de todo tamaño a poder mandar dinero alrededor del mundo en tiempo real.

Después de todo, UniTeller ofrece pagos transfronterizos a más de 105 países, en más de 70 divisas, y a más de 100 colaboradores. Es por eso que nuestra red paga más de $17 mil millones de dólares en volumen total cada año.

Con UniTeller, una experiencia de pago eficaz está a solo una integración API de distancia. Averigüe cómo unirse a una de las redes de pago más competentes en el mundo, haciendo clic aquí.

La revolución móvil ya está en marcha. 

Gracias a la adopción en masa de los smartphones, miles de millones de consumidores (e incontables dueños de empresas) están mandando dinero alrededor del mundo en tiempo record.

Los pagos transfronterizos han dejado de estar limitados a gobiernos mundiales, líderes de industria y plutócratas. Hoy en día, el poder de los pagos transfronterizos está al alcance de individuos y emprendedores de cualquier nivel económico. 

En UniTeller hemos desarrollado nuestra avanzada infraestructura de pagos por una razón fundamental: para hacer que los pagos transfronterizos sean accesibles, seguros, y costeables para todo mundo.

Eso incluye a los startups emergentes, las empresas en crecimiento, las corporaciones internacionales, y la gente que simplemente necesita mandar ayuda a sus seres queridos en casa.

Hoy exploramos las raíces de la revolución móvil, el mercado de pagos transfronterizos, nuestro rol en movilizar los servicios de remesas, y el futuro de nuestra economía interconectada.

El Alza de la Tecnología Móvil en los Servicios Financieros

Las estadísticas dicen más que mil palabras.

Para poder apreciar la alza de adopción de móviles, primero debemos repasar los números a una escala global. Como podrá ver, los dispositivos móviles han permeado en casi cada región geográfica, esto incluye:

• Norteamérica: Con el índice de adopción de smartphones más alto en el mundo (86%), se anticipa que Norteamérica llegue a un 90% para el 2030.

Dentro de los Estados Unidos de América, 97% de los consumidores de 18-49 años de edad tienen un smartphone, esto comparado a un 89% del rango de 50-64 años y 76% para consumidores de 65 para arriba.

Aunque Norteamérica se encuentra en la cima de esta lista, es muy posible que otras regiones le sobrepasen.

• África Subsahariana: Aunque 55% de los consumidores gozan de conectividad móvil desde el 2024, se estima que en esta región el índice de adopción de móviles llegue a un 87% para el 2030.
  
• Asia-Pacifico:En el 2022, el índice de adopción de smartphones llegaba casi al 80% y va en camino a sobrepasar el 90% para el 2030.
  
• Europa: Aunque va un poco atrás de Norteamérica, Europa goza de un índice de adopción de smartphones del 82%, con Reino Unido a la delantera (93% desde el 2023).

Viendo a los países de manera individual, China y La India cuentan con las poblaciones de usuarios de smartphone más grandes.

Aunque cerca de 6.6 mil millones de personas usan smartphones alrededor del mundo, más de 1.04 mil millones de estas personas con conectividad móvil se encuentran en China. Aunque La India ocupa el segundo lugar en esta estadística, se proyecta que este país llegará a sobrepasar los 1.55 mil millones de usuarios para el 2040.

Como bien lo prueban estas estadísticas, la conexión financiera en el mundo ha llegado más lejos que nunca.

Y si los estudios más recientes prueban ser ciertos, la distancia digital en el mundo está por encogerse aún más.

Beneficios de la Tecnología Móvil en Pagos Transfronterizos

¿Por qué es qué tantas personas y negocios gozan del poder de los pagos transfronterizos?

Existen tres razones: es rápido, fácil, y seguro que otros métodos de pago.

Después de todo, se puede completar una transacción en cuestión de segundos, donde y cuando sea necesario. No solo eso, se puede mandar dinero por costos casi nulos con unos cuantos clicks en el dispositivo móvil.

La conveniencia es la palabra clave del 2024, una época donde tanto líderes de la industria como urbanitas esperan que el mundo entero se mueva en un instante.

Los smartphones no solo han proveído ese lujo, sino que la adopción en masa de los móviles también ha empezado a empoderar a naciones en vía de desarrollo de maneras considerables.

Al habilitar pagos transfronterizos, los smartphones proveen una vía de sustento para gente en países de menores ingresos que les da acceso a servicios médicos, educación, y recursos financieros esenciales.

En efecto, los smartphones han sido una herramienta esencial que ha servido a poblaciones marginadas y ha promovido metodologías de ahorro e inversión saludables.

Para ese fin, la adopción de móviles ha jugado un papel crucial en la búsqueda de las ambiciosas Metas de Desarrollo Sostenible (SDGs) de las Naciones Unidas.

Como si no fuera suficiente, existen otros beneficios de la proliferación del ecosistema de pagos transfronterizos.

Aunque los damos por sentado, vale la pena recordar que los smartphones cuentan con baterías de larga duración que reducen la necesidad de una fuente constante de electricidad. En algunas naciones (especialmente en regiones remotas) esas robustas baterías pueden ser la diferencia entre la vida y la muerte, entre el hambre y el alimento.

Y ahí no acaba la lista de beneficios y conveniencias que ofrecen los smartphones, estos también permiten realizar transacciones financieras de manera más segura. Esto es particularmente útil en regiones propensas a robo y fraude.

De acuerdo con el Brookings Institute, por ejemplo, los emprendedores de Kenya hacen uso del “dinero móvil” más que de el efectivo, debido al historial digital de transacciones que los smartphones proveen de manera instantánea.

Y mientras que los métodos clásicos de pago pueden ser fácilmente corrompidos, los pagos transfronterizos son particularmente seguros. ¿Por qué? Porque combinan un triunvirato impenetrable: encriptación y tokenización de vanguardia en conjunto con la autenticación multifactorial. 

Esto es lo que permite que los pagos transfronterizos se muevan de punto A al B de manera eficaz y segura.

Retos y Oportunidades

Incluso con todo su éxito, los pagos transfronterizos tienen dos áreas de oportunidad prominentes.

La primera es el costo, que ha sido un punto de polémica por muchos años. Aunque la ONU ha alentado a naciones en vías de desarrollo a bajar el costo de las remesas, los resultados han sido lentos en llegar.

Las tarifas altas y las cotizaciones de divisas predatorias han aumentado los precios de transacción en todos lados, resultando en que las economías en desarrollo y naciones emergentes les toque el fondo del barril.

De hecho, de acuerdo con el IMF(International Monetary Fund) el costo promedio global de mandar $200 dólares entre naciones es de $12.50, un gravamen de 6.25% y muy por arriba del objetivo de 3% de la ONU.

Aunque esta es una tarifa promedio, otras naciones están pagando mucho más, como se puede ver en transacciones de Turquía a Bulgaria que generan una tarifa impresionante de más de 52%. Aunque eso es un ejemplo bastante extremo, muestra precisamente la manipulación de precios en algunos círculos de pagos transfronterizos.

Los asuntos de conformidad resultan ser igual de problemáticos, especialmente para proveedores que no pueden resolver las fricciones regulatorias presentes en los pagos transfronterizos. 

Para poder cumplir con la demanda de las transacciones en tiempo real, las redes de pago deben tener sistemas preparados para manejar los diferentes esquemas regulatorios, regulaciones de datos restrictivas, y las pólizas contra el lavado de dinero.

El uso de soluciones poco sofisticadas podría incurrir en sanciones pesadas y, a la larga, un potencial éxodo de clientela.

Los costos y conformidad son los campos de batalla para el futuro de los pagos transfronterizos.

UniTeller: Nuestro Papel en los Pagos Transfronterizos

“¿Que tanto contribuimos, y que tanto heredamos?” 

En UniTeller, estas dos preguntas están siempre presentes, incluso si las respuestas pueden parecer obvias.

Después de todo, nuestro equipo ha trabajado por más de tres décadas perfeccionando una infraestructura de pagos que mueve dinero alrededor del mundo, en tiempo real. Nuestros esfuerzos han culminado en el avance de una integración API que hace posibles los pagos transfronterizos para negocios de todo tipo y tamaño.

Nuestras herramientas son costeables, confiables, y comprometidas con la conformidad, incluyendo pruebas exhaustivas de AML y revisiones de transacciones.

Hoy en día, nuestra red incluye 100+ socios estratégicos, 105+ países, 80+ divisas, y 200,000+ puntos de pago para recoger efectivo. Es por eso que nuestro volumen de pagos anuales excede los $17 mil millones: porque nuestro marco estructural está hecho para el escenario global.

Aunque eso es lo que hemos contribuido, esto ha sido gracias a la herencia de un mundo definido por los avances tecnológicos. Los smartphones y otros dispositivos móviles han unificado las diversas economías, empoderando una interseccionalidad financiera que pocos hubieran imaginado.

En efecto, aunque hemos entrado a un mundo de conectividad sin precedentes, nuestra infraestructura está diseñada para sostenerla y expandirla.

Es para eso que nosotros ofrecemos múltiples herramientas digitales integrales para individuos y para negocios, las cuales incluyen:

• Cross-Border Pay, permitiendo a los MTO ‘s, bancos, corporaciones, y minoristas la capacidad de mover fondos de manera internacional.
• Cross-Border Send, facilitando el acceso instantáneo a una de las redes de pagos más competitivas del mundo.
• Digital Link, empoderando a los negocios para crear nuevos canales de ingresos con nuestras soluciones de pago en línea. 
• Insta Pago, introduciendo a negocios al panorama de remesas a través de nuestra red de más de 100 países.

