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Es justo decir que el concepto de interconexión de FPS representa el equivalente a una videollamada bajo términos de pagos transfronterizos. Así como la conectividad digital ha hecho posible hablar y vernos desde cualquier lugar del mundo, con solo sostener un dispositivo móvil, la interconexión de FPS busca que los pagos transfronterizos digitales sean igual de instantáneos.

La interconexión de FPS emerge como una nueva forma de transferir dinero a través de las fronteras, conectando sistemas de pago rápido (FPS) en diferentes países. Y a medida que la Hoja de Ruta de Pagos Transfronterizos del G20 avanza con ambiciosos objetivos, la interconexión de FPS cobra impulso como la herramienta ideal para lograrlos.

Velocidad casi instantánea, transparencia total y costos mínimos durante todo el proceso—esa es la promesa de la interconexión de FPS. En este artículo, exploraremos sus implicaciones, sus beneficios y desafíos, y hacia dónde podemos esperar su expansión.

¿Qué son los Sistemas de Pago Rápido (FPS)?

Los sistemas de pago rápidos permiten transferencias de fondos casi instantáneas las 24 horas del día, generalmente con confirmación y liquidación inmediatas.

Estas infraestructuras financieras han cobrado gran importancia en todo el mundo, marcando una diferencia significativa con respecto a los sistemas de pago tradicionales, cuyo procesamiento y liquidación pueden tardar días.

Las características clave que distinguen a FPS incluyen:

• Velocidad: Procesamiento de transacciones casi en tiempo real, generalmente en segundos.
• Disponibilidad: 24/7/365, incluidos fines de semana y festivos.
• Liquidación: Los fondos se transfieren y se ponen a disposición del destinatario casi de inmediato.
• Confirmación: Los mensajes de confirmación instantáneos garantizan que tanto el remitente como el destinatario conozcan el estado de su transacción.

Estos sistemas han modernizado los pagos nacionales en muchos países, lo que genera expectativas de una experiencia similar en las transacciones transfronterizas.

Interconexión de FPS: Una perspectiva global

La interconexión de FPS conecta los sistemas de pago nacionales para facilitar las transferencias transfronterizas. Crea puentes técnicos entre diferentes sistemas nacionales, lo que permite que las transacciones fluyan a través de las fronteras con la misma eficiencia que los pagos nacionales. 

Como resultado, los usuarios experimentan interfaces familiares cuando envían dinero internacionalmente y se benefician de la velocidad.

La interconexión de FPS elimina intermediarios innecesarios al conectar directamente las infraestructuras de pago. La reducción de costos y la aceleración del procesamiento son las ventajas iniciales con respecto a los pagos transfronterizos tradicionales.

El Mapa de Pagos Transfronterizos del G20, lanzada en 2020, identificó la interconexión de FPS como una prioridad. El plan consiste en crear pagos globales más eficientes e inclusivos para 2027, abordando las altas comisiones, la baja velocidad y el acceso limitado que han frustrado a los usuarios durante mucho tiempo.

El Comité de Pagos e Infraestructuras del Mercado (CPMI) es un socio esencial para hacer realidad esta visión mediante el desarrollo de estándares y directrices cruciales. Sus informes de Octubre de 2024 destacan las crecientes oportunidades a medida que más países adoptan sistemas de pago rápidos y mejoran la interoperabilidad técnica.

Interconexión de FPS en Singapur y Tailandia

Los casos de éxito de la interconexión de FPS en el mundo real se están acumulando rápidamente. 

Singapur y Tailandia fueron los primeros en adoptar este tipo de sistema en 2021. Su enlace PayNow-PromptPay permite realizar transferencias utilizando únicamente números móviles, acortando los tiempos de transacción de días a minutos y reduciendo drásticamente los costes para los usuarios de ambos países.

India y Singapur les siguieron en 2023, conectando UPI con PayNow. Esto conecta dos de las redes de pago de más rápido crecimiento de Asia, creando nuevas oportunidades para empresas y consumidores en ambos mercados.

El Proyecto Nexus es el siguiente paso en la interconexión de FPS. En lugar de construir conexiones separadas para cada par de países, genera un modelo radial, donde los operadores de sistemas de pago pueden llegar a todos los países participantes a través de una única conexión.

El proyecto incluye a los bancos centrales de India, Malasia, Singapur, Tailandia y Filipinas, con Indonesia participando como observador. Juntos, su objetivo es revolucionar los pagos digitales transfronterizos para 2026, estableciendo nuevos estándares de velocidad, coste y accesibilidad.

Beneficios de la Interconexión de FPS

Los beneficios de la interconexión de FPS son numerosos y respaldan los objetivos de la Hoja de Ruta del G20 para mejorar los pagos transfronterizos. Estos beneficios se extienden a consumidores, empresas, instituciones financieras y la economía en general, redefiniendo la forma en que el dinero se mueve a través de las fronteras.

Velocidad y Eficiencia

La interconexión de FPS reduce significativamente los tiempos de transacción para transferencias internacionales de dinero, lo que permite pagos transfronterizos casi instantáneos.

La conexión PayNow-PromptPay entre Singapur y Tailandia demuestra esta transformación, ya que las transferencias que antes tardaban días ahora se completan en minutos.

Los destinatarios obtienen acceso inmediato a los fondos, lo cual es especialmente valioso para pagos urgentes, como asistencia de emergencia o transacciones comerciales.

Costos Reducidos

Los pagos transfronterizos convencionales suelen incluir múltiples intermediarios y cobrar comisiones que se transfieren de uno a otro a lo largo de la transacción. La interconexión de FPS facilita un flujo más directo entre los sistemas de pago, reduciendo considerablemente esos costos.

Con los pagos transfronterizos tradicionales, las transacciones cuestan alrededor del 7% del importe total, o incluso más. Antes de la vinculación PayNow-PromptPay, los remitentes debían pagar hasta un 10% para transferir dinero entre Singapur y Tailandia. La interconexión FPS busca reducir drásticamente estos costos.

Las ventajas en costos van más allá de las transacciones individuales. A medida que los proveedores de pagos compiten entre sí gracias a la interconexión FPS, los costos podrían seguir disminuyendo en todo el sector, lo que haría que las transferencias internacionales fueran más asequibles.

Seguridad Mejorada

La interconexión FPS incorpora fuertes funciones de seguridad para proteger contra el fraude y la ciberdelincuencia en las transacciones transfronterizas.

Al implementar protocolos estandarizados y cifrado de datos en todos los sistemas interconectados, estos acuerdos suelen ofrecer mayor seguridad que los métodos tradicionales, que se basan en tecnologías obsoletas o estándares inconsistentes en los distintos países.

Mayor Transparencia

Uno de los aspectos más frustrantes de los pagos transfronterizos tradicionales es la falta de visibilidad del estado de las transacciones y las comisiones. La interconexión FPS aborda este desafío proporcionando una mayor transparencia durante todo el proceso de pago.

Los usuarios pueden rastrear sus transacciones en tiempo real, comprender exactamente las comisiones que pagan y saber con precisión cuándo llegará el dinero a su destino.

Mayor Alcance de Mercado

La interconexión FPS ofrece a las empresas en el mercado global la oportunidad de promocionarse mediante la optimización de los pagos transfronterizos. Acceder a nuevos mercados es más fácil para las empresas que ofrecen experiencias de pago familiares, independientemente de su ubicación.

Este beneficio es especialmente valioso para las empresas que se dirigen a clientes internacionales o que operan en regiones con un importante comercio transfronterizo, lo que les permite oportunidades de crecimiento que, de otro modo, podrían verse obstaculizadas por la fricción en los pagos.

Desafíos de la Interconexión FPS

A pesar de sus prometedores beneficios, la interconexión FPS se enfrenta a varios desafíos importantes que deben abordarse para alcanzar su máximo potencial en la transformación de los pagos digitales transfronterizos. Estos obstáculos abarcan los ámbitos regulatorios, técnico, de seguridad y operativo, y requieren esfuerzos coordinados de múltiples partes interesadas.

Armonización Regulatoria

Uno de los desafíos fundamentales es la gestión de los diferentes marcos regulatorios que rigen los sistemas de pago en distintas jurisdicciones. El plan integral del Proyecto Nexus reconoce esta complejidad e identifica la necesidad de un marco de gobernanza que facilite la interoperabilidad, respetando al mismo tiempo los diversos entornos regulatorios.

Para lograr la armonización regulatoria, es necesaria la colaboración entre las autoridades financieras, los bancos centrales y otras partes interesadas para armonizar las normas en temas clave como la protección de datos, los derechos del consumidor y los requisitos contra el lavado de dinero.

Sin esta armonización, la interconexión FPS puede enfrentarse a barreras que limitan su eficacia en diferentes jurisdicciones, creando un panorama global desigual.

Normalización Técnica

Conectar múltiples FPS dispares que utilizan diferentes marcos técnicos requiere una amplia coordinación tecnológica. El panorama nacional de formatos de mensajería, protocolos de comunicación y estándares de datos es diverso, lo que dificulta la interoperabilidad.

El creciente uso de los sistemas API y la norma de mensajería financiera ISO 20022 ha abierto nuevas posibilidades para facilitar la interconexión de los sistemas de pago.

Sin embargo, se necesitan mayores esfuerzos de estandarización para garantizar una conectividad consistente entre diversos sistemas. A medida que la red de sistemas interconectados se expande, también lo hacen los desafíos técnicos.

Seguridad y Prevención del Fraude

A medida que los sistemas de pago se interconectan más, se enfrentan a mayores riesgos de seguridad e intentos de fraude sofisticados. Una seguridad robusta que funcione a través de sistemas y fronteras—manteniendo la velocidad y la comodidad—es esencial para protegerse contra estas amenazas, que pueden socavar los beneficios de los FPS.

Se necesitan enfoques coordinados en cuanto a los estándares de seguridad para implementar mecanismos de autenticación robustos, estándares de cifrado y monitoreo de fraude entre sistemas interconectados. Los niveles y capacidades de seguridad pueden variar entre países, lo que crea debilidades en toda la red interconectada que deben abordarse.

Fiabilidad Operativa

Otro gran desafío es garantizar la fiabilidad operativa en un sistema interconectado complejo. Cuantas más infraestructuras de pago se conecten, mayores serán las oportunidades de que se produzcan problemas técnicos o interrupciones que puedan afectar a los usuarios en varios países simultáneamente.

Desarrollar sistemas resilientes con un tiempo de inactividad mínimo requiere un diseño cuidadoso, pruebas exhaustivas y un mantenimiento continuo. Los planes de contingencia deben abordar escenarios en los que una parte del sistema interconectado experimenta problemas, garantizando que las interrupciones no se propaguen por toda la red y erosionen la confianza en el sistema.

El Futuro de la Interconexión FPS y los Pagos Digitales Transfronterizos

El futuro de la interconexión FPS se perfila para un crecimiento y una evolución significativos, impulsados ​​por diversas tendencias en los pagos transfronterizos:

• Expansión de la adopción global: El Proyecto Nexus se lanzará en 2026, conectando múltiples países a través de una red unificada en lugar de acuerdos bilaterales individuales. Este enfoque escalable ampliará drásticamente la conectividad global de pagos.

• Colaboración público-privada: El Consejo de Estabilidad Financiera (FSB) señala que, si bien se han logrado avances, se requieren mayores esfuerzos para cumplir los objetivos de pagos transfronterizos, lo que requiere el compromiso continuo de todas las partes interesadas.

• Liderazgo de los bancos centrales: Las autoridades financieras equilibrarán la innovación con la gestión de riesgos, proporcionando una supervisión crucial y promoviendo la estandarización transfronteriza.

• Avances tecnológicos: Las API de pagos transfronterizos seguirán revolucionando los pagos al actuar como claves maestras que armonizan diversos sistemas y requisitos de cumplimiento en diferentes jurisdicciones.

• Inclusión financiera: La ampliación de la interconexion FPS llegará a las economías en desarrollo, incorporando a más personas al sistema financiero formal y apoyando a las regiones que dependen en gran medida de las remesas.

Estos avances, en conjunto, apuntan a un futuro donde los pagos transfronterizos serán tan fluidos, asequibles y accesibles como las transferencias nacionales, transformando fundamentalmente la conectividad financiera global.