Nuestras otras ofertas considerables incluyen uLink y Oh My Card!, las cuales son especialmente populares con individuos y familias alrededor del mundo.

UniTeller no solo está aquí para brindar nuestros servicios de pagos transfronterizos. Estamos aquí para expandir su libertad financiera de cualquier manera que podamos.

Explore nuestros servicios para aprender más.

¿Qué haría uno sin sus empleados?

Aunque pueda sonar alarmante, es una pregunta que hay que considerar aunque sea un instante.

Ya sea un startup o una compañía de millones de dólares, sus empleados son la sangre que da vida a su negocio. Sin ellos, su reputación, productos, y clientela desaparecen en un instante.

Sin embargo, proteger a su equipo no se trata solo de retención. Se trata de satisfacción laboral. 

Para poder cumplir todo su potencial, sus empleados deben sentirse genuinamente respaldados, motivados, y recompensados por sus esfuerzos.

Como se discutirá a continuación, los incentivos personalizados (específicamente las gift cards empresariales) pueden jugar un papel fundamental en promover la satisfacción laboral.

Qué Es y No Es Satisfacción Laboral

Todos aman la “felicidad,” aquel sentimiento agradable de ir por la vida con el viento a tu favor.

Pero, por más placentera que sea esa sensación, no es algo permanente. La felicidad es pasajera.

Esto se debe a algo muy importante de la vida: la felicidad es la fruta de algo con raíces más profundas.

De hecho, la satisfacción es la progenitora de la felicidad, particularmente en el trabajo. La verdadera satisfacción determina el valor interno del empleado mientras persigue una misión más grande cada día de su vida.

La satisfacción es un estado de plenitud.

Es una confianza profunda que nace de hacer un trabajo del cual uno se enorgullece. Trabajo en el que uno cree.

La felicidad es un efecto de la satisfacción, no su causa. Por ende, la satisfacción laboral es el verdadero motor de un entorno laboral dinámico lleno de relaciones complementarias y de confianza.

Francamente, es posible estar satisfecho sin mostrar felicidad abiertamente. En efecto, la satisfacción laboral no siempre se manifiesta en sonrisas abundantes y bailes alegres.

Y eso está bien, ya que la satisfacción laboral nutre el alma.

Satisfacción Laboral Para el Éxito Empresarial

Una persona en promedio pasa aproximadamente el 30% de su vida en el trabajo. Durante el curso de su carrera profesional acumulan unas impresionantes 90,000 horas de labor.

Cuando sus empleados invierten su valioso tiempo en sus empresas, ellos merecen reconocimiento por todo su esfuerzo.

Pero la verdadera satisfacción va más allá del ámbito financiero.

Si, el dinero es esencial para la vida, pero no siempre logra satisfacer el corazón a la larga.

Aunque una compensación generosa puede motivar a los empleados a cumplir con sus obligaciones, rara vez les inspira a ir más allá.

De hecho, la auténtica satisfacción laboral puede llevar a nuevos niveles de desempeño y rentabilidad empresarial, incluyendo:

• Eficiencia operacional mejorada
• Un incremento en la productividad de los empleados
• Métricas de ventas elevadas.
• Mejor índice de retención
• Mayor satisfacción del cliente.

De hecho, está probado que existe un vínculo entre la satisfacción laboral y la satisfacción del cliente.

De acuerdo con estudios recientes, las compañías que promueven la satisfacción laboral gozan de un índice de rotación 40% más bajo y un índice de crecimiento de ingresos 2.5 veces más alto.

Enfocarse en la satisfacción laboral no solo es un gesto benevolente para su equipo, es una inversión directa en el crecimiento y longevidad de su negocio.

Y emprender este viaje empieza con presentar los incentivos correctos.

El Impacto de los Incentivos Sobre La Satisfacción Laboral

¿Cómo impulsa uno la satisfacción laboral?

Con incentivos; un estímulo dado para motivar o premiar un resultado deseado.

Los incentivos son una manera efectiva de reducir la brecha entre el compromiso laboral y el éxito empresarial. Estas promueven la diligencia, honran el esfuerzo y dan a los empleados razón para celebrar sus victorias.

Más importante aún, los incentivos pueden establecer un ciclo de recompensas que inspira a sus empleados a mantenerse disciplinados y hambrientos de seguir acumulando logros.

Con el tiempo, este compromiso se volverá parte de su cultura empresarial de manera orgánica y se convertirá en una atracción principal para reclutar nuevo talento.

Las incentivas pueden ser monetarias o no monetarias y generalmente incluyen:

• Aumentos de salario.
• Días de vacaciones extra.
• Bonos de referencia.
• Programas de Mentoria.
• Experiencias VIP.
• Programas de salud y bienestar.

De acuerdo con las investigaciones hechas por McKinsey & Company, una inversión única de $50 millones de dólares en incentivos puede “generar mil millones de dólares en valor recurrente, además de rendimiento más allá de la norma.” 

Aunque esos números son impresionantes, hay maneras más personalizables (y más enriquecedoras) de motivar a su equipo.

Así es, los gift cards empresariales son la herramienta perfecta para fomentar la satisfacción laboral.

Gift Cards Empresariales: Una Incentiva a la Medida

Aunque los incentivos financieros son llamativos, muchas veces carecen de ese toque personal.

Los bonos y aumentos rutinarios pueden verse fríos y genéricos, lo opuesto a un gesto que busca estimular la satisfacción laboral.

El dinero puede parecer transaccional, pero los gift cards empresariales dan ese toque personal.

En otras palabras, da a sus empleados la libertad de intercambiar sus recompensas en sus tiendas, marcas, y restaurantes favoritos.

Y, en lugar de una notificación de transferencia impersonal o un email seco, su equipo puede recibir gift cards físicas y disfrutar experiencias personales con sus amigos y familia.

Lo mejor de todo es que estos gift cards pueden recargarse en un instante, así que las recompensas siguen y siguen. 

La Tarjeta “Oh My Card!” de Uniteller– El Mejor Incentivo Laboral 

Usted probablemente nos conoce como el líder global en procesamiento de pagos B2B y P2P.

Aunque nos enorgullecemos de esa reputación, los pagos transfronterizos no son nuestra única área de especialidad.

Con nuestro más reciente producto Oh My Card! (OMC), estamos emocionados por expandir nuestro servicio de gift cards recargables a través de Centroamérica.  

Desde su concepción en el 2013, OMC ha emitido cerca de un millón de gift cards empresariales.

Hoy en día, la OMC cuenta con más de 450 compañías registradas, 121,900 usuarios activos, y más de 2,000 puntos de venta a través de Guatemala, El Salvador, Honduras, Costa Rica, y Panamá.

Nuestros maravillosos aliados incluyen:

• Office Depot
• Distefano
• Super 24
• Vinoteca
• Baron’s
• Mr. Sushi
• Sport CIty
• Aldo Nero
• Y muchos, muchos más

Las marcas comerciales de mayor influencia en la región confían en la OMC, y estamos emocionados de seguir fomentando nuevas asociaciones.

Sin embargo, lo que más nos emociona es ver cómo la OMC transforma su cultura empresarial.

Con Oh My Card!, usted podrá motivar a su equipo a seguir buscando la excelencia. Más importante aún, podrá recompensarlos de una manera personal, adaptable, y recargable.

Después de todo, usted puede recargar la OMC Multi-brand Gift Cards® con solo un par de clics, incluso si vive en los Estados Unidos.

Como podrá ver, la satisfacción laboral no solo abre el camino a un incremento en ventas y lealtad del consumidor; también une a su equipo en la causa común de empoderar el crecimiento perpetuo de su negocio.

En OMC somos más que una gift card empresarial. Somos su alianza estratégica para facilitar la lealtad, recompensas y satisfacción laboral.

Empiece hoy mismo.

¡Vamos!

En el mundo interconectado de hoy en día, los negocios ya no están confinados por las fronteras geográficas. Al expandir sus operaciones a nivel global, se vuelve crucial para las empresas el poder realizar pagos comerciales internacionales de una manera eficiente y segura.

La alza de las plataformas de pago en línea ha revolucionado la manera en la que se realizan las transacciones transfronterizas, ofreciendo soluciones de pago B2B eficaces para enfrentarse a los desafíos del comercio internacional.

En este blog daremos un clavado al mundo de los pagos comerciales internacionales y exploraremos la importancia de las plataformas de pago en línea a la hora de simplificar las transacciones globales.

¿Qué son los Pagos Comerciales Internacionales?

“Pagos comerciales internacionales” se refiere al proceso de transferir fondos entre negocios a través de diferentes países o regiones. Estas transacciones involucran pagos por bienes, servicios, o inversiones, y juegan un papel importante en promover el comercio y la colaboración internacional.

En el pasado, los métodos tradicionales como las transferencias bancarias y los cheques eran comunes para este tipo de pagos, pero generalmente involucran tarifas altas, largos tiempos de espera, y complejidades de conversión de divisas.

Sin embargo, con el surgimiento de las plataformas de pago en línea las empresas ahora tienen acceso a soluciones de pago B2B eficientes, costeables, y seguras que han simplificado las transacciones transfronterizas.

La Necesidad de Pagos Comerciales Internacionales

Ya que los negocios buscan acceder nuevos mercados y satisfacer clientes internacionales, las soluciones de pago B2B eficaces se han vuelto algo esencial. Las plataformas de pago en línea permiten a las empresas el poder aceptar pagos de clientes a nivel mundial, fomentando la expansión y el crecimiento.

Los métodos de pago tradicionales generalmente son tardados, lo cual puede demorar la transacción e impactar las operaciones de negocios globales. Las plataformas de pago en línea ofrecen transferencias casi instantáneas, lo cual permite que estos negocios puedan manejar transacciones en tiempo real, dándoles una considerable ventaja competitiva.

Lidiar con múltiples divisas puede ser un desafío costoso. Las plataformas de pago en línea ofrecen servicios de conversión de divisas, lo que permite que las empresas puedan aceptar pagos en una variedad de monedas nacionales y así expandir su alcance a mercados diversos. De esta manera consiguen acceso a mayores audiencias.

La seguridad es primordial para cualquier negocio involucrado en transacciones transnacionales. Las plataformas de pago en línea emplean amplias medidas de seguridad, encriptación, y sistemas de detección de fraudes para salvaguardar datos financieros y proteger sus clientes de ciberdelitos mientras proveen una experiencia de pago más simple y segura.

El Futuro de los Pagos Comerciales Internacionales

El futuro se ve prometedor para los pagos comerciales internacionales gracias a los continuos avances tecnológicos y las dinámicas de mercado cambiantes. Reportes recientes muestran que se espera que los pagos B2B transfronterizos a nivel global excedan los $40 billones de dólares para el 2024.

Este crecimiento exponencial ha sido facilitado por la alza de pagos digitales, comercio global, y la adopción de plataformas de pago en línea para negocios de todo tamaño.

No solo eso, sino que la integración de tecnología blockchain podría llevar a los pagos comerciales internacionales más allá, y ya se proyecta que crezca hasta $460 mil millones de dólares para el 2030. La naturaleza descentralizada del blockchain ofrece transparencia, seguridad, costos reducidos, y tiempos más cortos de liquidación, lo cual la hace una solución ideal para las transacciones transfronterizas y para reforzar la confianza entre sociedades de negocios internacionales.

Mientras que los negocios sigan adoptando la digitalización, la demanda por soluciones de pago B2B eficaces continuará subiendo.

UniTeller Business Payments

Con nuestro enfoque en velocidad, seguridad, y confianza, el paquete de productos de UniTeller Business Payments empodera a las empresas al ofrecer una plataforma eficaz para llevar a cabo transacciones transfronterizas y soluciones que pueden explorar para ofrecer soluciones de pago B2B a sus clientes.

Clique aquí para aprender más.

Los pagos transfronterizos son esenciales para cualquier negocio involucrado en comercio internacional. Sin embargo, la facilidad de transacciones a nivel global ha llegado con la responsabilidad de proteger sensibles datos financieros de amenazas a la ciberseguridad y pagos transfronterizos. Reconocer los riesgos involucrados con los pagos transfronterizos es primordial para que las compañías puedan abordar sus vulnerabilidades y garantizar la seguridad en las transacciones.

Cuando se trata de llevar a cabo pagos transfronterizos, la ciberseguridad debe ser la más alta prioridad. Implementar medidas de seguridad firmes y estar al día con las amenazas emergentes le da a las compañías la capacidad de defenderse a sí mismas y a sus clientes de ciberataques. Adherirse a las normas de la industria también juega un papel importante en mitigar riesgos y mantener la fe en el mercado global.

La eficiencia también es esencial para que las transacciones de negocios internacionales sean lo más amenas posible. Utilizar estos Consejos para Realizar Pagos Internacionales Comerciales Eficientemente no solo garantiza una transferencia puntual y costeable, sino que también minimiza posibles errores o retrasos.  Optimizar los procesos de pago y adoptar tecnologías innovadoras puede alzar la productividad general.

No solo eso, colaborar con socios confiables es crucial para la seguridad de los pagos transfronterizos. Trabajar en conjunto con instituciones financieras y proveedores de servicios de pagos de buena reputación que dan prioridad a la ciberseguridad minimiza el riesgo y realza la integridad de la transacción. Mantenerse informado sobre nuevos desarrollos en cuanto a ciberseguridad y tomar medidas proactivas pone a los negocios en ventaja contra riesgos en potencia.

Sin lugar a duda, uno de los avances más importantes en la ciberseguridad es el uso de la inteligencia artificial (AI) para reforzar los ciberataques. Los cibercriminales explotan los avances en la AI generativa para crear contenido más convincente como mensajes de texto, videos, y audio fraudulentos. Este cambio presenta mayores desafíos a la ciberseguridad, ya que los sistemas de defensa deben evolucionar de manera continua para contrarrestar riesgos emergentes.

Para aprender más sobre cómo el AI está afectando el futuro de las remesas globales, recomendamos nuestro artículo: Cómo la IA Está Cambiando el Futuro de Los Envíos de Dinero Internacionales.

En el 2024, se proyecta una inversión aproximada de $159 millones de dólares en servicios de ciberseguridad en varios sectores, de los cuales el sector financiero encabeza con un 28%.

El Papel de UniTeller en el Espacio de los Pagos Transfronterizos

UniTeller provee protocolos de encriptación avanzados y mecanismos de autenticación considerables para brindar pagos transfronterizos eficientes y seguros.

Además, la vasta experiencia de UniTeller en cuanto a soluciones de pago internacionales facilita a que las empresas puedan optimizar el proceso y ejecutar las transacciones de manera eficiente. Nuestro enfoque en la integridad y seguridad de transacciones se prueba invaluable para las compañías ya que mitiga los riesgos asociados con los pagos internacionales.

¿Listo para descubrir cómo nuestras Remesas Digitales como Soluciones de Servicio pueden revolucionar sus procesos de pagos transfronterizos? ¡Haga click aquí para aprender más!

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Los avances digitales son una espada de doble filo.

Aunque estos son los puentes que han conectado nuestra economía global, se han convertido en la puerta principal para los delitos cibernéticos.

Así como en las leyes de termodinámica, cada nuevo recurso digital introduce un peligro digital igual y opositor.

En este artículo, exploramos el panorama de la ciberseguridad para pagos transfronterizos. Esta tarea puede resultar desconcertante, pero mantendremos un punto de vista fundamentalmente optimista.

En UniTeller, nosotros estamos verdaderamente convencidos que las múltiples amenazas a las que se enfrentan los pagos comerciales internacionales pueden ser identificados, aislados, y finalmente eliminados de la economía global.

Después de todo, la tarea de mitigar riesgos es esencial para mantener la confianza a través del ecosistema de pago.

Sentando las Bases: Tendencias Emergentes a Considerar

La ciberseguridad consta de innumerables componentes, particularmente en el nexo de los pagos transfronterizos y el mundo digital.

Afortunadamente, estos temas tan extensos pueden ser clasificados en tres pilares principales.

Expansión Macroeconómica

El alza de las compañías de tecnologías financieras (fintechs) y plataformas alternativas de pago han empoderado el mercado de los pagos globales.

En el 2023 se observó un valor estimado en el mercado de los pagos digitales de $4.2 mil millones de dólares.

Lo más seguro es que la digitalización siga promoviendo la expansión del mercado. Asumiendo que los pagos comerciales internacionales mantengan su tasa compuesta de crecimiento anual (CAGR) de casi 10% (llegando a la meta de $220 billones de dólares para el 2028 los pagos transfronterizos probarán su supremacía en la economía global.

Exigencias Regulatorias

El auge de los pagos transfronterizos ha llamado la atención de las entidades reguladoras.

Mientras que los pagos comerciales internacionales van a la alza, las expectativas de cumplimiento se expanden a través de múltiples jurisdicciones, cuyos departamentos legales trabajan exhaustivamente para codificar los minuciosos detalles.

Aunque las regulaciones puedan variar entre regiones, generalmente estas buscan abordar las áreas de riesgo recurrente, incluyendo la AML (Anti-lavado de dinero), la KYC (Know Your Customer), La CTF (Financiamiento Contra Terrorismo), las prácticas de comercio justo, y protección de datos.

Cualquier incumplimiento de estas regulaciones resulta en multas punitivas y cargos criminales. Conforme la situación avanza, las plataformas de pago en línea y sus integrantes tendrán que satisfacer todas las reformas necesarias si pretenden participar en el ecosistema transfronterizo.

Avances Tecnológicos

Hasta hace poco, la idea de soluciones de pago B2B que fueran ágiles, flexibles, y eficientes no era más que una fantasía. Hoy en día, estas mismas hacen uso de herramientas de tokenización y encriptación para facilitar transacciones seguras.

Conforme la siguiente generación de herramientas entra al mercado (como los son la  inteligencia artificial (AI),tecnología de contabilidad distribuida (DLT), y la computación cuántica) las plataformas de pago se vuelven más eficaces y confiables que nunca.

Desafortunadamente, cada una de estas tendencias comparte un elemento en común: cibercriminales buscando explotarlas para ganancias financieras ilícitas.

Por lo tanto, es indispensable que los profesionales de la industria de pagos se mantengan a la vanguardia con la capacidad de anticipar cualquier inconveniente antes de que ocurra.

La Interpol ha admitido que “los ciberdelitos no conocen fronteras.” Los criminales, víctimas, y infraestructura técnica se expanden a través de múltiples jurisdicciones, lo cual presenta una variedad de desafíos a investigaciones y persecuciones.

Pagos Transfronterizos: Un Panorama de Ciberamenazas 

Casi cada semana sale una nueva noticia denunciando otro ciberataque a un banco, fintech o incluso a los pobres clientes de un proveedor hipotecario.