El Camino a Seguir con la Interconexión FPS

La interconexión FPS está revolucionando los pagos transfronterizos con una velocidad, ahorro y transparencia sin precedentes. A medida que el Mapa del G20 avanza hacia sus objetivos para 2027, esta tecnología seguirá eliminando las barreras que han obstaculizado las transferencias internacionales.

A pesar de los desafíos en regulación, estandarización, seguridad y operaciones, iniciativas exitosas como PayNow-PromptPay y Project Nexus demuestran que la innovación colaborativa puede superar estos obstáculos.

UniTeller, líder en soluciones transfronterizas, ofrece capacidades de pago en tiempo real a operadores de transferencias de dinero (MTO), corporaciones, bancos y comercios. A través de una sola integración de API, las empresas obtienen acceso a una red global para pagos P2P, B2C, C2B y B2B.

¿Listo para transformar su experiencia de pago transfronterizo? Descubra cómo las soluciones innovadoras de UniTeller pueden ayudar a su empresa a mantenerse a la vanguardia en el mundo financiero interconectado de hoy.

El panorama de los pagos transfronterizos está experimentando una transformación importante, y la banca tradicional está sintiendo la presión.

Con el auge de las soluciones digitales, cabe preguntarse si las formas tradicionales de gestionar las transferencias internacionales siguen estando a la altura.

En este artículo, analizaremos en detalle los pagos transfronterizos de la banca tradicional, sus deficiencias y por qué la vía digital podría ser una mejor opción tanto para consumidores como para empresas.

También exploraremos cómo las soluciones de pagos transfronterizos digitales están evolucionando para satisfacer las necesidades del mundo moderno y cómo se comparan con el sistema tradicional.

¿Qué son los Pagos Transfronterizos Tradicionales?

En pocas palabras, los pagos transfronterizos son transacciones financieras en las que se transfiere dinero entre dos partes que se encuentran en diferentes países.

Esto puede presentarse en forma de:

• Remesas: Se refieren a la transferencia directa de dinero entre personas, generalmente a través de fronteras. 
• Pagos empresariales/comercio electrónico, que incluyen el pago a proveedores internacionales y la recepción de pagos de clientes transfronterizos, a menudo en múltiples monedas.

Tradicionalmente, los pagos transfronterizos se gestionaban mediante la red correspondal de bancos. Los bancos que no tienen una relación directa entre sí utilizan este método, a través de bancos intermediarios, para facilitar la transferencia de fondos a nivel internacional.

El funcionamiento es aparentemente sencillo.

Supongamos que el banco A en EE. UU. quiere enviar dinero al banco B en España, pero no tiene una cuenta con ellos. Por lo tanto, ambos bancos utilizan un banco (intermediario) corresponsal para facilitar la transferencia.

Curiosamente, en este contexto, el término «pagos transfronterizos» puede ser un poco engañoso. Los fondos transferidos no se «pagan» técnicamente. En realidad, lo que ocurre es que se debitan las cuentas de un país y se abonan las cuentas correspondientes de otro.

Aunque el sistema de corresponsalía parece bastante sencillo, lamentablemente no está exento de complejidades.

Para monedas populares como el dólar estadounidense y el euro, generalmente se necesitan menos intermediarios, lo que agiliza y abarata las transferencias.

Sin embargo, para monedas menos negociadas, a menudo deben intervenir más intermediarios, y cada intermediario en la cadena añade más retrasos y tarifas al proceso.

Cambios en los Pagos Transfronterizos

A medida que el mundo se transforma rápidamente (y por completo) en la era digital, observamos dos tendencias importantes que están transformando la forma en que el sector financiero presta servicios.

Nuevas Demandas para Más y Más Rápido

Ya sea comprando un café en un bar local o realizando una transferencia internacional, hoy en día la gente espera que las transacciones sean rápidas, asequibles y fáciles.

Según la Reserva Federal, la demanda de pagos en tiempo real está en auge, ya que los consumidores y las empresas esperan acceso inmediato a sus fondos. Efectivamente, en 2023, el 86 % de las empresas y el 74 % de los consumidores utilizaron pagos más rápidos o instantáneos.

En resumen, los consumidores desean y esperan cosas ahora, especialmente a medida que las soluciones móviles se convierten en la norma.

Con los teléfonos inteligentes convirtiéndose en la herramienta predilecta para todo, las instituciones financieras deben ser capaces de ofrecer experiencias fluidas y fáciles de usar para todas las transacciones, no solo las nacionales, sino también las transfronterizas.

Mercados Emergentes

Los países en desarrollo son cada vez más vitales para la economía global. Sin embargo, sus ciudadanos aún enfrentan importantes obstáculos para acceder a los servicios financieros que necesitan para mantener sus medios de vida y sus negocios.

Con más de dos billones de adultos sin acceso a servicios bancarios en todo el mundo, la inclusión financiera sigue siendo un desafío—muchos aún carecen de acceso a las opciones bancarias básicas.

Pero el panorama está cambiando a medida que las nuevas tecnologías entran en juego para cerrar esta brecha. Estas innovaciones están ayudando a llegar a las poblaciones desatendidas, impulsando el crecimiento de la adopción de servicios financieros tanto por parte de los comerciantes como de los consumidores.

Esta transición hacia soluciones digitales transfronterizas es especialmente crucial, ya que las remesas a países de ingresos bajos y medios ahora superan a otros flujos financieros. Las elevadas comisiones —con un promedio del 6,35 % por transacción internacional— siguen representando un obstáculo importante, lo que subraya la urgente necesidad de opciones de pago transfronterizo más asequibles.

Por qué los bancos tradicionales tienen dificultades

A pesar de las demandas y los desafíos —e incluso las oportunidades— que presentan las tendencias mencionadas, muchos bancos tradicionales que ofrecen servicios de pago transfronterizo siguen operando con normalidad, sin prever mejoras.

¿Pero por qué?

• Dependencia de la banca corresponsal: La red de banca corresponsal lleva más de un siglo en funcionamiento y proporciona a los bancos una estructura familiar para facilitar las transacciones internacionales. Para muchas instituciones, es simplemente más fácil mantener un sistema consolidado que modernizarlo.
• Infraestructura obsoleta: A pesar del crecimiento de las soluciones de pago digital, muchos bancos tradicionales aún carecen de la tecnología moderna o las alianzas necesarias para abandonar la banca corresponsal.
• Innovación limitada: Los bancos tradicionales son conocidos por su notable lentitud en la adopción de tecnologías emergentes, especialmente en banca digital. De hecho, en 2023, el 75% de los bancos tuvo dificultades para implementar soluciones digitales debido a la infraestructura heredada.
• Reticencia a la inversión: La transición de la banca corresponsal a tecnologías más modernas implica costos, tanto en inversión financiera como en capacitación del personal. Muchos bancos tradicionales consideran más rentable mantener sus sistemas actuales.

Actualmente, muchos bancos siguen anclados en sus viejas costumbres, incapaces de ofrecer la velocidad y la comodidad a las que el mundo está acostumbrado.

Esto crea un importante punto de fricción, especialmente para quienes necesitan enviar fondos rápidamente. Además de las altas tarifas, los destinatarios a menudo tienen que esperar varios días para que se procese el dinero, lo que se siente como una eternidad en la era de las transferencias instantáneas. 

Además, las comunidades inmigrantes y las poblaciones marginadas se enfrentan a desafíos adicionales con los procesos pesados de la banca tradicional—lo que las deja en desventaja en el mundo digital e interconectado actual, donde los pagos transfronterizos deberían ser más sencillos e inclusivos.

La Respuesta a los Pagos Digitales Transfronterizos

Dado que los bancos no logran evolucionar sus servicios al mismo ritmo que la demanda, el enfoque tradicional para realizar pagos transfronterizos se está volviendo rápidamente obsoleto.

Presentamos la alternativa revolucionaria: las soluciones internacionales de pagos digitales B2B.

Líderes del sector como UniTeller están revolucionando la forma en que los consumidores y las empresas transfieren su dinero a nivel mundial, ofreciendo velocidad y seguridad a una fracción del costo en comparación con los bancos tradicionales.

Con transferencias en tiempo real, precios transparentes y asequibles, y seguridad de primer nivel, la tecnología digital se está convirtiendo rápidamente en la única opción viable para los pagos transfronterizos.

A medida que el mercado global de pagos B2B alcanza trillones de dólares, la demanda de opciones más rápidas y eficientes sin duda se intensificará. 

Soluciones Digitales de UniTeller para Pagos Transfronterizos

Si su empresa aún depende de los métodos bancarios tradicionales para pagos transfronterizos, quizás sea el momento de cambiar de rumbo.

En pocas palabras, los bancos no pueden satisfacer la creciente demanda de transacciones rápidas, asequibles y seguras—y es muy probable que las transferencias lentas, las comisiones elevadas y los procesos obsoletos estén frenando el crecimiento de su negocio.

En otras palabras: a medida que el mundo avanza hacia los pagos digitales, seguir con los métodos tradicionales podría suponer un grave riesgo para su competitividad.

La buena noticia es que, con plataformas como UniTeller y uLinkbusiness, puede realizar transacciones en tiempo real, a una fracción del coste y con una seguridad mucho mayor.

El futuro de los pagos transfronterizos ya está aquí, y es digital. ¡Descubra hoy mismo nuestra gama de soluciones de pago transfronterizo!

Siendo centrales para la actividad financiera y el comercio global, los pagos transfronterizos han evolucionado dramáticamente durante los años, ofreciendo a empresas mayor conveniencia y velocidad al mandar dinero alrededor del mundo.

A pesar de este progreso, algunos desafíos como costos altos, tiempos de procesamiento lentos, y acceso limitado aún impiden lograr un verdadero sistema de pagos globales impecable.

Hace algunos años el Itinerario Para Los Pagos Transfronterizos del G20 fue desarrollado con el objetivo de enfrentar directamente estos problemas para crear un ecosistema de pago verdaderamente eficiente, costeable, e inclusivo.

En este artículo veremos que es dicho Itinerario, los partidos clave detrás de él, y los obstáculos globales que busca enfrentar. También discutiremos el progreso que ha logrado en el último año y como esta iniciativa está formando el futuro de los pagos transfronterizos.

¿Qué es el “Itinerario Para Los Pagos Transfronterizos del G20”?
Simplemente, el Itinerario Para Los Pagos Transfronterizos del G20 es un plan global que busca crear un sistema de pagos transfronterizos más eficiente, inclusivo y transparente para el 2027.

Este itinerario fue presentado en octubre del 2020 bajo iniciativa del G20 para lidiar con algunas de las más grandes dificultades de los pagos internacionales en la actualidad, incluyendo tarifas altas, lentitud, falta de transparencia, y acceso limitado.

Al hacer estos procesos más rápidos y costeables, el Itinerario busca impulsar el crecimiento económico y apoyar el desarrollo global, especialmente en países con alta dependencia en remesas y comercio internacional. 

Este Itinerario se enfoca en diferentes áreas, distribuidas en 19 “componentes,” para reducir las trabas que tienden a presentarse en transacciones globales, incluyendo: 

• Interoperabilidad de sistemas de pago
• Coherencia regulatoria
• Intercambio de datos
• Estándares de mensajería

Hoy en día la iniciativa es coordinada por el FSB-Financial Stability Board (Consejo de Estabilidad Financiera), una entidad internacional que trabaja para mantener la estabilidad financiera global, y apoyado por el CPMI-Committee on Payments and Market Infrastructures (Comité de Pagos e Infraestructura de Mercado) del Banco de Pagos Internacionales y otros grupos clave alrededor del mundo. .

Desafíos de los Pagos Transfronterizos

Como discutimos anteriormente, el Itinerario G20 busca superar los cuatro obstáculos principales que limitan el potencial de los pagos transfronterizos:

Costos Altos

Uno de los mayores desafíos de los pagos transfronterizos es los altos costos, dado que las tarifas por transferencias internacionales tienden a ser mucho más altas a comparación de las transacciones domésticas.

Las corporaciones globales mueven $23.5 billones de dólares entre fronteras cada año, eso es alrededor de una cuarta parte del GDP mundial. Sin embargo, pierden $120 mil millones anualmente en tarifas de transacción, y eso ni siquiera incluye los costos adicionales por cambio de divisas.

Este impacto es peor para familias de bajos ingresos y pequeños negocios en países en vías de desarrollo, que se enfrentan a altos costos de remesas.

De acuerdo con el Banco Mundial, el costo promedio actual a nivel global para mandar $200 dólares es de $12.50 (6.25%), pero en algunas regiones las tarifas se disparan hasta el 50%, empeorando las cosas para quienes más lo necesitan.

Transacciones Lentas

A pesar de los avances en la tecnología, muchas transacciones internacionales pueden presentar una lentitud inesperada. Esto se debe a varios factores, incluyendo:

• Falta de interoperabilidad entre sistemas de pago: A falta de una conexión eficiente entre los sistemas de pago entre países, los bancos internacionales deben operar como intermediarios, alentando las transacciones.
• Horarios variables de las cámaras de compensación: Cuando los pagos se mueven a través de zonas horarias, estos pueden retrasarse dado los horarios de las cámaras de compensación, creando liquidez atrapada.
• Requerimientos de Cumplimiento: Aunque son esenciales, los chequeos AML-Anti-Money Laundering (contra lavado de dinero) y KYC-Know Your Customer (conozca su cliente) agregan complejidad a cada transacción, lo cual las hace más lentas.
• Tecnología obsoleta: Para empeorar las cosas, muchos bancos aún usan software antiguo, el cual no puede seguirle el ritmo a la demanda de pagos más rápidos, en tiempo real.

El resultado es que un pago transfronterizo puede tomar varios días y costar 10 veces más que una transferencia doméstica.

Falta de Transparencia

Uno de los problemas más grandes con los pagos transfronterizos es la falta de transparencia, dejándonos ciegos a detalles importantes de la transacción.

Tradicionalmente, los pagos son enviados a través de múltiples bancos correspondientes, sin que ni el banco originario o el beneficiario sepan exactamente dónde está el dinero en cualquier instante. Esto hace casi imposible predecir cuándo va a llegar el pago o cuál va a ser el costo exacto de la transacción.

Adicionalmente, la transparencia limitada en relación a las tarifas y tipos de cambio termina con pérdidas de dinero para los usuarios. Los emisores generalmente tienen que mandar la transacción antes de saber el costo total de esta, incluyendo tarifas y gastos por cambio.

Un reporte muestra que los negocios pierden en promedio de 3-5% del valor de su transacción por confusiones y costos adicionales.

Acceso Limitado

La inclusión financiera sigue siendo un gran problema a nivel mundial, mucha gente y pequeños negocios (generalmente en áreas rurales o países en desarrollo) tienen dificultad para acceder a servicios de pagos transfronterizos.

Existen varias razones para esto.

Para empezar, las redes de pago internacionales no manejan todo tipo de moneda, y algunos proveedores carecen de las conexiones adecuadas para manejar pagos transfronterizos con facilidad. Como resultado, tienen que depender de alternativas más lentas y menos seguras.

Un reporte de la CPMI del 2022 resaltó que un número limitado de sistemas de pagos ofrecen acceso directo a PSPs que no sean de bancos, infraestructuras del mercado financiero, o bancos extranjeros, los cuales son centrales en los pagos internacionales.

A final de cuentas, estos obstáculos limitan el acceso a mercados y oportunidades globales, haciendo más difícil mejorar la situación financiera para gente en áreas marginadas.

Progreso Actual del Itinerario
A pesar de todos los desafíos que presentan los pagos transfronterizos, el Itinerario sigue progresando.

Ya en su sexto año, la FSB compartió el reporte de progreso más reciente en Octubre del 2024, el cual incluye los siguientes logros. 

Harmonización del ISO 20022

En los meses más recientes, muchos de los bancos centrales del mundo y operadores de pago privado han migrado al ISO 20022, un estándar global que busca acabar con las barreras de comunicación causadas por discrepancias en terminologías.

Esto representa un gran paso hacia pagos más rápidos, mejorando procesos como el cumplimiento con regulaciones contra los crímenes financieros.

Extensión de horarios para los sistemas de pago/ RTGS

En el pasado, las horas operativas limitadas de los sistemas RTGS-Real-Time Gross Settlement (Liquidación Bruta En Tiempo Real), especialmente a través de diferentes zonas horarias, llevaban a retrasos y costos más altos. Ahora más sistemas están extendiendo sus horarios, creando una mayor coincidencia entre zonas horarias. 

Este cambio deberá crear una gran diferencia a la hora de mejorar el manejo de liquidez, reduciendo los riesgos de pago, y mejorando el rendimiento de sistemas que manejan pagos transfronterizos.

Exploración de APIs

Los API-Application Programming Interfaces (Interfaces de Programación de Aplicaciones) se están volviendo parte fundamental de cómo funcionan los pagos, apoyando en tareas como checar datos de cuenta, asegurando que los pagos cumplan lineamientos, y arreglando errores.

Sin embargo, cada país y sistema tiende a usar sus propios estándares técnicos, lo cual resulta en retrasos, errores, y costos extra.

Para lidiar con esto, el Comité de Infraestructura de Pagos y Mercado público diez recomendaciones para API a finales del 2024 para que las API funcionen mejor entre fronteras. Estas sugerencias buscan reducir el trabajo manual, acelerar la transferencia de datos, y hacer el proceso de pago más costeable para todos, sin enforzar un estándar global.

Entrelazamiento de FPSs

Más de 70 países han instalado algún FPS- Fast Payment System (Sistemas de Pago Rápido), y muchos más en proceso de hacerlo.

Aunque originalmente fueron diseñados para pagos domésticos, los expertos creen que el entrelazamiento de FPSs podría mejorar los pagos transfronterizos, permitiendo que el dinero se mueva de manera más directa y fácil entre países.

Dado que estos sistemas operan a través de naciones, monedas, y regulaciones diferentes, organizar una regulación adecuada es problemático. No obstante, ya se están realizando esfuerzos con la CPMI trabajando para enfrentar estos desafíos.

Project Nexus es una de dichas iniciativas de entrelazamiento involucrando bancos centrales y operadores de pago de naciones de la ASEAN. La fase 3 se concretó recientemente, y Nexus ya está conectando a países con proyectos como los sistemas “PayNow” y “PromptPay” entre Singapur y Tailandia.

En general se ha logrado mucho progreso en los años desde que se presentó el itinerario por primera vez.

Sin embargo, aún se requiere mucho trabajo, especialmente en términos de costo y velocidad. Algunas regiones ya están más cerca de los objetivos, pero lograrlos requerirá más tiempo y colaboración continua para manejar los cambios tecnológicos, legales, y operativos por venir.

Impacto en los Negocios

Mejorar los pagos transfronterizos es una victoria para todos: negocios, consumidores, y la economía en general.

Al mejorar la velocidad, reducir costos, y facilitar la liquidación más rápida, el Itinerario G20 está ayudando a crear un sistema de transacciones globales mucho más eficiente y transparente.

Para empresas que buscan estar a la vanguardia, es crucial utilizar soluciones de pago que se alineen con las metas del Itinerario.

Las soluciones de pagos transfronterizos de UniTeller, incluyendo UniTeller Cross-Border Pay, UniTeller Cross-Border Send, UniTeller Instapago, y UniTeller Business Payments, están armadas considerando el Itinerario G20, asegurando acceso costeable, rápido, transparente, e inclusivo a negocios alrededor del mundo.

Sin importar dónde esté localizado, nos aseguramos que sus transacciones lleguen a donde tienen que ir, permitiendo que su negocio se mantenga competitivo y sin contratiempos en un mundo cada vez más conectado.

Sin embargo, nosotros no nos conformamos con nada más “cumplir”. Estamos comprometidos con refinar nuestras soluciones conforme se cumplen más y más objetivos del Itinerario, asegurándonos de mantenernos alineados con las estrategias de pago transfronterizo en el mercado.

UniTeller: Empoderando el Futuro de los Pagos Transfronterizos para Negocios

El Itinerario para los Pagos Transfronterizos del G20 es verdaderamente innovador, impulsando una transformación urgente para crear sistemas de pago global mucho más fuertes, modernos, y valiosos para todos.

Y UniTeller se enorgullece de apoyarlo e impulsarlo.Si su compañía cuenta con operaciones o proveedores en el extranjero, nuestras soluciones de pago transfronterizo están diseñadas para hacer sus transacciones de negocios mucho más simples, seguras, y rentables. Encuentre la opción que mejor se adapte a las necesidades de su negocio entre nuestras soluciones de pago empresarial.

EcoBean es una compañía de e-commerce en crecimiento operando desde los Estados Unidos, la cual vende productos de café sustentables a sus consumidores

Habiendo adquirido recientemente nuevos proveedores en Colombia, Indonesia, y Vietnam, EcoBean está en una misión de expandir su alcance más que nunca. Están buscando contratar representantes de venta locales en cada uno de estos países y planean empezar a enviar productos a consumidores internacionales.

Estos planes por supuesto presentan un desafío central para EcoBean: asegurarse de poder pagar de manera adecuada a sus proveedores globales, compensar a sus trabajadores en el extranjero, y aceptar pagos de clientes fuera de los Estados Unidos.

Entonces, ¿cómo podrían proseguir con estos pagos transfronterizos?

El “cómo” es una decisión de negocios de suma importancia, ya que su capacidad para manejar transacciones internacionales podría ser un factor determinante en el flujo de efectivo, relaciones y reputación de su empresa.

En este artículo echaremos un vistazo al mercado del e-commerce global, los desafíos a los que generalmente se enfrentan las compañías con sistemas de pago existentes, y como un servicio de pagos transfronterizos puede facilitar la gestión de una empresa en desarrollo.

El Impacto del E-Commerce

En los últimos años, el e-commerce se ha convertido en una parte importante del mercado global, cambiando no solo cómo operan las empresas, sino cómo compran los consumidores.

Con la tecnología digital, las compañías pueden conectar con más clientes y colaborar con más empresas fuera de los límites fronterizos.

Este cambio ha facilitado el comercio internacional, particularmente para pequeñas y medianas empresas (PYMES). Hoy en día estas compañías más pequeñas tienen una oportunidad de competir contra “los grandes” y acceder a todo un nuevo mundo de posibles clientes y oportunidades de crecimiento.

Y los consumidores están encantados. 

De hecho se espera que para el 2024 las ventas de e-commerce globales superen $4.1mil millones, y se dupliquen para el 2027. En otras palabras, los consumidores están dispuestos a comprar de compañías ubicadas fuera de su propio país.

No sorprende que los negocios estén ansiosos de establecer una presencia global.

Sin embargo, para triunfar en el ámbito del e-commerce global los negocios deben poder manejar sus transacciones financieras con sus consumidores, proveedores, socios, y empleados en cualquier parte del mundo.

El Desafío de los Pagos Transfronterizos

Aunque expandirse internacionalmente puede ofrecer oportunidades emocionantes, lidiar con pagos transfronterizos puede presentar algunos obstáculos.

A continuación, explicaremos algunos de los problemas a los que dueños de negocios de e-commerce podrían enfrentarse en este tipo de transacciones.

Conversión De Divisas

La conversión de divisas puede complicar los pagos transfronterizos en el e-commerce de diferentes maneras:

• Los valores fluctuantes de las monedas pueden cambiar de un momento a otro: El dólar puede valer mucho y luego en un instante, caer. Esto puede llevar a cierta incertidumbre sobre el valor total pagado o recibido.
• Tarifas de Conversión de La Moneda: A veces escondidas, estas tarifas pueden ser difíciles de anticipar y gestionar. Para empeorar el asunto, estas no son las únicas tarifas que podría cobrar el procesador de pagos.
• Confusión y frustración de los compradores: Si los potenciales compradores se encuentran inseguros sobre el precio total de sus productos en la moneda local, esto puede llevar a confusión, frustración, e incluso compras abandonadas.

En general, estos desafíos pueden afectar la habilidad de una compañía de e-commerce
De operar de manera eficiente más allá de sus fronteras, afectando el flujo de efectivo, así como la satisfacción, confianza, y lealtad de sus clientes.

Tarifas De Transacción Altas

Algunos métodos de pagos transfronterizos pueden ser caros, y las tarifas y cargos pueden variar dependiendo del país y el método de cambio que esté utilizando.

Aquí están algunas (más no todas) de las tarifas que podría ver agregadas al costo total de su pago:

• Tarifas de banco/intermediario: Cuando usted hace un pago internacional, esto generalmente pasa por diferentes bancos intermediarios. Cada uno cobra una tarifa por manejar sus transacciones y por ser un puente entre bancos.
• Tarifas de cumplimientos: Adherirse a los estándares de la industria como el cumplimiento de estándares contra lavado de dinero puede involucrar costos adicionales, ya sea en la forma de cargos directos del procesador de pago o requiriendo que invierta en las medidas legales necesarias.
• Tarifas de Transacción Extranjera (FX): Estas son diferentes a las tarifas de conversión de divisas (las cuales se cobran por convertir de una moneda a otra) las tarifas FX también pueden aplicar a la hora de hacer alguna compra o retiro en una moneda extranjera.