En el 2023, las instituciones financieras de América reportaron un alza del 43% en fraude anual. Es por eso que JPMorgan Chase gasta $15 mil millones de dólares al año, y emplea a 62,000 especialistas para mantener sus protocolos de ciberseguridad al día.

Pero los problemas no son solo domésticos, son globales.

En Noruega, por ejemplo, estuvieron a la defensiva de un ciber ataque que duró cuatro meses. También en la nación insular de Vanuatu sufrieron un ciberataque que dejó al gobierno entero desconectado por más de un mes.

Aunque los pagos transfronterizos siguen en pie, un analista respetado de la comunidad ha calculado la posible devastación causada por un ataque.

De acuerdo con Lloyd ‘s, una compañía de Londres, una filtración de datos de una plataforma de pago en línea internacional podría infringir pérdidas de aproximadamente $3.5 billones de dólares. Mientras que este proveedor de seguros británico se refiere a este número como un “promedio considerado” del escenario de riesgo propuesto, especifican que pérdidas extremas podrían llegar a ser de hasta $16 billones de dólares.

Esto podría sonar como la amenaza de un delincuente juvenil más que un análisis honesto de la situación actual.

Sin embargo, grupos de ciberdelincuentes ya han ocasionado gran revuelta al mundo financiero. Después de todo, el costo promedio de un ciberataque en el 2023 fue de $4.45 millones de dólares.

Aunque los ciberataques se manifiestan de múltiples maneras, los métodos más comunes incluyen:

Phishing

En un fraude de phishing, los cibercriminales explotan las vulnerabilidades humanas para conseguir control de una red. Esto lo logran a través de correos electrónicos, llamadas, mensajes de texto, y sitios para robar información sensible.

Entre uno de los ataques de “ingeniería social” más comunes están los que se le llama el Business Email Compromise. Esta táctica consiste en que el hacker se hace pasar por empleados o vendedores legítimos para cometer fraude a una compañía.

En el 2022, hubo más de 300,000 ataques de phishing, que le costaron a negocios un promedio de $4.91 millones de dólares cada uno.

Malware

El “malware” (de malicious software en inglés) generalmente encuentra entrada a través de los ataques de phishing, sin embargo este puede también ser descargado a través de páginas infectadas.

Una vez que el malware está instalado, los hackers obtienen amplio acceso a los datos de la compañía.

Aunque el malware puede dañar una red computacional, este es usado más frecuentemente como detonante de ransomware, un tipo de malware que secuestra una red hasta que la compañía pague un rescate.

Desde el 2018, el ransomware le ha costado más de $32 mil millones de dólares a organizaciones globales de servicios de finanzas.

Filtraciones de Datos

Estos ataques permiten acceso no autorizado a alguna red o dispositivo. Una vez que los hackers consiguen el control de su objetivo, pueden filtrar la información personal a sus clientes.

Muchas filtraciones de datos se concentran directamente sobre el mainframe de la compañía. Sin embargo, algunos ciberdelincuentes atacan primero al proveedor externo de la firma para ocultar su verdadero objetivo.

Esto ocurrió recientemente con Flagstar Bank, cuyos datos fueron filtrados por un conjunto de hackers rusos. En lugar de atacar al banco directamente, el conjunto atacó a Accellion (el software para compartir archivos de Flagstar) y así expusieron los datos de 1.5 millones de clientes.

Este escenario fue replicado en el infame ataque MOVEit del 2023, en el que el mismo grupo de ciberdelincuentes rusos expusieron a más de 2,600 organizaciones a través de vulnerabilidades de sus proveedores externos.

DDoS (Distributed Denial-of-Service)

Esto es un atentado coordinado para inundar el servidor con tráfico falso.

En un ataque DDoS, un grupo compuesto de sistemas de computación (generalmente llamados “botnets”) trabajan en conjunto para deshabilitar al objetivo. Esta disrupción impide el acceso a usuarios al sistema, y al mismo tiempo deja a la compañía vulnerable a extorsión y chantaje.

Las compañías de servicios financieros se enfrentan a más del 30% de todos los ataques DDoS reportados. Peor aún,  las compañías afectadas pierden en promedio $6,130 dólares por cada minuto que su compañía se encuentra desconectada.

Robo de Identidad y Transacciones Fraudulentas

Aunque los ciberataques de mayor escala son aquellos que dominan los encabezados modos de ataque más sutiles (como hacer cuentas falsas de proveedores o mandar facturas falsas) se han vuelto cada vez más comunes.

La versión más infame de este esquema se vio en el 2016 cuando el Federal Reserve Bank of New York pagó $100 millones de dólares a hackers que emitieron instrucciones de pago fraudulentas desde una cuenta comprometida en Bangladesh.

Recientemente 90% de las compañías encuestadas admiten haber encontrado fraudes en sus operaciones de cuentas por pagar.

Las Mejores Prácticas de Ciberseguridad en Pagos Transfronterizos

De la necesidad nace el invento. 

En respuesta a un panorama cada vez más adverso, los profesionales de ciberseguridad han desarrollado una variedad de mecanismos de defensa de datos.

1. Autenticación multifactor 

Los ciberdelincuentes pueden fácilmente hackear el 50% de las contraseñas más comúnmente utilizadas.

Aunque esto es alarmante, existen buenas noticias: La Autenticación Multifactor (MFA) aumenta las defensas en la entrada.

Al requerir al menos dos factores de verificación (idealmente tres), la MFA impide que un hacker pueda simplemente adivinar hasta lograr una filtración de datos o usar ataques de fuerza bruta para lograr este objetivo.

2. Entrenamiento a Empleados

El error humano abre la puerta al 95% de todos los ciberataques.

Para proteger a su compañía, sus empleados deben sobrellevar un entrenamiento de ciberseguridad riguroso, ya sea en la misma empresa o por instrucción externa.

Los empleados son el objetivo principal de cibercriminales y merecen estar entrenados en autodefensa digital. Esto es especialmente cierto en el auge del trabajo remoto.

3. Software Antiviral

Limitar el error humano es importante, pero escudar los dispositivos de la empresa también es crucial

Esto puede ser logrado simplemente instalando un software antiviral que englobe toda su infraestructura digital.

Solo recuerde permitir las actualizaciones automáticas, para que su software pueda identificar y contraatacar contra nuevas (y posiblemente desconocidas) amenazas cibernéticas.

4. Detección de Fraude AI

La inteligencia artificial puede predecir y prevenir ciberataques antes de que ocurran.

Aunque esto suene como ciencia ficción, es una tecnología bastante real (y accesible).

Usando algoritmos de machine learning, la AI puede identificar anomalías desde su infancia. Esta detección de amenazas omnisciente supera a la capacidad humana en este sentido.

5. Controles de Cumplimiento

Aunque las regulaciones de cumplimiento pueden parecer restrictivas, son esenciales para la ciberseguridad.

De hecho, muchos de estos estándares son instituidos para protegerlo y a sus clientes de ser expuestos.

Por ejemplo, los Estándares de Seguridad de Datos (DSS) de la Industria de Tarjetas de Paga (PCI) son obligatorios para cualquier vendedor que maneje datos de tarjetas. La presente lista de PCI DSS de doce pagos presenta un plano ideal para la seguridad en línea.

Y recuerde que existen multas por incumplimiento.

6. Plan de Respuesta ante Incidentes

Mientras que se evitan activamente ataques potenciales, es bueno también establecer un Plan de Respuesta ante Incidentes (IPR).

En términos generales, un IPR con estructura sólida debería poder detectar, aislar, y erradicar una amenaza activa de manera rápida y efectiva.

Este debe también proveer claramente políticas para recuperar el control de su infraestructura digital, examinar daños potenciales, y reconstruir sus protocolos de defensa (de ser necesario).

Usted cuenta con amplia libertad para crear su propio IPR. Solo asegúrese que sus empleados puedan repetir cada protocolo con confianza y consistencia.

7. Prevención de Perdida de Datos (DLP)

El software de DLP (del inglés Data Loss Prevention) mitiga los riesgos de pérdida y daño de datos.

Al constantemente analizar el tráfico de la red, el DLP protege sus datos en cada situación, ya sea que estén siendo transferidos, examinados, o simplemente estén en almacenamiento.

De hecho, los protocolos de DLP proveen tres beneficios:

1. Satisfacer los requerimientos de cumplimiento (incluyendo PCI DSS)
2. Bloquear la filtración de datos
3. Prevenir la destrucción de datos después de un ataque o filtración.

UniTeller: Su Compañero en Pagos Comerciales

Hasta ahora el ecosistema de pagos se ha mantenido relativamente ileso ante la actividad de ciberdelincuentes.

Aunque estamos agradecidos, no deberíamos dar esto por sentado. Como bien mantenían los comandantes del ejército Romano “en tiempos de paz, hay que estar preparado para la guerra.”

Y bien en el mundo de la ciberseguridad, la guerra siempre está más cerca de lo que aparenta.

En UniTeller, nosotros permanecemos comprometidos a proveer los más altos estándares de ciberseguridad.

¿Por qué? Porque nosotros entregamos soluciones de pago digitales que eficienticen los pagos transfronterizos y nuestro éxito en esa misión depende en la efectividad de nuestras prácticas de seguridad.

Es por eso que nosotros invertimos en mecanismos de seguridad de vanguardia, medidas AML, y tecnología de encriptación: para asegurarle a nuestros socios comerciales la seguridad eficaz y paz mental que merecen. 