En promedio, mandar dinero de manera internacional puede costar aproximadamente 6.3% del valor de la transacción. En algunos casos ese porcentaje puede ser aún más alto.

Estas tarifas pueden ser un obstáculo considerable para negocios de e-commerce más pequeños tratando de competir en el mercado global. Estas minimizan el margen de ganancia e inhiben el crecimiento, limitando el acceso a una clientela global.

Liquidaciones De Pago Tardías

Cuando ambos partidos se encuentran en los Estados Unidos, las transferencias electrónicas pueden ser casi inmediatas.

Eso no es necesariamente el caso cuando se trata de dos países diferentes.

A veces los pagos transfronterizos pueden encontrarse atrapados en el limbo por días o incluso semanas antes de llegar a su destino.

Existen varios factores que pueden contribuir a esto:

• Aunque algunos sistemas de pagos transfronterizos han implementado soluciones digitales avanzadas, las cuales incluyen automatización, otras continúan siendo dependientes en métodos manuales para procesar cada transacción.
• Cada pago internacional debe pasar por múltiples pasos, incluyendo reconciliaciones y procesos de fondeo, chequeos contra lavado de dinero, y protocolos KYC-Know Your Customer (conozca a su cliente).
• Si se revela alguna ausencia de información o requerimiento de verificación durante este proceso, la transacción podría verse detenida, llevando a mayor retraso.

Si usted es dueño de una PYME, usted cuenta con la puntualidad en los pagos para poder manejar sus costos operacionales, pagar a proveedores, y gestionar su inventario. Cuando los pagos son atrasados por sistemas ineficientes, esto puede ser perjudicial a su negocio.

Fraude y Riesgos de Seguridad

A diferencia de las transacciones domésticas, las cuales conllevan regulaciones y protecciones más uniformes, los sistemas para pagos transfronterizos son naturalmente más riesgosos.

El riesgo agregado abre las puertas a múltiples actividades fraudulentas, incluyendo:

• Gente utilizando información robada de tarjetas de crédito para realizar compras no autorizadas.
• Clientes contendiendo transacciones legítimas, reclamando que no fueron autorizadas para recibir un reembolso y al mismo tiempo quedarse con el producto o servicio (esto también es conocido como “fraude de devolución”).
• Criminales creando identidades falsas para abrir cuentas y realizar compras.

Además, cada país tiene su propio conjunto de requerimientos de seguridad, el cual puede variar considerablemente de una jurisdicción a otra. Esto es especialmente evidente en las regulaciones AML-Anti Money Laundering (anti lavado de dinero), donde los estándares para reportar actividades sospechosas y verificar las identidades del cliente pueden ser muy diferentes.

Estas variaciones pueden complicar el cumplimiento para negocios de e-commerce que buscan operar en una escala global, con el peligro adicional de multas, castigos, y daño a su reputación si llegaran a incumplir con las regulaciones.

La Importancia De Los Pagos Transfronterizos Eficaces

Podrá sonar como una exageración, pero para los negocios de e-commerce trabajar junto a una plataforma confiable de pagos transfronterizos en verdad puede revolucionar sus operaciones.

De hecho, al centralizar sus pagos internacionales, estas soluciones eficaces esencialmente remueven todas las frustraciones que suelen acompañar a estas transacciones, y al mismo tiempo les ahorran dinero a los usuarios e impulsan la eficiencia.

Veamos cómo estas plataformas pueden ayudar a facilitar estas complejas transacciones transfronterizas. 

Conversiones Simplificadas

Un servicio optimizado de pagos transfronterizos simplifica considerablemente las transacciones tanto para el negocio de e-commerce como para sus clientes al manejar las conversiones de divisas de manera automática.

Los clientes pueden realizar compras utilizando la moneda local, mientras que el negocio recibe fondos en su propia moneda, todo esto sin tener que lidiar con el estrés de las tasas de cambio fluctuantes.

Servicios como UniTeller llevan la experiencia más allá al ofrecer conversiones para más de 80 divisas. Esto ayuda a ampliar el acceso al mercado global para empresas de e-commerce, permitiéndoles hacer negocios prácticamente con quien sea en el mundo.

Esto también elimina la necesidad de balancear a diferentes proveedores para diferentes divisas. Su negocio puede disfrutar ahora de la conveniencia de depender de un solo servicio confiable para todos sus pagos internacionales.

Con la capacidad de proveer precios transparentes, esta automatización también minimiza la confusión del cliente. Los clientes saben exactamente cuánto están pagando desde un inicio, dándoles confianza en el negocio al que le están comprando.

Tarifas de Transacción Reducidas

A diferencia de las redes bancarias tradicionales que generalmente involucran múltiples intermediarios, los servicios de pagos transfronterizos modernos optimizan las rutas de pago, procesando transacciones sin involucrar tantas instituciones.

Este modelo optimizado puede reducir costos de manera considerable ya que elimina múltiples tarifas por transacción que los bancos tradicionales suelen cobrar.

Para empresas de e-commerce más pequeñas, las tarifas más bajas significan que pueden mantener un margen de utilidades más sano. Esto no solo le permite reinvertir continuamente en sus operaciones, sino que también les permite ofrecer precios más competitivos a sus clientes.

Muchos de estos procesadores de pago también ofrecen tarifas competitivas para negocios con altos volúmenes de transacciones, haciéndolos una opción atractiva para compañías de e-commerce en vías de desarrollo.

Velocidad De Pago

Para compañías más pequeñas, tener acceso rápido a fondos es esencial para su crecimiento y para mantenerse competitivo. Después de todo, cuando el efectivo fluye, es mucho más fácil tomar ventaja de nuevas oportunidades y seguirle el ritmo a la competencia

Por eso los servicios de pagos transfronterizos más optimizados, que generalmente pueden completar transacciones en tiempo real, y aseguran que los negocios de e-commerce puedan recibir su dinero sin retrasos innecesarios.

Por ejemplo UniTeller Cross-Border Pay. Dado que nuestro portal de pago global usa una solución de API singular para optimizar las transacciones, esto termina reduciendo el número de intermediarios involucrados, lo cual acelera el proceso de pago.

Adicionalmente, estas plataformas de pago en línea le dan la misma prioridad a la seguridad que a la velocidad, utilizando sistemas avanzados de encriptación y detección de fraude para proteger sus datos financieros. Esto asegura que las empresas de e-commerce y sus clientes puedan disfrutar de una experiencia de pago sencilla y segura, balanceando transacciones rápidas con defensas robustas contra ciberataques.

Conveniencia Móvil

La adopción de móviles continúa en alza global, y las plataformas de pagos transfronterizos como UniTeller están capitalizando esta tendencia al integrar opciones de pago móvil, permitiendo a los negocios de e-commerce el poder atender a consumidores que prefieren pagar con su smartphone.

Estos sistemas proveen APIs que un vendedor puede incorporar de manera sencilla en sus sitios web y apps, asegurando una experiencia de compra amena para el cliente.

Además, muchas plataformas utilizan analíticas para estudiar las tendencias de pago en móviles, permitiendo a las empresas identificar cuáles son los métodos de pago más populares y refinar sus ofertas.

Al hacer los pagos más flexibles, las plataformas de pagos transfronterizos permiten a negocios de e-commerce la posibilidad de cumplir con la creciente demanda para pago con móviles y aumentar la satisfacción del cliente. Aparte del beneficio adicional de abrir las puertas a nuevas oportunidades de crecimiento a las ventas internacionales.

El Futuro de los Pagos Transfronterizos para el Crecimiento en el E-Commerce

Para los negocios e-commerce ansiosos de expandirse a nivel global, los procesos de transacción transfronteriza pueden ser complejos y frustrantes.

La larga cadena de pasos tradicional incrementa la probabilidad de retrasos, dejando tanto a negocios como clientes ansiosos sobre los plazos y costos de la transacción, esto lleva a que muchas empresas limiten sus operaciones al mercado local, ignorando opciones de crecimiento.

Afortunadamente, los servicios de pagos transfronterizos como UniTeller están cambiando la jugada. Como uno de los servicios de pago líderes en el mercado, nuestro portal de pagos globales permite a empresas de todo tamaño poder mandar y recibir dinero alrededor del mundo de manera sencilla y segura.

UniTeller ofrece un servicio de pagos transfronterizos confiable que cubre más de 120 países y maneja más de 80 divisas.

Nuestra red procesa un impresionante volumen total de $17 mil millones de dólares cada año, reflejando la confianza que nuestros clientes tienen en que nosotros manejemos sus pagos internacionales.

Con UniTeller, lograr una experiencia de pago internacional optimizada está a una sola integración API de distancia.

Es bien sabido que hacer y recibir pagos es esencial para la operación de cualquier empresa.

Ya sea para compensar a proveedores, abastecer productos, pagar a empleados, o recibir pagos de clientes del otro lado del mundo, sus sistemas de pago deben ser rápidos, seguros, y eficaces.

Los pagos transfronterizos pueden sonar como algo que solo concierne a los gigantes corporativos multinacionales. En realidad, son igual de importantes para las pequeñas empresas.

En este artículo discutiremos cómo trabajar con un servicio de pagos transfronterizos bien equipado puede ayudar a optimizar sus operaciones, elevar el flujo de efectivo, y reducir costos.

Para asegurar que usted consiga lo mejor que pueda, también ofreceremos una guía para elegir la solución y el proveedor correctos para su empresa, así como resaltar algunas características importantes que hay que tomar en cuenta.

Por Qué Se Necesita Una Solución de Pagos Transfronterizos En Su Negocio

En este mundo cada vez más interconectado,  no existe razón para limitar sus negocios simplemente al mercado local.

Las soluciones de pago transfronterizo pueden darle acceso a un mundo de oportunidades a compañías que buscan expandir, diversificar, y optimizar sus operaciones.

Si su enfoque ha sido simplemente local hasta ahora, es momento para explorar cómo estas soluciones pueden estimular el crecimiento de su compañía a nivel global.

Estas son solo algunas razones para considerar invertir en una plataforma de pagos transfronterizos.

Acceso a Mercados Globales

Las plataformas de pagos transfronterizos le facilitan a las empresas el poder expandirse más allá del mercado local y explorar oportunidades globales.

Desde llegar a nuevos segmentos de mercado hasta conectar con posibles socios globales, estas plataformas le permiten expandir su negocio a horizontes que antes eran más difíciles de alcanzar.

Estas mismas plataformas le facilitan el buscar a los mejores talentos a nivel global y optimizar sus cadenas de suministro internacionales. Después de todo, un servicio de pagos transfronterizos le permite hacer (y recibir) pagos casi como si estuvieran en el mismo país.

Este mayor alcance de mercado puede crear oportunidades de crecimiento considerable e incrementar sus ganancias de manera significativa.

Velocidad y Eficiencia

El enfoque principal de los sistemas de pagos transfronterizos de hoy en día es la velocidad, muchas veces procesando pagos en tiempo real.

Esto se traduce en un flujo de efectivo más rápido, lo cual es clave para que las pequeñas empresas puedan mantener un buen flujo de operaciones. 

Sin necesidad de retrasos al mandar o recibir fondos: con servicios de pagos transfronterizos, todo pasa de manera casi instantánea.

Mejor aún, al dispensar de retenciones y trabajo administrativo, su negocio puede redistribuir recursos y mejorar la eficiencia general.

Mejores Tarifas y Tasas de Cambio

Ya que generalmente cortan a intermediarios (bancos tradicionales), los servicios de pagos transfronterizos pueden ayudar a empresas a ahorrar en cada transacción, lo cual reduce costos de operación.

Además, al utilizar las facultades de conversión de divisas automáticas y competitivas, los negocios pueden evitar tasas de cambio altas y tarifas adicionales (y ocultas).

En general, los servicios de pagos transfronterizos disminuyen los costos de transacciones internacionales para ambos lados.

Servicio al Cliente Superior

Si usted vende productos en línea, destacar entre la competencia es clave, y la conveniencia juega un gran papel en eso.