El acceso a pagos transfronterizos seguros está a una integración API de distancia.

Únase a nosotros para conseguir la mejor alianza en soluciones de pago B2B, B2C, y C2B.

Imagine lo que sería mandar un pago desde Miami a Río de Janeiro en 1985.

En este escenario imaginario, usted se vería en obligación de negociar con tipos de cambio divergentes, regulación de conformidad, y diferentes zonas horarias– todo esto mientras lidia con grupos de intermediarios globales con diferentes protocolos de operación.

Ah, y con el límite de tecnología que es un teléfono fijo y una computadora IBM para asistirle.

Este escenario podrá sonar estresante, pero por suerte el mundo ha avanzado dichosamente desde 1985. Gracias a las API, los pagos transfronterizos son más rápidos y convenientes que nunca.

Aquí en UniTeller, nos enorgullecemos de apoyar la integración de las API alrededor del mundo.

De hecho, nuestras soluciones de pago b2b exclusivas – un portal de pagos globales un una sola API – empoderan a empresas para poder procesar pagos en más de 50 países.

Sin embargo, aunque los estándares de API son fundamentales para nuestra empresa, entendemos que siguen siendo un misterio para la mayoría de la gente.

En este breve artículo le vamos a explicar qué son las API, cómo funcionan, y cómo las API han revolucionado la industria de los pagos.

¡Empecemos!

¿Qué son los API de Pagos Transfronterizos?

La economía digital depende enteramente de las API.

Eso es cierto ya sea un banco, una tienda de ropa en línea, o incluso una app de alimentos a domicilio. En el mundo actual, las API son responsables de prácticamente cada transacción en línea de cualquier tipo (B2B,B2C, C2B).

Pero entonces, ¿qué son las API?

Las Interfaces de Programación de Aplicaciones (API por sus siglas en inglés) son puentes digitales que permiten el intercambio de datos entre programas de software.

En otras palabras, las API hacen posible que las computadoras y las apps puedan comunicarse entre sí. Para ser más específico, cuando se trata de negocios, las API facilitan el poder mandar y recoger pagos.

Es por eso que, las API de pagos transfronterizos son indispensables: estas funcionan como intermediarios entre los sistemas de pago y sus enlaces externos — como lo son las instituciones financieras, los convertidores de divisas, y las redes de mensajería.

Sin embargo, aun al facilitar las transferencias mundiales de fondos, las infraestructuras API permanecen invisibles para los usuarios. Así de buena es la tecnología.

Cómo Funcionan las API de Paga

Podría decirse que las API de paga son como las “llave maestra” que abre las puertas de los pagos comerciales internacionales.

Como la Piedra de Rosetta, las API armonizan diversos lenguajes, métodos de pago, tipos de cambio, zonas horarias, e incluso normas de cumplimiento.

Como resultado, los negocios pueden pagar y cobrar de manera eficaz en múltiples divisas. No solo eso, haciendo buen uso de la tecnología API, pueden disfrutar de soluciones de pago b2b más confiables y redituables.

Y aquí va la cereza en el pastel: los dueños de negocios no necesitan desarrollar sus propias API.

Esto dado a que las API son aditamentos diseñados para integrarse a su infraestructura de sistema ya existente.

Todo lo que necesita hacer es asociarse con una plataforma de pagos en línea que entregue las soluciones de etiqueta blanca que usted necesita. Una vez asociado, usted obtendrá acceso a herramientas que traducen el complejo lenguaje de pagos transfronterizos.

Aunque los API de pago toman muchas formas, generalmente proveen los mismos servicios base, los cuales incluyen:

• Reconciliación de Pagos, para garantizar contabilidad financiera precisa. 
• Estado de pago, para ofrecer reportes en tiempo real de cantidades pagadas/fechas/métodos.
• Desembolso automatizado, para definir calendarios de pago predeterminados.
• Auditoría de cumplimiento, para asegurarse seguimiento regulatorio con los requerimientos de la KYC y la AML.
• Protección de datos, para defender contra ciberataques y fraudes en el mercado global.

Como podrá imaginar los beneficios de las API de pago son considerables.

Los Beneficios de las API en los Pagos Transfronterizos

Todo emprendedor necesita saber que su flujo de efectivo está seguro.

O para ser más específico, necesita la confianza de que su compañía puede recibir pagos de sus clientes y honrar sus acuerdos con sus vendedores de manera consistente.

Las API no solo proveen estos servicios cruciales, sino que también proveen un espectro de beneficios internos y externos tal como:

• Automatizar todas las tareas desde iniciación hasta procesamiento y desembolso para aumentar la eficiencia
• Ofrecer pagos rápidos en tiempo real sin necesidad de esfuerzo manual. 
• Mejorar la precisión y eliminar el riesgo de un error humano.
• Reducir la carga laboral de los equipos financieros de los accionistas.
• Empoderar a los negocios para hacer pagos sin importar hora o lugar.
• Realzar la seguridad con encriptación y tokenización de datos en cada punto de contacto.
• Cumplir con las obligaciones regulatorias y de conformidad.
• Proporcionar visibilidad en tiempo real de todas las transacciones optimizando el flujo de efectivo.

Lo mejor de todo es que estos beneficios se pueden desbloquear al instante. Todo lo que se necesita es integrar las API con sus sistemas de negocios ya existentes.

Como las API Alteran a la Industria de Pagos

Regresemos, por un instante, a 1985.

Como recordará, estábamos tratando de mandar fondos desde una empresa en Miami a un vendedor en Río de Janeiro. Este proceso complejo no es para almas débiles.

Después de todo, esto involucra bancos Americanos y Brasileños, la conversión de USD al Cruzeiro Brasileño (ahora llamado Real Brasileño), el uso de códigos BIC/SWIFT, la paga de tarifas e impuestos, el cumplimiento de regulaciones internacionales, y el involucramiento de varias entidades de liquidacion y compensacion.

Para hacerlo todavía más complejo, este pago transfronterizo se ve vulnerable a un posible robo o fraude, no se puede seguir en tiempo real, y podría tardar semanas en llegar.

Así ocurre con los pagos transfronterizos en 1985. No existían garantías, ni protección. Cualquier negocio que buscará aventurarse al mercado internacional simplemente tenía que esperar lo mejor.

Por suerte, eso ya es cosa del pasado, ya que los API de paga han mejorado el estado de la industria. Mientras que los pagos comerciales internacionales siguen siendo sujetos a intermediarios, las API han logrado consolidar este proceso tan desgastante.

Hoy en día, los pagos transfronterizos se pueden realizar con un par de clicks.

Obviamente, este cambio sistémico ha llevado a una adopción en masa de las API en todo el sector financiero. Y, aunque los consumidores disfrutan de sus beneficios, los negocios son los que más pueden ganar de esto.

Después de todo, las API abrieron el portal de los pagos transfronterizos, haciendo posible un alza en el comercio global donde ahora cualquier empresa puede ser considerada una empresa a nivel global.

Lo que solía ser un proceso caro, lento, y desgastante ahora es rápido, costeable, y eficaz. Las innovaciones modernas han saltado sobre los fósiles atrapados en pozos de brea gracias a las integraciones de API que son demasiado poderosas como para ser ignoradas.

UniTeller: Una Red Global, Un Solo API

La mayoría de los API son plurales. En otras palabras, las empresas que están buscando ampliar sus operaciones deben manejar múltiples proveedores de API para cumplir con todos los requisitos.

Necesitan tener API de transacción, tokenización, conformidad, y reportaje– y estos son solo algunos ejemplos.

UniTeller se destaca en cada manera ya que con nosotros usted tiene acceso a una red global de pagos con un solo API. Así que nunca necesitará otro API para revolucionar sus soluciones de pago B2B.

UniTeller Business Payments también ofrece soluciones de marca blanca llave en mano, donde la integración es rápida y completa.

Mientras que las API sigan revolucionando el mundo financiero, UniTeller permanecerá como la mejor opción para negocios emergentes y crecientes.

Las soluciones impecables de pagos comerciales están a una sola integración de API de distancia. 
Para aprender más, asegúrese de visitar nuestra página de Pagos Empresariales aquí.

El ecosistema de las industrias de pago actualmente se encuentra en un punto de inflexión.

Un vistazo al pasado es suficiente para ver qué tan lejos ha llegado la industria. Los pagos transfronterizos son más rápidos, costeables, y seguros que nunca; lo cual ha dado pauta al crecimiento de economías emergentes y la conexión de millones de personas y negocios alrededor del mundo.

Y aun con todos estos avances, los pagos transfronterizos apenas ahora muestran una fracción de su potencial.

El futuro se ve lleno de desafíos abrumadores, competencia a la alza, y oportunidades emocionantes, en especial para negocios que buscan ir más allá de sus fronteras.

En este artículo exploraremos tres preguntas fundamentales:

• ¿Cómo han evolucionado los pagos transfronterizos en los últimos años?
• ¿Qué tendencias de pago podemos esperar ver en el 2024?
• ¿Qué API de soluciones de pago transfronterizas estará disponible para pequeñas empresas? 

Empezemos!

Un Repaso de la Historia de los Pagos Transfronterizos.

¿Cómo podemos un contexto completo del estado de los pagos transfronterizos?

Esta pregunta se complica desde varios ángulos.

Para empezar, necesitamos referencias claras para poder determinar el éxito o fracaso de manera objetiva. Por otro lado, el entorno de estas transacciones es parecido al universo: está en expansión masiva.