Sin importar en donde se encuentren los clientes, las plataformas de pagos transfronterizos ofrecen la libertad y flexibilidad de pagar en su moneda y método de pago de preferencia, haciendo el proceso de compra mucho más sencillo.

Al atender las preferencia de los compradores internacionales y asegurarse que sus pagos pasen de una manera confiable y oportuna motiva al cliente a volver.

A final de cuentas, ofrecer opciones afables de pago transfronterizo puede generar mayor lealtad de marca, asegurando que regresen siempre con usted.

Escalabilidad 

Los servicios de pagos transfronterizos están diseñados para manejar transacciones de todo tipo y tamaño.

Así que al expandir los alcances de su negocio, usted no tiene que preocuparse por tener que buscar un sistema más voluminoso.

Ya sea que usted esté conectando con más consumidores, agregando proveedores, o explorando nuevos mercados, su sistema de pago crecerá junto a usted, manteniendo la eficiencia sin disrupción.

Con un asunto menos en la mesa, usted puede enfocarse en lo que más importa, avanzar con el crecimiento de su empresa.

Que Buscar En Un Servicio de Pagos Transfronterizos

Ahora que usted entiende el valor de los servicios de pagos transfronterizos para su negocio, probablemente se pregunte, “¿Cómo elijo la opción correcta?”

Para ayudarle a tomar la mejor decisión posible, hemos organizado las características clave que usted debe considerar al elegir la plataforma para sus pagos comerciales internacionales.

Cobertura de Divisas y Tasas de Cambio

Saltar al ámbito internacional puede ser algo abrumador, en especial cuando se tiene que lidiar con las tasas de cambio variables y las tarifas agregadas por conversión de divisas.

Por eso es importante elegir una solución que:

• Maneja un amplio rango de divisas.
• Ofrece tasas de cambio competitivas.
• Maneja conversiones de divisas automáticamente.

Algunos proveedores incluso le permiten mantener cuentas de múltiples divisas, para que pueda mantener sus fondos en monedas locales, evite conversiones innecesarias y pueda ahorrar todavía más.

Transparencia y Optimización de Costos

Muchos métodos de pago internacional “tradicionales” tienden a involucrar costos extra, como las tarifas de los bancos intermediarios y el sobreprecio de conversión. Esto hace más difícil saber exactamente cuánto va a costar cada pago.

Para evitarse sorpresas, busque una solución que:

• Demuestre todas las tarifas por adelantado con una estructura de precios clara y transparente.
• Disponga de modelos de fijación de precio flexibles (ya sea tarifas por transacción, suscripción mensual, o precios basados en volumen) para que usted pueda elegir la mejor opción en términos de costo-beneficio.
• Ofrezca beneficios agregados como protección contra fraude, reportes detallados, y resolución de disputas (estas pueden tener un costo agregado, pero invertir en seguridad adicional puede ser buena estrategia).

Todos estos servicios combinados ayudan a asegurar que sus transacciones sean mucho más predecibles y rentables a la larga.

Estándares de Seguridad y Cumplimiento

A diferencia de las transacciones domésticas, los pagos transfronterizos involucran riesgos particulares como el fraude, las filtraciones de datos, intercepción y manipulación de transacciones y más.

Una de las razones principales de esto es porque las regulaciones de seguridad tienden a variar de un país a otro. En otras palabras, no existe una autoridad central encargada de supervisar y gobernar las transacciones internacionales.

Para mantener sus pagos y datos fuera de las manos de cibercriminales, busque una plataforma confiable que incluya:

• Protocolos de seguridad avanzados como encriptación, tokenización, y autenticación multi-factor
• Herramientas de detección de fraude
• Monitoreo en tiempo real
• Protección contra robo de control de cuenta

Para evadir multas pesadas, también es crucial que su solución cumpla con los estándares internacionales contra el lavado de dinero (AML), las reglas de “conoce a tu cliente” (KYC) y otras regulaciones globales.

Velocidad y Monitoreo de Transacción

Las transferencias nacionales de dinero generalmente son instantáneas. Esto no siempre es el caso al mandar y recibir pagos entre fronteras.

Retrasos de días o semanas pueden ocurrir por diferentes factores, esto incluye: procesamiento manual, múltiples procesos de verificación a través de múltiples intermediarios, y los chequeos anti-lavados de dinero.

Para pequeñas empresas, estos retrasos podrían interrumpir la operación, alentar el flujo de efectivo, y dañar las relaciones entre proveedores y clientes.

Por eso es esencial confirmar que su proveedor de servicios de pagos transfronterizos ofrezca pago en tiempo real o cerca de tiempo real para que usted pueda conseguir sus fondos de manera rápida y pueda seguir sus operaciones sin contratiempos. 

Adicionalmente, busque un servicio que ofrezca funciones de seguimiento. De esta manera, usted consigue visibilidad continua del estatus de su pago en todo momento.

Automatización, Conectividad API, y Facilidad de Uso

Al buscar una plataforma para pagos transfronterizos, asegúrese de buscar las siguientes características esenciales que le ahorran bastante tiempo:

• Conectividad API, esto asegura que sus sistemas de pago puedan sincronizar datos automáticamente con otras herramientas de negocios, eliminando la captura manual, reduciendo la probabilidad de error humano, y manteniendo sus registros financieros en orden.
• Automatización para que haga el trabajo pesado de convertir diferentes monedas sin necesidad de atención humana constante. También puede manejar transacciones recurrentes y agrupadas, procesos de reconciliación, e incluso agendar pagos.
• También es importante elegir una solución que sea fácil de usar. Busque una plataforma con una interfaz intuitiva, para que su equipo la pueda aprender rápido, ahorrando dinero y costos de entrenamiento.

A final de cuentas, estas funciones ayudan a que su negocio funcione de manera más eficiente, mejore su precisión, y le dé más tiempo para que usted pueda enfocarse en el crecimiento de su empresa.

Consejos Para Encontrar un Socio Confiable

Cuando esté buscando un servicio de pagos transfronterizos asegúrese de considerar la compañía que lo respalda. 

Elegir un proveedor de pagos transfronterizos no se trata solamente de cubrir sus necesidades inmediatas, se trata de encontrar un socio que pueda evolucionar junto a su negocio.

A continuación, presentamos algunos consejos útiles para ayudarle a tomar una decisión inteligente y estratégica al evaluar a sus proveedores.

• Lea las reseñas de los clientes: Busque testimonios del mundo real, no solo el sitio web del proveedor, sino que también en foros de la industria. Esto le dará una idea de cómo la compañía ha ayudado a empresas como a las suyas a manejar sus pagos transfronterizos, y le dará una perspectiva de las fortalezas y potenciales debilidades del proveedor.
• Observe a sus otros clientes: Aunque no todo mundo escribe una reseña o participa en estudios, muchos clientes estarán perfectamente agusto con que su nombre y logo sean exhibidos en el sitio web del proveedor. Si el proveedor trabaja con empresas establecidas y reputables, es una buena señal de fiabilidad.
• Considere reputación, reconocimiento y longevidad: Su proveedor ideal tendrá un sólido historial en la industria de los pagos transfronterizos. Cheque cuantos años han estado operando (generalmente entre más, mejor) y si han ganado alguna distinción en la industria.
• Investigue a sus socios: Los mejores servicios de pago generalmente se alían con bancos, instituciones financieras, y compañías de tecnología. Estas colaboraciones pueden ofrecer beneficios adicionales, incluyendo acceso a pagos en tiempo real, cobertura de divisas, o incluso integración de blockchain, así que asegúrese de revisar con quien trabajan.
• Asegúrese que cuenten con buena atención al cliente: Si usted va a estar enviando dinero a través de diferentes países, entonces va a necesitar acceso confiable a atención al cliente sensible y enfocado en resultados. Busque proveedores que ofrezcan equipos regionales multilingües con conocimiento local sobre regulaciones y prácticas de pago.
• Confirme su habilidad para escalar: Elija un proveedor equipado y dispuesto a apoyar al negocio en su crecimiento. Busque una compañía comprometida con mantenerse al frente con actualizaciones constantes, regulaciones, e innovaciones que puedan sustentar cualquier necesidad que surja durante su crecimiento.
• No ignore la visión y misión: busque un socio cuyos valores armonicen con los propios. A final de cuentas, tener un proveedor que comparte su visión puede facilitar el trabajo en equipo. Se trata sobre “hablar el mismo idioma” de manera tanto literal como figurativa.

Con esto en mente, usted tiene mejores herramientas para lidiar con las complejidades de los pagos transfronterizos y para crear alianzas sólidas y duraderas para el éxito de su negocio.

El Servicio de Pagos Transfronterizos Que Usted Merece.

Si usted busca llevar su negocio más allá de los mercados globales y expandirse internacionalmente, UniTeller es el socio que necesita para cumplir esa meta.

En UniTeller, nuestra misión es simple: Ayudar a compañías de todo tamaño a conectar con el mundo y desbloquear grandes oportunidades a través de pagos transfronterizos seguros y eficaces. 

Con más de 30 años de experiencia en la industria, nuestro enfoque ha sido la innovación y mantenernos a la vanguardia, asegurándonos que nuestros productos y servicios estén a la par de las necesidades cambiantes de su compañía. Con UniTeller, usted no está solamente expandiendo su alcance, está consiguiendo un socio confiable que hará posible su crecimiento global.

Hubo épocas en las que mandar fondos alrededor del mundo involucraba una caravana de camellos o transferencias que demoraban semanas.

Hoy en día, la situación es distinta. Los pagos globales ahora son prácticamente instantáneos.

Sin embargo, la velocidad y conveniencia que disfrutamos actualmente vienen con ciertas concesiones, incluyendo un número de riesgos de seguridad, desde fraude hasta filtraciones de información y más allá. 

Por suerte, las API (interfaces de programación de aplicaciones) están aquí para fortalecer la seguridad de los pagos transfronterizos. Estos puentes digitales entre sistemas de software simplifican el intercambio de datos y transacciones complejas, mientras que también realzan la seguridad en general.

En este artículo exploraremos los riesgos a los que se enfrentan las transacciones globales, y cómo las Soluciones a base de APIs están ayudando a reducir el riesgo y simplificar el proceso de pago para negocios en todo el mundo.

Los Peligros de los Pagos Transfronterizos

Gracias a los avances en tecnología, hacer transacciones financieras sin fronteras se ha vuelto mucho más fácil, aunque con ciertos riesgos agregados.

Los cibercriminales tienden a atacar los pagos transfronterizos porque el proceso generalmente es complejo y difícil de rastrear. Encima de eso, no existe un reglamento universal para estas transacciones: cada país tiene sus propias regulaciones bancarias, sumando un total de 26,000 reglas alrededor del mundo.

Sin una autoridad central que supervise estas transacciones, los negocios e individuos se enfrentan a los siguientes riesgos al mandar dinero al extranjero.

Fraude

El fraude en los pagos transfronterizos sucede cuando alguien roba dinero a través de transacciones falsas o información engañosa.

Las consecuencias de esto llegan a ser: pérdidas financieras, daño a la reputación de la compañía, posibles pleitos legales. 

El fraude se presenta en diferentes formas.

Fraude de Apropiación de Cuenta (ATO-Account Takeover)

El ATO sucede cuando un cibercriminal usa detalles de acceso robados para tomar control de una cuenta legítima, como cuentas de banco o email. Una vez que tienen el control, pueden empezar a hacer pagos fraudulentos o robar fondos.

Por ejemplo, un hacker podría acceder al correo de un empleado y mandar una solicitud de pago falsa al equipo financiero, fingiendo ser el mismo empleado. Creyendo que es legítima, un contador procesa el pago, culminando con ese dinero en la cuenta de banco del hacker.

El ATO es un riesgo considerable, dado que los estafadores utilizan una identidad de confianza para evadir las medidas de seguridad, lo cual hace que las transacciones no autorizadas sean más difíciles de detectar.

Fraude de Transacción

Puesto de manera simple, las transacciones fraudulentas parecen legítimas ya que las solicitudes parecen venir de una fuente oficial o de confianza.

La meta generalmente es engañar a empresas o individuos para que realicen pagos por bienes o servicios no existentes, reembolsar cobros, o redireccionar fondos hacia una cuenta falsa.

Por ejemplo, un negocio podría recibir un documento que se ve como una confirmación oficial de un banco, asegurando que un pago internacional ha sido procesado. El negocio entonces procede a enviar los bienes o proveer el servicio, a pesar de que nunca llegó algún pago.