Los pagos transfronterizos involucran mercados globales, gobiernos, divisas, moneda digital, proveedores de pago titulares, compañías de procesamiento de pagos disruptivas, y un sinfín de usuarios.

Aunque existen varias maneras de medir el mercado, el Plan para Potenciar los Pago Transfronterizos del G20 da una perspectiva perfecta.

En Octubre del 2020 el consorcio intergovernmental del G20 definió cuatro objetivos para los pagos transfronterizos:

• Incrementar la velocidad de las transacciones.
• Reducir los costos de transacción.
• Fomentar la accesibilidad en las transacciones
• Mejorar la transparencia en las transacciones 

El G20 espera mejoras considerables en todas estas categorías proyectadas para el 2027.

Para ese punto, el mercado global transfronterizo podría exceder los $250 billones de dólares. Si eso sucede (y todo parece indicar que sí) los pagos transfronterizos habrán crecido cerca de $100 billones desde el 2017.

Sin embargo, eso no significa que dicho crecimiento cumpla automáticamente las metas propuestas por el G20.

Durante su visita a la Escuela de Leyes de Harvard, el Subsecretario Estadounidense de Asuntos Internacionales del Departamento de Tesorería Jay Shambaugh dijo que “los pagos transfronterizos comúnmente son lentos, costosos, opacos, y difíciles de acceder.”

Aunque trabaje para el gobierno federal, Shambaugh no considera que su empleador sea quien vaya a cerrar la brecha: “nadie espera que el Gobierno Estadounidense resuelva los problemas. En este momento existe una gran riqueza en innovación que cambiará el panorama de la industria de pagos.”

En efecto, el sector privado juega un papel importante en la evolución de los pagos transfronterizos.

De hecho, el alza de la integración de interfaces de programación de aplicaciones (API) ya han cambiado el entorno.

Entregando soluciones de llave en mano y extendiendo la funcionalidad, las integraciones de API le permiten que negocios puedan entrar al mundo de soluciones de pagos transfronterizos en tiempo real sin contratiempos

Esto resulta en fuentes de ingresos diversificadas para negocios y reducción de costos para los clientes.

Estas soluciones API le dan acceso a redes globales de paga a los negocios y al mismo tiempo les evita tener que preocuparse por leyes de cumplimiento, conversiones de FX volátiles, chequeos de AML demandantes, y más.

Y esto es solo una parte del panorama de las tendencias de pago. Aunque los pagos transfronterizos como servicio son un desarrollo significativo, hay cinco otras tendencias que están tomando forma conforme se avecina el 2024.

Tendencia de Pagos#1: Caras Nuevas

Hubo un tiempo cuando los pagos globales eran manejados por un círculo selecto y cerrado de bancos.

Eso, por supuesto, ha quedado en el pasado. Hoy en día nuevos métodos de pago y empresas de procesamiento de pago han tomado las riendas del juego.

Neo bancos, fintechs, proveedores de servicios de pago (PSPs), y otros competidores no tradicionales están ganando gran cobertura en la industria.

Entre el empleo de tecnología de punta y su uso de marketing y campañas de redes sociales ingeniosas, han logrado darle un giro fresco a este oficio ancestral.

Esto ha funcionado en Estados Unidos y a nivel global.

La evidencia se encuentra en una fuente confiable, aunque poco esperada: Las tiendas de aplicaciones móviles, donde las descargas de aplicaciones de neobancos superan las de los bancos tradicionales en Europa.

Como lo dijo Silvio Peruci, Director Gerente de App Radar: “aunque los bancos clásicos mantengan mayor parte del mercado general que los neobancos, la franja se está reduciendo y la competencia va creciendo.”

De acuerdo a Citigroup, más del 40% de los bancos tradicionales han perdido el 5% del mercado ante las Fintech, y se espera que pierdan otro 5% en la década que viene.

Estos agentes alternativos están poniendo presión considerable sobre los modelos de negocios centrales de las redes de tarjetas internacionales y bancos tradicionales.

Para mantenerse en la competencia, estas compañías tendrán que crear su propia infraestructura digital o hacer uso de un API ya establecido que permita pagos rápidos, costeables, y seguros.

Tendencias de Pago #2: Tecnologías Disruptivas

En el 2024, la disrupción será una palabra clave.

Las innovaciones de mercado han acelerado la adopción de tecnologías avanzadas como las tecnologías de libro mayor distribuido (DLT),  la moneda digital de banco central (CBDC), plataformas en la nube, e incluso inteligencia artificial y machine learning.

Aunque varias de estas herramientas no sean exactamente novedosas, pronto serán predominantes en el ecosistema de la industria de pago.

Por ejemplo, las CBDCs eran poco más que un rumor hace unos cuantos años.

Hoy en día, 130 países (como 98% del PIB global) están activamente explorando su propia moneda digital. Para el 2030, las CBDCs podrían impulsar $213 mil millones de dólares en pagos transfronterizos anuales.

Cabe mencionar que la mayoría de las CBDCs son sostenidas por tecnologías de libro mayor distribuido (DLT), que también han permeado en la industria de los pagos.

Desde que redes como la SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) han adoptado formalmente las DLTs, el entusiasmo por esta infraestructura se ha estado difundiendo en todas partes.

En Mayo del 2023, el Banco de la Reserva Federal de Nueva York y la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) emitieron una declaración conjunta expresando su interés en usar DLTs para facilitar los pagos transfronterizos.

El entorno está cambiando de manera rápida.

Algunos de estos disruptores tienen potencial más allá de simplemente simplificar las transacciones internacionales. La inteligencia artificial, por ejemplo, también puede ser la clave para desarrollar protocolos de defensa superiores.

Tendencia de Pago #3: Seguridad Reforzada

Los cibercriminales tienen la mirada fija en los pagos transfronterizos.

El fraude digital ha sido un gran problema desde el 2016, cuando el Banco de la Reserva Federal de Nueva York pagó casi $952 millones de dólares a criminales que hackearon el banco central de Bangladesh.

Desde entonces, más maleantes han intentado incontables veces infiltrar redes de pago, robar credenciales, y saquear recursos financieros.

De acuerdo con la Comisión Federal de Comercio (FTC), 11% de las denuncias de fraude fueron relacionadas a pagos transfronterizos en el 2022, un impresionante ascenso en comparación al 1% en 1992. 

Aunque 11% no suene particularmente alarmante, esto se traduce a aproximadamente 264,000 casos de fraude transfronterizo en un solo año.

Este tipo de tendencias claramente preocupan a analistas financieros, en especial dado que las monedas digitales se han vuelto más prominentes en la economía global.

De hecho, Lloyd’s of London estimó recientemente que un ataque al sistema de pagos podría llevar a pérdidas globales de $3.5 billones de dólares. De estos, Estados Unidos sufriría pérdidas que excede $1.1 billones de dólares.

Es por eso que los Sistemas de Bancos Internacionales (BIS) están en desarrollo de un plan de siete puntos para prevenir ciberataques hacia CDCs, y muchas firmas están incluyendo blockchain e IA para mantener sus marcos de seguridad.

Esto se debe a que la Inteligencia Artificial (IA) tiene la capacidad de automatizar la recolección de datos, detectar rápidamente anomalías, y marcar pagos sospechosos antes de que sean autentificados.

Aunque la tecnología de IA está disponible para firmas de todo tamaño, las compañías más grandes están creando herramientas privadas para defender a sus clientes. Por ejemplo, J.P. Morgan y Starbucks recientemente colaboraron en el desarrollo de un sistema avanzado de vigilancia de IA para monitorear sus propios pagos transfronterizos.

En nuestro camino hacia el 2024, la seguridad se volverá un factor crucial, en especial para nuevas firmas que están entrando al ámbito competitivo de los pagos transfronterizos.

Tendencia de Pago #4: El Dominio de las Carteras Digitales

El G20 tenía un objetivo en mente cuando designaron las cuatro metas para los pagos transfronterizos: promover la inclusión financiera alrededor del mundo.

Las carteras digitales son primordiales para esta misión.

Después de todo, ayudan a poner herramientas bancarias a disposición de quienes más lo necesitan, sin importar en donde estén.  En Asia, por ejemplo, hay más de 2.6 mil millones de usuarios de carteras digitales y en África hay más de 621 millones.

Las carteras digitales se están esparciendo rápidamente a nivel global.

Mientras que la incursión total en el 2020 era de alrededor de 50%, se espera que llegue al 75% para el 2025. Para este punto la mayoría de las transacciones de comercio virtual serán completada con carteras digitales.

Las carteras digitales hacen que los pagos transfronterizos sean rápidos, costeables, y confiables. Asimismo, también están reemplazando los sistemas basados en papel y cementando una sociedad sin efectivo.

Aunque ahorita son los consumidores quienes están al frente, muchas compañías pronto serán capaces de incorporar carteras digitales para sus pagos B2B.

Aunque esta tendencia ya tiene tramo recorrido en los Estados Unidos, se ha estado desarrollando también en lugares como Kenia, Ghana, y Tanzania, donde varios mercaderes hacen uso de la infraestructura de carteras digitales.

Para el 2028, se espera que el mercado de pagos B2B digitales valga $8.2 mil millones de dólares. Las carteras digitales bien podrían estar al frente de esta expansión.

Tendencia de Pago #5: Las PYMEs como Protagonistas

Las pequeñas y medianas empresas (PYMEs) tendrán más opcionalidad que nunca.

Los bancos mayores solían tener un monopolio sobre los pagos transfronterizos, pero eso ya es cosa del pasado. Hoy en día, las PYMEs pueden centralizar el mercado con confianza y con un buen potencial alcista.

Al integrar soluciones API personalizadas, las PYMEs pueden disfrutar de acceso a datos con mayor velocidad, menos interacción con intermediarios, y ejecución impecable de pagos FX.

En otras palabras, el futuro de los pagos transfronterizos permitirá a las PYME pagar y recibir pagos con mayor velocidad, sin agotar su tiempo o en su balance final.

Después de todo, las PYMEs ya no están atadas a su código postal local. Ya son globales y necesitan de soluciones de pago transfronterizas que les permitan escalar a nivel internacional si lo desean.

De acuerdo con un estudio de Mastercard, 80% de las PYMEs dicen que las soluciones de pago transfronterizas ofrecidas por terceros les han ayudado a mejorar su flujo de efectivo.

Imagine entonces lo que podría lograr con una solución API integral.

UniTeller: Un Portal a los Pagos Transfronterizos

En UniTeller, nosotros ofrecemos soluciones de pago transfronterizas completas y competitivas. Nuestras soluciones API end-to-end le permitirán establecer nuevos y potentes flujos de ingresos y así realzar la presencia de su firma a nivel local y más allá.

UniTeller le dará acceso en tiempo real a una de las redes de pago más competitivas en el mundo; una que otorga servicio a más de 80 países con abonos en más de 200,000 locaciones de pago y en más de 70 divisas alrededor del mundo.

Nosotros trabajamos con más de 100 compañías de remesas, corporaciones, bancos, pagadores, y minoristas alrededor de los Estados Unidos, Canada, America Latina, Africa, y Asia.

Al asociarse con UniTeller, usted conseguirá acceso total a esta red, la cual puede aprovechar para pagos a tiempo real para transacciones P2P, B2C, C2B, y B2B.

Ya sea que necesite soluciones de llave en mano robustas o integraciones de nicho, nosotros le haremos una plataforma a la medida de sus necesidades únicas.

Nosotros siempre estamos al pendiente con chequeos de AML compliance, exámenes de transacción, y conversiones FX. No solo eso, nosotros estamos autorizados alrededor de todos los estados de Estados Unidos y más regiones en estos canales.Su experiencia de vanguardia en pagos empieza aquí con UniTeller Cross-Border Send.

Siendo líderes en la industria de pagos comerciales internacionales, en UniTeller siempre estamos al tanto de las tendencias actuales, desarrollando relaciones estratégicas, y poniendo nuestras poderosas soluciones de pago B2B en manos de nuestros clientes.

Aunque el panorama de negocios está en constante evolución, nuestra misión permanece intacta: mover dinero entre individuos, comunidades, y negocios alrededor del mundo – en tiempo real.

Así como nosotros promovemos el crecimiento y la innovación, creemos que es vital que nuestros usuarios entiendan por completo los pagos comerciales internacionales: lo que son, cómo funcionan, y qué métodos de pago están a su disposición.

Hoy vamos a explicar los funcionamientos de la industria con esta guía completa sobre pagos comerciales internacionales.

¿Que es un Pago Internacional?

Un pago internacional se refiere a cualquier transacción financiera donde el dinero sea enviado de un país a otro.

Los pagos internacionales pueden ocurrir dentro de la misma zona horaria, como entre un negocio en Nueva York y un cliente en Montreal.

Asimismo, los pagos internacionales también pueden ir al otro lado del mundo, como entre un comprador en Río de Janeiro y un vendedor en Osaka.

También conocidos como “pagos transfronterizos.” Los pagos internacionales incluyen toda transacción personal, de negocios, o federal (financiamiento gubernamental).

Los 6 Tipos de Métodos de Pagos Internacionales

Existen varios métodos de pago internacional a considerar.

Aquí presentamos una lista de los pagos transfronterizos más populares en el mercado.

1. Pago por Adelantado

Tal y como suena, el pago por adelantado es una forma de prepago.

En la mayoría de los casos, el comprador le paga al vendedor antes de que se mande la orden. Por ejemplo, un vendedor de arte en Detroit le podría pagar a un artista en París antes de que este mande sus pinturas por correo.

Los métodos de pago por adelantado son varios, e incluyen:

• Tarjetas de crédito
• Tarjetas prepagadas de débito
• Transferencia electrónica
• Pago con cheque

El pago por adelantado puede ser ideal para el vendedor, aunque puede presentar un riesgo moderado para el comprador. Después de todo, no tienen garantía de que vayan a recibir su mercancía a tiempo o en las condiciones acordadas.

2.  Crédito Documentario

Aunque el pago por adelantado sigue siendo popular, este no siempre es ideal para negocios.

Como mencionamos, el comprador tiene poca garantía de que vaya a recibir el producto de manera y en la condición acordada, o siquiera de que los vaya a recibir.

Pero claro, los vendedores tienen sus propias preocupaciones. Sin paga, el comprador podría recibir los bienes acordados y luego decidir no pagar.

Aquí es donde el Crédito Documentario puede ser útil.

Puesto de manera simple, un crédito documentario es un documento bancario oficial que garantiza que el comprador pagará a tiempo. Para asegurar la garantía, el banco requiere algún tipo de colateral liquidable (por ejemplo, efectivo) del comprador antes de emitir el crédito documentario.

Si el comprador ignora sus obligaciones, el banco completará el pago y se quedará con el dinero del comprador.

Aunque este documento puede ser costoso, este ofrece (tanto al comprador como al vendedor) más seguridad en las transacciones comerciales internacionales.

3.  Cuenta Abierta

En una transacción a cuenta abierta, la mercancía es despachada antes de que se haga el pago.

Es el polo opuesto del pago por adelantado, un pago a cuenta abierta requiere que los bienes sean entregados antes de que se proporcione el pago.

De hecho, los bienes pueden llevar hasta 90 días desde su envío antes de que el comprador tenga que pagar su totalidad.

Aunque este método claramente pone al comprador en ventaja, muchos vendedores lo toman como una manera de competir contra las alternativas locales, ofreciendo términos más favorables.

Por ende, algunos vendedores ofrecen créditos generosos a sus compradores (claro, buscando métodos de protección contra cualquier contratiempo o robo)

4.  Transferencia Electrónica

Aunque técnicamente es una forma de pago por adelantado, sentimos que merece una mención honorífica, dado su relevancia histórica.

Llamado “wire transfer” en inglés, este método revolucionó los pagos internacionales cuando se inventó en 1870. Su nombre siendo alusivo al uso del telégrafo para reportar la transacción.

¿A qué se le llama transferencia electrónica hoy en día? A cualquier transferencia de fondos de un banco a otro realizada de forma electrónica.

Hoy en día las transferencias electrónicas son consideradas de los métodos más seguros y convenientes de pagos por adelantado. Aunque estas puedan generar tarifas de transacción, su fiabilidad generalmente contrapesa el costo.

5.  Remesas

Las transferencias electrónicas a otros países tienen un nombre específico: remesas. En la mayoría de los casos, las remesas son consideradas un regalo financiero mandado a amigos y familia en otros países.

Generalmente las transferencias electrónicas involucran dos bancos, pero en el caso de las remesas, hay un tercer participante involucrado en cada transacción. A este se le conoce como proveedor de transferencia de remesas o operador de transferencia monetaria.

Por una pequeña tarifa, el proveedor de remesas asegura la transferencia segura y puntual entre los bancos de origen y recepción.

6.  Cámaras de Compensación Automatizada

Las Cámaras de Compensación Automatizada o Automated Clearing House (ACH) son redes que procesan grandes lotes de transacciones de débito o crédito. Como las transferencias electrónicas, los pagos por ACH son manejados de manera electrónica vía transferencia monetaria de banco a banco. Por eso mismo son convenientes, seguras, y costeables. 

Sin embargo, a diferencia de las transferencias electrónicas los pagos ACH involucran un tercer participante que hace de mediador entre los bancos.

En los Estados Unidos los depósitos directos son una aplicación popular de la tecnología ACH. De hecho, más del 93% de los trabajadores americanos reciben su salario por depósito directo.

Gracias a las innovaciones modernas, un ACH global permite que varios países puedan disfrutar de beneficios similares. Aunque los ACH internacionales pueden tardar hasta varios días en procesar, siguen siendo una opción costeable para quienes lo necesiten. 

¿Cómo Funcionan los Pagos Internacionales? 

Los pagos internacionales se mueven constantemente alrededor del mundo.

En el 2022, los clientes pagaron a negocios globales cerca de $2.8 billones de dólares, mientras que los pagos transfronterizos excedieron los $150 billones de dólares.  Aunque estas cifras pueden parecer abrumadoras, el camino de cada transacción es bastante simple, especialmente con UniTeller Business Payments.

De hecho, solo se necesitan tres pasos para conectar negocios alrededor del mundo con nuestras soluciones de pago B2B. 

1. Originación 

El pago comienza con el emisor, estos pueden ser bancos, negocios, fintechs, telcos, u operadores de transferencia monetaria.

Los individuos pueden también ser parte de este proceso.

Los pagos – ya sean B2C, B2B, C2B, o P2P – son ingresados de manera segura a nuestro API Gateway de pagos en UniTeller.

2. Procesamiento

Tras recibir los fondos, UniTeller empieza el proceso de pago.