Este tipo de fraude es particularmente peligroso ya que consta de explotar la confianza que los negocios ponen en transacciones aparentemente genuinas.

Fraude de Identidad Sintética

Este tipo de fraude ocurre cuando algún maleante crea identidades falsas utilizando una mezcla de información real y ficticia, generalmente usada para abrir cuentas o realizar transacciones transfronterizas ilegales.

Un escenario posible sería: un estafador crea una identidad sintética combinando un Social Security Number real con un nombre y dirección falsos. Esta persona luego abre una cuenta con un servicio de pago utilizando su nueva identidad y comienza transacciones transfronterizas bajo ese nombre.

Dado que la identidad de esta persona es parcialmente real, esto puede hacer este tipo de fraude más difícil de detectar.

Filtraciones de Datos

Los pagos transfronterizos requieren compartir información confidencial como nombres, direcciones, y detalles bancarios, lo cual los hace un blanco ideal para filtraciones de datos.

Los hackers roban esta información para cometer fraude, poniendo a negocios en riesgo doble: las pérdidas reales que pueden sufrir, y no cumplir regulaciones de seguridad.

Estos criminales utilizan diferentes métodos para causar estas filtraciones de datos.

Ataques MITM (Man-in-the-Middle) 

En ataques MITM, un hacker interrumpe comunicaciones entre dos agentes de manera discreta durante un pago transfronterizo.

En este tipo de casos, el cibercriminal podría interceptar el intercambio de detalles de pago entre un banco y su procesador de pagos. Al alterar los detalles bancarios del beneficiario, el hacker puede redirigir información para utilizar a su ventaja. Mientras tanto, el negocio permanece ignorante, creyendo que su información más sensible está segura.

Los ataques MITM son particularmente peligrosos ya que explotan la confianza del usuario en canales de comunicación seguros, dejando vulnerables a los negocios a pérdidas financieras considerables sin evidencia inmediata de fraude.

Ingenieria Social

La ingeniería social involucra a atacantes manipulando a gente para que compartan su información confidencial, generalmente haciéndose pasar por alguien más para ganarse la confianza e infiltrar la red de la compañía.

Las víctimas muchas veces hacen clic en enlaces peligrosos o descargan archivos infectados, y los hackers consiguen acceso a información invaluable.

El phishing es probablemente una de las tácticas de ingeniería social más común, donde los atacantes se hacen pasar por organizaciones o gente de confianza, utilizando correos o sitios web convincentes para robar información personal a la gente.

Sin embargo, existen múltiples técnicas de ingeniería social, incluyendo whaling, tailgating, y baiting.

Amenazas Internas

Las amenazas internas ocurren cuando gente dentro de la organización hace mal uso de su acceso a los sistemas financieros (de manera intencional o accidental) para robar datos confidenciales, redireccionar pagos, alterar montos, o incluso lavar dinero.

Por ejemplo, un empleado de una compañía de pagos globales podría aliarse con un estafador externo. Usando su acceso interno, ellos comparten información sensible sobre su compañía y/o clientes al hacker. Este puede entonces usar dicha información para su propio beneficio o venderla. Dado que los chequeos de seguridad son ignorados, la estafa pasa desapercibida.

Estas amenazas son particularmente peligrosas ya que explotan los hoyos en la seguridad, escabulléndose fuera del radar de las medidas preventivas de la compañía.

Intercepción y Manipulación

Dado que los pagos transfronterizos generalmente involucran múltiples intermediarios, esto genera varios puntos de acceso para cibercriminales que buscan interferir con o alterar transacciones.

Además, la complejidad de estos sistemas dificulta detectar y revertir tales actividades, incrementando su riesgo e impacto financiero.

Esto puede pasar de diferentes maneras.

Redirección de Pagos

La redirección de pago es cuando un cibercriminal intercepta un pago transfronterizo legítimo y modifica los detalles de la cuenta receptora para redireccionar los fondos a su propia cuenta.

Como ejemplo, una compañía podría recibir un correo que parece ser de uno de sus proveedores de siempre, pidiendo un pago a una nueva cuenta. Aunque el email incluye las marcas y firmas de siempre, en verdad es una estafa, y la compañía termina mandando fondos a un estafador, no al proveedor.

Manipulación de Mensajes de Pago

La manipulación de mensajes de pago ocurre cuando los hackers interceptan y modifican las instrucciones de pago durante la transmisión entre sistemas.

Un escenario hipotético sería: Un banco recibe una instrucción legítima de pago transfronterizo de un cliente, direccionando fondos de un socio de negocios en otro país. Sin embargo, los hackers interceptan ese pago mientras se mueve entre los sistemas, alterando los datos de la cuenta del beneficiario.

Aunque pareciera que el pago va en buen camino, en verdad está redireccionado a la cuenta del estafador.

Ataques de Repetición

En un ataque de repetición, los malhechores capturan transacciones de pago reales y las reenvían al sistema original, ocasionando pagos duplicados o transacciones no autorizadas.

Por ejemplo, digamos que una compañía emite con éxito un pago a un vendedor en otro país y un hacker captura los detalles de esta transacción mientras son procesados. Después, el hacker “repite” las mismas instrucciones al sistema de pago, causando que este vuelva a procesar la transacción.

El pago se ve duplicado sin que la compañía se dé cuenta y el estafador se lleva el segundo pago.

Vulnerabilidades en la Cadena de Suministro

Ya que los pagos transfronterizos pasan por múltiples redes y sistemas, cada punto de contacto se vuelve una posible ventana de ataque para ciberataques.

Esto es dado a que, con tantos agentes involucrados, puede ser difícil mantener las medidas de seguridad alineadas, dejando vulnerabilidades en la transacción.

Una vez que el eslabón más débil de la cadena se ve comprometido, todo el proceso de pago lo está. Las debilidades en la cadena de suministro incluyen:

Sistemas Anticuados

Las instituciones financieras que utilizan sistemas obsoletos pueden ser puntos débiles en la cadena de suministro de pago.

Estos sistemas anticuados generalmente carecen de funciones de seguridad modernas como encriptación, detección de fraude, y protocolos de cumplimiento. Esto los hace más susceptibles a filtraciones, manipulación de datos, y transacciones no autorizadas.

Al continuar trabajando con socios que utilizan sistemas anticuados, las instituciones financieras se exponen, tanto a sí mismas como a sus clientes, a mayor riesgo de pérdida financiera.

Riesgos de Terceros

Cuando se trabaja con una tanda grande de socios, cada agente podría tener sus propios protocolos de seguridad, llevando a inconsistencias a través del proceso entero.

Estas medidas de seguridad disparatadas dificultan mantener un nivel de protección consistente a través de la cadena de suministro de pago, incrementando el riesgo de fraude, robo de datos, y manipulación de transacciones.

Las discrepancias en estándares pueden también entorpecer la detección de actividad fraudulenta, complicando cualquier intento de mantener la integridad de los datos y proteger las transacciones financieras.

La Seguridad Adicional de las API de Pagos

Las API de pagos juegan un papel fundamental en mejorar la seguridad de los pagos transfronterizos.

Al ser un punto de contacto central entre múltiples agentes las API ayudan a procesar pagos globales de una manera segura y estandarizada.

Con sus características robustas, las API ayudan a proteger sus datos financieros confidenciales y reduce el riesgo de ataques.

Encriptación End-to-End

Con las API, los datos son encriptados desde el momento que se mandan hasta que llegan a su destino final, aun si pasan por múltiples intermediarios.

Este proceso asegura que los datos confidenciales se mantengan seguros durante todo el proceso de transferencia transfronteriza, lo cual impide que malhechores intercepten o alteren información delicada.

Detección de Fraude en Tiempo Real

Las API de pagos refuerzan la seguridad de los pagos transfronterizos al ofrecer una visión comprensible en tiempo real de sus transacciones a las compañías, lo cual provee visibilidad instantánea de los pagos mientras ocurren.

Si se detecta fraude, filtración de datos, o cualquier transferencia inusual o acceso no autorizado, las API pueden mandar alertas instantáneas. Esto añade un nivel extra de defensa para las transacciones internacionales, asegurando acción rápida y automatización para proteger su información financiera confidencial.

Autenticación Avanzada

Las API funcionan con MFA – multi-factor authentication (autenticación multi-factor) así que solo los usuarios autorizados pueden acceder a las cuentas privadas, reduciendo el riesgo de ATOs y fraude de identidad.

Adicionalmente las API pueden tokenizar datos confidenciales, es decir, reemplazar información como los datos de tarjeta de crédito con una línea de caracteres exclusiva y aleatoria llamada un “token.” Incluso si un hacker llegara a interceptar este token, les es inútil ya que no podrían rastrearlo a los datos originales. 

Este proceso añade una capa extra de seguridad, haciendo aún más difícil para estafadores el explotar sus datos si es que llegan a tener acceso a ellos.

Integridad de Transacción Optimizada

Las API utilizan medidas de seguridad adicionales para asegurarse que los datos permanezcan intactos durante la transmisión y que vengan de una fuente confiable.

Usar verificación de integridad de mensajes permite asegurar que los datos no han sido alterados al ser enviados. Este proceso confirma que el mensaje recibido es exactamente el mismo mensaje que fue enviado sin alteraciones en el camino.

Las API también usan firmas digitales, las cuales funcionan como un sello de seguridad para validar que el mensaje no ha sido modificado y para certificar la identidad del remitente.

Centralización

Las API refuerzan la seguridad de los pagos transfronterizos al vincular diferentes sistemas, simplificando procesos complejos mientras se mantienen los altos estándares de seguridad y se reducen vulnerabilidades.

Al facilitar conexiones seguras entre sistemas tanto de bancos asociados como correspondientes, incluso al pasar por múltiples entidades, los datos de pago permanecen protegidos.

Manteniendo la Seguridad y Velocidad de los Pagos Transfronterizos

Aunque las API de pago son un excelente recurso de seguridad, tener más de ellas dentro de un sistema de pagos globales no siempre significa mayor protección.

De hecho, usar una sola API puede proporcionar mayor seguridad a través de:

• Seguridad optimizada: Con solo un API, se aplican las mismas medidas de seguridad a todas las transacciones, facilitando la seguridad. Por otro lado, al utilizar múltiples API, cada una puede tener sus propios protocolos de seguridad, creando posibles puntos vulnerables.
• Transparencia y reportes mejorados: Un sistema de pagos transfronterizos de un solo API permite acceso central a datos y reportes, simplificando el seguimiento y gestión de pagos. Contrario a esto, APIs múltiples pueden llevar a datos dispersos que son más difíciles de organizar, haciendo de los reportes financieros algo más complicado.
• Cumplimiento simplificado: Tener un solo API de pago asegura que todas las reglas de cumplimiento sean estandarizadas, facilitando el seguimiento de regulaciones; mientras que con APIs adicionales, las diferentes reglas de cumplimiento de cada una pueden crear confusión e incrementar el riesgo de incumplimiento de requisitos.

Es aquí donde las soluciones de pago seguras de UniTeller entran en juego. Al utilizar solamente un API, nosotros hacemos de los pagos transfronterizos algo mucho más simple y seguro, sin importar cual de nuestras soluciones utilice:

• UniTeller Cross-Border Pay, es un portal de pagos globales que facilita las remesas y pagos de negocios, conectando múltiples sistemas de pago a través de un solo API para transacciones más rápidas y seguras.
• UniTeller Cross-Border Send ofrece una solución en tiempo real para mandar dinero a nivel global con un solo API, facilitando pagos P2P, B2C, y B2B para cualquier negocio.
• UniTeller Business Payments provee una API de portal de paga para mandar y recibir pagos B2B, B2C, C2B en múltiples monedas a través de 80 países.

A final de cuentas, la API singular de UniTeller hace que el proceso de pagos globales sea de lo más simple, conectando todos los sistemas de pago para transacciones fáciles y seguras. Mientras tanto, la encriptación y autenticación avanzadas ayudan a proteger cada pago de estafadores y cibercriminales. 

UniTeller Protege Sus Transacciones Globales En Este Mundo Tan Complejo

En UniTeller, nuestra misión es fortalecer la prosperidad global al proveer pagos transfronterizos impecables y acabar con los obstáculos a la oportunidad. Estamos comprometidos a asegurarle que la seguridad nunca le cueste estas posibilidades.

Es por eso que damos prioridad a una plataforma segura y transparente, respaldada por una API de pago singular que hace más seguro y eficiente el manejar transacciones internacionalesDada la complejidad de los pagos globales en la modernidad, proteger cada transacción es más importante que nunca. Con UniTeller, las empresas pueden procesar pagos globales sin preocupación alguna, permitiéndoles enfocarse en el crecimiento de su propio negocio.

Explore nuestra gama de soluciones de API singular y experimente el futuro de los pagos transfronterizos hoy mismo.

En el Siglo XXI, el trabajo ha sido reinventado.

Se pueden ver algunas innegables señas de esta evolución:

Incontables espacios de oficina abandonados.

El trabajo remoto se ha vuelto un pilar cultural.
Incluso el horario laboral de 9 a 5 está siendo reconsiderado.

A pesar de todos estos cambios, hay un mayor indicador de cambio: “La gig economy.” 

Lo que empezó como una alternativa al trabajo asalariado, se ha vuelto una parte fundamental del mundo moderno. En efecto, hay más de unos cuantos millones de freelancers forjando su carrera desde casa.

De hecho, hoy en día hay más de mil millones de contratistas trabajando alrededor del mundo.

Y aunque operan en diferentes industrias, todos comparten un mismo atributo: quieren que se les pague a tiempo y en sus propios términos.

Es por eso que los pagos transfronterizos son esenciales para la gig economy. Sin acceso a formas de pago rápidas, costeables, y seguras, estos contratistas buscarán mejores oportunidades y los negocios perderán su ventaja competitiva.

En el siguiente artículo exploraremos el alza de la gig economy, el poder de los pagos transfronterizos, y los desafíos que solo pueden sobrellevarse con métodos de pago en tiempo real.

La Gig Economy: Una Nueva Era Para El Trabajo

El trabajo de medio tiempo.
El “side-hustle”.
El empleo temporal. 

Estas expresiones cuentan una historia definitiva: la gig economy ha sido aceptada como una alternativa viable en el mundo del horario laboral fijo.

¿Cómo sabemos eso? Porque existen más de 1.57 mil millones de freelancers a nivel internacional, cerca de 47% de la fuerza laboral.

Nada más en los Estados Unidos, hay más de 76 millones de contratistas, muchos de los cuales tienen un empleo de medio tiempo para empleadores internacionales.

Hasta hace poco, este tipo de arreglos hubiera sido imposible. Los trabajadores veteranos ven con recelo a los freelancers, imaginándolos como parásitos de medio tiempo y rebeldes sin un “trabajo de verdad.”

Hoy en día, la historia es muy distinta, ya que pocos cuestionan la validez (y el valor) de los gig workers.

En el 2023, los trabajadores freelance contribuyeron con cerca de $1.3 billones de dólares a la economía americana, lo cual es un impresionante incremento del 78% contra el 2014.

No parece que esta tendencia vaya a detenerse; un estudio predice que el 50% de la fuerza laboral americana estará haciendo freelance para el 2027.

Incluso si los gig workers llegarán a ser marginados, no les importaría. Después de todo, ellos han dejado atrás el cubículo de oficina por algo que el dinero no puede comprar: flexibilidad.

Por primera vez en la historia, los trabajadores de todo origen económico pueden balancear libremente sus vidas personales y profesionales como los artistas patrocinados del pasado. Mientras que eligen sus proyectos y personalizan sus agendas, pueden perseguir oportunidades de trabajo en todo el mundo.

Esto es parte de otra tendencia aún más grande: más trabajadores Americanos están trabajando desde fuera del país que desde su casa en Estados Unidos. De acuerdo a CNBC, el número de trabajadores contratados por compañías internacionales ha aumentado más de 62% en el 2023. 

Esta tendencia no es local, es global.

Esto significa que la competencia está incrementando: Hay copywriters en Qatar que están siendo buscados por gerentes en Bistro, artistas gráficos en San Francisco están siendo contratados por equipos en Munich, y desarrolladores de software en Brisbane están trabajando para fintechs en Chicago.

Dicha conectividad es fácil de encontrar.

Después de todo, los mercados de freelance en línea como Behance, Toptal, y Upwork han conectado a gig workers y empleadores en 40 países alrededor del mundo, probando que el talento remoto es un producto internacional.

El Desafío de los Pagos Transfronterizos

La gig economy se ha expandido, pero también ha expuesto una vulnerabilidad para varias compañías.

He aquí el problema: no pueden pagarle a sus freelancers a tiempo de manera consistente; y definitivamente no pueden hacerlo sin incurrir en costos innecesarios para su propio negocio.

Después de todo, las compañías con métodos clásicos de pago están acostumbradas a mandar cheques cada dos semanas para los empleados asalariados, no a pagarle a contratistas por proyectos individuales y trabajos repentinos.

El juego ya es otro, y algunas compañías se están quedando atrás. Estas dificultades se vuelven más prominentes cuando se trabaja con freelancers en el extranjero, que generalmente tienen que esperar semanas (a veces meses) para recibir su compensación.

Los sistemas de banco tradicionales son laboriosos y costosos, pero esa no es la razón por la que son tan represivos. A final de cuentas los retrasos en pagos son letales para la tasa de rotación de contratistas. 

Recuerde: 70% de los gig workers son leales a los clientes que ofrecen pago en el mismo día.

Por ende, en la economía digital, cualquier cosa más lenta que “a la de ya” abre las puertas a entregas perdidas, robo de talentos, y más de una reseña ácida en Glassdoor.

Por Qué Importa la Eficiencia en los Pagos Transfronterizos

Los pagos transfronterizos son esenciales para atraer y retener a los mejores talentos de manera consistente.

¿Por qué?

Para empezar, porque ellos honran los acuerdos financieros en tiempo real. La confianza vale mucho en la gig economy, especialmente cuando los separan las culturas y zonas horarias.

Pero los pagos transfronterizos hacen más que llegar a tiempo (a veces a simples minutos de su origen). En muchos casos, estos también son entregados bajo ningún costo al beneficiario, lo cual es de gran valor para los freelancers que no gozan la seguridad de un salario.

¿Eso significa que el costo de estos pagos en tiempo real es cargado por el empleador? Para nada. Los pagos transfronterizos digitales son una solución económicamente efectiva para todos los involucrados, no solo los beneficiarios.

Velocidad

Accesibilidad

Fiabilidad

Estos son los pilares centrales de los pagos transfronterizos, que mueven y mantienen la gig economy. 

UniTeller: La Máxima Solución de Pagos de Negocios

¿Por qué utilizar UniTeller Cross-Border Send?

Porque desbloquea la red de paga más competitiva del mundo con una sola API.

En otras palabras, al asociarse con UniTeller, usted será capaz de pagar a sus freelancers y gig workers a tiempo en todo momento.

Y eso es solo el comienzo.

Con UniTeller Cross-Border Send, usted puede completar transacciones P2P. B2C, C2B, y B2B con estados de transacción en tiempo real y cero tarifas ocultas.

Así que donde sea que se encuentre, nuestro portal de pago le da a su negocio una presencia verdaderamente global en más de 105 países y más de 70 divisas.

Y, a donde sea que vaya su transacción, usted puede elegir de entre 200,000 puntos de pago para entrega de efectivo y más de 4,200 bancos para crédito de cuenta (y carteras digitales).

Siempre que necesite mover dinero alrededor del mundo en tiempo real, UniTeller es la respuesta.

¿Busca soluciones de pago B2B específicas para nóminas?

Visite uLinkBusiness, nuestra compañía subsidiaria que se especializa en ayudar a pequeños negocios con la eficientizarían de sus necesidades para pagos.

Con uLink Business, usted fácilmente puede:

• Pagar facturas y a proveedores
• Pagar por servicios internacionales
• Comprar inventario
• Procesar nóminas internacionales

Es rápido, accesible, y seguro. Y es la forma perfecta de pagar a sus freelancers.

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Por mucho tiempo, las remesas globales han sido la salvación del mundo en desarrollo.

Estas han ayudado a sostener familias, protegido comunidades, y financiado pequeños negocios. De hecho, las remesas incluso han aportado a un gran porcentaje del PIB para varios países de bajos y medianos ingresos.

A pesar de ser proclamadas el salvavidas de la economía global, las tendencias en las remesas no han recibido el análisis estadístico que merecen.

Es por eso que el nuevo Informe sobre las migraciones en el mundo es tan oportuno, porque ilumina las múltiples maneras en la que la industria de remesas ha enriquecido al mundo.

En esta entrega, vamos a destacar algunos de los puntos más sobresalientes del reporte, repasar el impacto del COVID-19 en los pagos globales, y comparar las remesas a otras formas de apoyo financiero en el mercado.

Para finalizar, analizaremos los retos a los que las remesas globales se enfrentarán en los años por venir, en vista de los Objetivos de Desarrollo Sustentable de la ONU.

¿Qué es el Informe Sobre las Migraciones en el Mundo?

El Informe sobre las migraciones en el mundo es la publicación central de la Organización Internacional de Migración (OIM).

Siendo una rama oficial de la Organización de las Naciones Unidas, la OIM es un organismo intergubernamental que se alía con trabajadores inmigrantes, refugiados, y personas desplazadas internamente.

Cada dos años, la OIM publica la edición más reciente del Informe sobre las migraciones en el mundo, el cual reúne datos, investigaciones, y estadísticas emergentes en las diásporas inmigrantes alrededor del mundo.

El Informe sobre las migraciones en el mundo tiene múltiples aplicaciones, sobre todo en el ámbito político.

De acuerdo con la directora general de la IOM, Amy Pope,

“El Informe sobre las migraciones en el mundo del 2024 ayuda a desmitificar las complejidad de la movilidad humana a través de datos y análisis en base a evidencias. En un mundo agobiado por la incertidumbre, entender las dinámicas de migración es esencial para la toma de decisiones informadas y respuestas normativas efectivas.”

Por ende, esta publicación no solo es una amplia colección de estadísticas y cifras financieras, sino una guía integral que los líderes mundiales pueden aprovechar libremente.

Publicada oficialmente el 7 de mayo; la edición del 2024 cuenta con una extensión de casi 400 páginas y está repleta de estadísticas. Aunque el documento completo cubre un espectro entero de temas relacionados a la migración, este artículo se enfocará principalmente en el alza de remesas globales en los últimos años.

Remesas Globales: Las Cifras y Tendencias

La industria de remesas ha mostrado una increíble resiliencia.

Esta ha sobrevivido una pandemia global, resistió una inflación creciente, y ha apoyado a incontables comunidades en maneras transformativas.

Sin embargo, para entender mejor el rol de las remesas globales en la economía moderna, debemos estudiar los datos más recientes. Como lo detalla el Informe sobre las migraciones en el mundo, hay cinco principales aportes del mercado de remesas global. 

1) Datos a Gran Escala

De todas las estadísticas presentadas en el Informe sobre las migraciones en el mundo 2024, una es particularmente impresionante.

Entre los años del 2000 y el 2022, las remesas internacionales aumentaron en un 650%. Durante ese periodo, las remesas aumentaron de $128 mil millones de dólares al año a $831 mil millones.

Y el crecimiento del mercado de remesas no se detuvo ahí.

Del 2021 al 2022, otros $40 mil millones de dólares en flujo de remesas se añadieron al total. Esta tendencia meteórica explica por qué se espera que la industria de remesas supere los $5 billones de dólares para el 2030.

Aunque esta superabundancia de remesas se extiende por todo el mundo, estas son especialmente bienvenidas en ciertas regiones (como lo discutiremos más adelante).

2) Comparación con Otros Flujos Financieros

Durante todo el siglo XX, el auxilio internacional dependía de inversionistas y gobiernos benevolentes.

Las dos categorías de filantropía que financiaban los países de bajos y medianos ingresos son FDI – foreign direct investment (inversión extranjera directa) y ODA – official development assistance (asistencia oficial al desarrollo).

Aunque ambas han logrado hacer impresionante progreso en el apoyo de naciones en vía de desarrollo, estas recientemente han sido opacadas por los esfuerzos individuales de los trabajadores inmigrantes.

En el 2023, las remesas globales oficialmente opacaron a las FDI y las ODA mandadas a países de bajos y medianos ingresos. Tal como se ve el reporte de OIM, los flujos de remesas a estos países llegaron a casi $615 mil millones de dólares en el 2022 (con las FDI llegando a $519 mil millones y las ODA a $242 mil millones.)

Si la tendencia continúa, las remesas pronto superaran el flujo combinado de las FDI y las ODA-

3) Países que más mandan y reciben remesas

Las remesas no son una competencia.