Nuestras soluciones end-to-end maneja hábilmente problemas complejos como:

• Acuerdos de Cambio de Divisas (FX)
• Protocolos de acuerdo y anti-lavado de dinero (AML)
• Revisión de transacciones

El proceso de aprobación de UniTeller es aplicado a todo tipo de pago. De hecho, hasta las cuentas más pequeñas como tarjetas de regalo y pagos de facturas son analizados y asegurados de manera rigurosa para así evitar posibles fraudes o tardanzas.

Como siempre, nosotros hacemos uso de nuestra red global de instituciones financieras y alianzas estratégicas en cada paso del camino.

3. Desembolso

Una vez procesado, el pago está listo para el desembolso.

En este punto la transacción es dirigida a la institución de paga destinada, esta puede ser bancos, fintechs, telcos, operadores de transferencia monetaria, o agentes distribuidores.

Como es de esperarse, existen varios canales potenciales para la entrega. En UniTeller nosotros nos enorgullecemos de contar con una variedad completa de alternativas como:

• Cuentas de Banco
• Efectivo
• Pago de Facturas
• Carteras Digitales
• Pagos a Negocios

En algunos países incluso contamos con entrega a domicilio para nuestros clientes.

En UniTeller nuestras soluciones de pago B2B le permiten mandar y recibir pagos a casi cualquier extremo del mundo.

No solo esto, usted tendrá la confianza de que será entregado de manera completa y segura en tan solo unos cuantos días hábiles.

Preguntas Más Frecuentes sobre Pagos Internacionales

Aunque los pagos internacionales pueden ser muy útiles, también llegan a ser abrumadores.

Aquí le ofrecemos respuestas a algunas de las preguntas más importantes

¿Cuánto cuesta un pago comercial internacional?

El costo exacto varía dependiendo del proveedor y método de pago preferidos.

Por ejemplo, un pago global por ACH generalmente costará menos que un crédito documentario.

Sin embargo, la mayoría de los pagos internacionales generan una serie de tarifas por la transferencia inicial, el cambio de divisa, y los intermediarios involucrados.

Es por eso que es importante leer la letra chica, saber cuales tarifas se aplicarán, y hacer uso de una plataforma de pago diseñada para reducir costos en cada punto de contacto.

¿Cómo puedo saber la tasa de cambio (FX)?

La mayoría de los proveedores pondrán su propia tasa (no siempre anclada a la del mercado).

Ya sea que estés usando su sitio web o app móvil, la tasa de cambio debe ser claramente desplegada antes de que se realice cualquier pago.

Aunque muchos proveedores ofrecen una tasa competitiva, le sugerimos estar al tanto de las tendencias del mercado para poder siempre encontrar la mejor oferta.

Como recurso gratuito, aquí encontrará un conversor de moneda a tiempo real.

¿Los pagos internacionales son más tardados que los domésticos?

Si. Esto se debe a que los pagos domésticos involucran menos intermediarios. Generalmente estas transacciones se completan en uno o dos días hábiles.

Sin embargo, aunque los pagos domésticos suelen ser más rápidos, los pagos internacionales están aproximándose en términos de velocidad y eficiencia.

¿Qué tanto tarda en completarse un pago internacional?

La mayoría de los pagos internacionales llegan en un rango de uno a cinco días hábiles.

Pero, como se mencionó anteriormente, el tiempo exacto de la transacción va a depender de su método de pago y proveedor.

Por ejemplo, nuestros clientes de remesas en uLink (P2P) pueden transferir dinero al extranjero en cuestión de minutos usando una tarjeta de crédito o débito.

¿Son seguros los pagos comerciales internacionales?

Si. Gracias a los avanzados protocolos de seguridad empleados, los pagos internacionales son muy seguros.

De hecho, hay dos métodos de seguridad que merecen atención: encriptamiento y tokenización.

El encriptamiento asegura que los datos del cliente sean completamente inmunes a robo o alteración, mientras que el tokenization reemplaza los detalles de pago (como el número de cuenta) por símbolos especiales que no tienen ningún valor inherente si llegan a estar bajo riesgo.

Junto con las herramientas de autentificación, estos protocolos ayudan a eliminar cualquier posibilidad de riesgo al cliente en cada punto de la transacción.

Glosario de Pagos Internacionales

El panorama de los pagos internacionales es extenso.

Al explorar métodos y proveedores de servicios de pago, hay muchos términos que se encontrará en el camino.

Aquí le presentamos en inglés y español un glosario breve de pagos internacionales:

ACH – Automated Clearing House (Cámaras de Compensación Automatizada)

Estas son pagos realizados mediante un sistema de pago electrónico de banco a banco. 

Como lo sugiere el nombre, las transacciones ACH son completadas a través de una “Cámara de Compensación”: Una entidad que funge como mediador para facilitar el intercambio de pagos entre vendedores y compradores.

Aunque estos son usados comúnmente en EUA para depósitos directos, los ACH globales también están disponibles para transacciones internacionales.

Aunque los pagos domésticos generalmente se procesan en un día, un ACH global puede tardar hasta cinco días hábiles para ser completados.

BIC – Bank Identifier Code (Código de Identificación de Banco)

Un código de identificación de banco (BIC) es un número de 8 a 11 caracteres usado para identificar bancos globales e instituciones financieras.

Los BIC se aseguran de que el dinero transferido entre bancos llegue a su destino esperado.

Nota: Como lo discutiremos posteriormente, los códigos BIC y SWIFT son intercambiables.

Beneficiary Type (Tipo de Beneficiario)

El beneficiario es el usuario que recibirá los fondos que usted mande.

En algunos casos al beneficiario también se le refiere como el destinatario.

Nota: un beneficiario puede ser un individuo/persona o una compañía/entidad.

CHIPS – Clearing House Interbank Payments System

CHIPS es el sistema de transferencia de dinero del sector privado más grande del mundo.

Usado principalmente para transacciones bancarias de mayor valor, CHIPS mueve $1.8 billones de dólares en pagos domésticos y extranjeros cada día.

FX – Foreign Exchange (Tasa de Cambio)

La tasa de cambio (FX) es la conversión de la moneda de un país a la del otro.

Por ejemplo, el FX muestra la tasa de cambio entre el dólar Estadounidense (USD) y el peso Mexicano (MXN) entre otras posibles combinaciones.

Forex – Foreign Exchange Market (Mercado de Divisas)

Forex es el mercado global donde las monedas extranjeras se intercambian activamente.

El mercado Forex está abierto las 24 horas del día, 5 días a la semana y tiene un volumen diario de comercio de más de $6  billones de dólares.

IBAN – International Bank Account Number (Número de Cuenta de Banco Internacional) 

Un número de cuenta de banco internacional —o IBAN— es usado para identificar un banco extranjero. 

Compuesto de hasta 34 caracteres alfanuméricos, el IBAN es un código usado cada vez que se envía dinero entre dos bancos internacionales.

El uso de los IBANs es más común en la Unión Europea. Aunque los bancos Estadounidenses no tienen códigos IBAN, si usan el sistema para procesar transferencias hacia el extranjero.

KYC – Know Your Customer (Reconozca a su cliente)

Los lineamientos del KYC protegen a los bancos contra fraude y corrupción.

Aunque el KYC contiene varias características regulatorias, su uso principal es el de la verificación de identidad del cliente. Es por eso que el KYC es una parte integral en los protocolos globales contra el lavado de dinero (AML) y contra el terrorismo financiero (CFT)

MTO – Money Transfer Operator (Operador de Transferencia Monetaria)

Un MTO facilita la transferencia de dinero rápida y eficiente de una locación a otra.

uLink, una empresa líder a nivel mundial en servicios de remesas es considerada un MTO.

En la mayoría de los casos, las MTOs deben contar con debidas licencias y regulaciones para proveer servicios financieros.

SWIFT – Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales)

SWIFT es una red de mensajería masiva utilizada por las naciones líderes alrededor del mundo con base en Bélgica.

La Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales proporciona un código SWIFT a sus miembros el cual es usado para identificar a los bancos globales.

Aunque las naciones europeas usan códigos IBAN, muchos países occidentales – incluyendo Estados Unidos y Canadá – son miembros de SWIFT.

Nota: Los códigos SWIFT son usados de manera intercambiable con los códigos BIC. Son exactamente los mismos códigos y proveen servicios similares.

Wire Transfer (Transferencia Electronica)

El llamado “wire transfer” transmite dinero entre gente y negocios de manera electrónica.

Aunque el proceso generalmente lleva una tarifa, las transferencias electrónicas permiten un flujo directo de dinero de un banco a otro.

A diferencia de una transacción ACH, una transferencia electrónica no requiere de un tercero como mediador.

Nota: Las transferencias electrónicas son sinónimo de transferencias bancarias o transferencias de crédito.

La Entrada a los Pagos Comerciales Internacionales

En el mundo de los negocios, poder pagar es esencial.

Ya sea que usted esté recibiendo fondos o pagando a vendedores, las compañías modernas necesitan una manera eficiente, confiable, y segura de manejar pagos transfronterizos.

Es ahí donde UniTeller Business Payments puede serle útil.

Al acceder a nuestras soluciones de paga comerciales, usted puede eficientizar sus pagos internacionales en los mercados B2C, B2B, y C2B.

De esta manera su negocio puede ofrecer pagos comerciales sin contratiempo a sus clientes con nuestras soluciones de pago B2B de marca blanca y fáciles de implementar.¿Le interesa saber más? Consulte nuestra página de características o contáctenos directamente.