No obstante, es importante saber cuáles naciones están mandando y recibiendo la mayor cantidad de dinero. Estos datos son esenciales para identificar los retos y oportunidades económicas para el desarrollo.

Desde el 2022, los cuatro países que más (dólares) reciben en remesas son:

• La India: $111.22 mil millones
• México: $61.10 mil millones
• China: $51 mil millones
• Las Filipinas: $38 mil millones

Desde el 2010, cada uno de estos países se ha mantenido en los cuatro puestos más altos. Sin embargo, La India ha mostrado el crecimiento más considerable, aumentando de $83.15 mil millones de dólares en el 2020 a $111 mil millones en el 2022.

¿De dónde salen estos fondos? Desde el 2022, cuatro países de donde mas se mandan remesas son:

• Estados Unidos: $79.15 mil millones
• Arabia Saudita: $39.35 mil millones
• Suiza: $31.91 mil millones
• Alemania: $25.60 mil millones

Desde el 2010, los Estados Unidos han estado mostrando un aumento gradual en remesas salientes, subiendo de $60.72 mil millones de dólares en el 2015, a $66.54 mil millones en el 2020, y llegando casi a $80 mil millones en el 2022.

La mayoría de estas remesas de Estados Unidos se mandaron a México (con un gran total de $55.9 mil millones en el 2022)

4)El Impacto del COVID-19 sobre las Remesas

A principios del 202, se anticipa un caos para las remesas globales. 

De hecho, algunos pronósticos esperaban una devastadora caída del 20% en fondos mandados a países de bajos y medianos ingresos.

A pesar de toda la negatividad, las remesas sobrepasaron las expectativas de manera grandiosa.

En el (perfectamente titulado) comentario del Brookings Institute, “Remesas: La única cosa que los economistas fallaron al predecir durante el COVID-19” podemos ver que las remesas globales se contrajeron un simple 2% contra su altura de récord del 2019.

En efecto, el impulso a apoyar a los seres queridos sobrepasó el pesar económico. De hecho, las entradas de remesas crecieron por más de 6% en América Latina y El Caribe durante el 2020.

En retrospectiva, nosotros también podemos ver por qué la pandemia aceleró la expansión del mercado de remesas.

De acuerdo con el Informe sobre las migraciones en el mundo 2024, el COVID-19 en verdad impulsó un cambio de canales informales hacia canales formales, “los cuales facilitaron una evaluación más precisa de las transacciones de remesas globales. 

Gracias a la proliferación de la tecnología del Smartphone (otro efecto de la pandemia) los consumidores y PYMES pueden realizar pagos transfronterizos con más facilidad que nunca. 

5) Remesas y su Rol en el PIB

Algunas naciones dependen más en remesas globales que otras.

Por ejemplo, aunque la India recibe una amplia cantidad de remesas, estos ingresos solo constituyen un 3.4% de su Producto Interno Bruto (PIB). 

Otras naciones son mucho más dependientes en esto. Por ejemplo, los cuatro países que más dependen de remesas son:

• Tayikistán: 51% del PIB
• Tonga: 44% del PIB
• Lebanon: 36% del PIB
• Samoa: 34% del PIB

La lista de naciones donde las remesas constituyen más del 20% incluye Kyrgyzstan, Gambia, Honduras, El Salvador, y Nepal.

Aunque la mayoría consideran estos porcentajes como “cultivar una cultura de dependencia” (como lo dice el reporte de la OIM), otros proponen que es una prosperidad que solo pueden proveer las remesas.

Tomemos a Tayikistán, por ejemplo.

Como uno de los países más pobres en el mundo, las remesas son sin duda, un acto de gracia. De acuerdo con el Fondo Internacional para el Desarrollo Agricultural, las remesas son la fuente de ingresos más importante para las familias en este país.

Cuando la economía local no aporta lo suficiente, las remesas pueden ser un apoyo bienvenido.

Implicaciones Económicas y Sociales

A pesar de su éxito, las remesas globales aún tienen áreas de oportunidad.

Esto es bastante aparente al considerar los Objetivos de Desarrollo Sustentable (SDG) de las Naciones Unidas, los cuales incluyen eliminar la pobreza y alentar la educación de calidad.

Sin embargo, uno de estos objetivos se ve particularmente relevante para las remesas.

Para el año 2030, el SDG 10.c busca reducir las tarifas de remesas a menos del 3% del monto total de transacción. Desafortunadamente, este objetivo se encuentra aún fuera de alcance alrededor del mundo.

De acuerdo con el Informe sobre las migraciones en el mundo 2024, el costo promedio de mandar un pago de $200 USD fue más bajo en Asia del Sur (4.6%) y el más alto fue en África Subsahariana (8%).

A nivel global, la tarifa promedio por remesas es de aproximadamente 6.35% del monto total, muy por arriba de la meta. De acuerdo con el reporte de la OIM, regiones como Europa, Asia Central, el Medio Oriente, África del Norte, Latinoamérica, y el Caribe se encuentran alrededor del 6%.

Aunque las tarifas por remesas se mantienen altas, han ido bajando durante la última década.

En el 2015, en África Subsahariana se pagaba cerca del 10% del monto total de transacción, mientras que en el Medio Oriente y Asia del Pacifico se paga como 8% en la misma época. Aunque claramente queda camino por recorrer, hay que celebrar todo lo que han avanzado estas tendencias positivas.

Es preciso afirmar que a los inmigrantes se les debería proteger de las repetidas injusticias de tener que pagar tarifas exorbitantes para poder apoyar a su familia. 

Para que los Objetivos de Desarrollo Sustentable de la ONU se cumplan, se tienen que instituir cambios masivos (y rápidamente). 

UniTeller: El Portal de Pagos Globales

Una cosa es innegable: las estadísticas de remesas cuentan una historia cautivadora.

Sin embargo, es importante recordar que estas estadísticas no son números vacíos. Estas cifras representan un sinfín de experiencias vividas por muchas personas alrededor del mundo.

Aunque las finanzas son importantes, el factor humano sigue siendo clave.

Las remesas globales son mucho más que un conjunto de transacciones sin rostro ni nombre. Son una muestra de afecto, un sacrificio valioso y recurrente, para la gente que más lo necesita. 

En UniTeller, nosotros creemos que las remesas son el futuro de la economía global. Puede que el Informe sobre las migraciones en el mundo 2024 lo afirme, pero nosotros nos orgullecemos de ser testigos de esto cada día.

Descubre cómo UniTeller puede ayudar a tu empresa a mover dinero en tiempo real.

El vocabulario de los pagos transfronterizos es vasto y está en constante expansión.

Para poder hablar el lenguaje de los pagos internacionales con seguridad, es esencial entender los términos más comunes de la industria.

Este artículo provee un glosario de pagos para ayudarle a aprender y repasar la terminología de los pagos. Aquí en Uniteller, nuestra esperanza es que usted pueda usar este recurso siempre que tenga una duda, o incluso que lo guarde entre sus favoritos para tener de referencia.

Cabe tomar en cuenta que este documento tiene vida propia. Conforme evoluciona el ecosistema de paga, nosotros renovaremos este glosario para que esté al día con el estándar de la industria. 

1. Terminología Básica

Puede que los pagos transfronterizos sean complejos, pero la mayor parte de la industria se basa en algunos términos fundamentales.

Presentamos a continuación los conceptos más fundamentales de la industria:

Liquidación: El último paso en un pago, cuando los fondos son oficialmente adquiridos por el receptor.

Liquidación en Tiempo Real: Los sistemas de pago electrónicos que permiten la transferencia instantánea de fondos entre instituciones financieras.

Mercado de Cambios (FX): El mercado global donde se intercambian las divisas. El “Forex” es el mercado financiero más grande del mundo.

Pagos Transfronterizos: La transferencia de fondos entre dos participantes en dos países separados. 

Remesas: Cualquier forma de pago completada entre dos participantes. Sin embargo, las remesas modernas generalmente son clasificadas como transferencias de fondos no comerciales mandadas por un trabajador extranjero a su país de origen.

Tasa Cambiaria: El precio de la moneda de una nación con relación a la moneda de otra nación.

Transferencia de Fondos: La transferencia de dinero hacia un beneficiario designado.

2. Actores Principales en los Pagos Transfronterizos

Cuando un pago viaja entre dos países, no es tan simple como moverlo del punto A al punto B.

Contando al emisor, partidos intermediarios, y destinatario, los pagos transfronterizos requieren múltiples pasos antes de ser completados.

Agente de Pago: La entidad asignada a pagar las transacciones financieras en el país destinatario.

Agente de Venta: Una entidad corporativa que provee servicios de pago prácticos a sus clientes, al mismo tiempo que facilita, agiliza, y supervisa dichas transacciones.

Banco Corresponsal: Un tercero que funge como intermediario entre el banco doméstico y extranjero. El banco corresponsal provee múltiples funciones centrales, como aceptar los depósitos, recolectar documentos por parte de la institución financiera, y ejecutar transacciones de negocios (como pasar cheques y servicios FX).

Destinatario: La persona o entidad de recibe el dinero del emisor. En el ecosistema de pagos transfronterizos, a los destinatarios generalmente se les llama el “beneficiario.”

Emisor: La persona, compañía, o entidad responsable por iniciar el pago.

3. Métodos y Canales de Pago

Pagos transfronterizos es un término general para los múltiples canales y métodos para mandar dinero alrededor del mundo.

Y como lo verá, es bastante general.

A continuación presentamos algunos de los conductos transfronterizos más populares.

Cartera Digital: Un aparato electrónico móvil (smartphone, tablet, smartwatch) que permite al usuario hacer compras y transferir fondos. Las carteras digitales también son conocidas como “carteras móviles” o “e-wallets.”

Criptomonedas: Monedas digitales descentralizadas, como la Bitcoin, que operan de manera independiente a los intermediarios financieros. Por ende, estas pueden ser procesadas de manera mucho más rápida que la mayoría de los métodos de pago.

Débito Directo: Una transacción en la que un individuo o entidad corporativa automáticamente retira dinero de otra cuenta bancaria.

DDC – Conversión Dinámica de Divisa: Una tarjeta de pago que permite que compras realizadas en países extranjeros sean completadas con la divisa del país de origen del comprador.

EFT – Transferencia Electrónica de Fondos: La transferencia automática de dinero entre dos cuentas de banco. El depósito directo es una aplicación popular de la tecnología EFT, en la que los fondos de nómina son agregados electrónicamente a la cuenta de banco del empleado.

Factura Digital: Una factura electrónica entregada a través de apps, email, mensajes de texto, o pay-by-link.

FPS – Faster Payments Service: Una herramienta bancaria Británica que reduce los tiempos de transacción de días a segundos. 

IMO – International Money Orders (Giros Postales Internacionales): Generalmente usados para transacciones más pequeñas, los IMOs son métodos de pago a base de papel que pueden ser mandados de manera electrónica o por correo. En los Estados Unidos, los IMOs pueden ser comprados en oficinas postales locales y mandados al extranjero.

P2C Push-to-card: Un método de pago en tiempo real que transmite fondos a una tarjeta de crédito en una red de tarjetas preferida. Los fondos son entregados de forma inmediata y hasta el límite de crédito propuesto en la tarjeta.

SWIFT: La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) es una red cooperativa que organiza una plataforma de mensajería segura para más de 8,000 bancos globales.

Transferencia ACH: Una red ACH-Automated Clearing House (Cámara de Compensación Automatizada) provee un amplio rango de transferencias electrónicas, incluyendo depósito directo, pagos P2P, y remesas. En el ecosistema de pagos, “clearing” generalmente se refiere al proceso de transmisión, reconciliación, y confirmación de instrucciones de pago. La NACHA-National Automated Clearing House Association (Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizada) desarrolla y hace cumplir todas las regulaciones de las ACH.

Transferencia Bancaria: Una transferencia electrónica de fondos entre dos bancos de manera casi instantánea.

4. Regulaciones y Cumplimiento

El sector de servicios financieros es la industria más reglamentada de América.

Por ende, ya sea que los pagos se realicen de manera local, nacional, o entre dos países, estos estarán sujetos a varias de las siguientes regulaciones.

AML – Anti-money laundering (Anti Lavado de Dinero): Las mejores prácticas y procedimientos usados para identificar transacciones ilegítimas y defender en contra de criminales. De acuerdo con la BSA-Bank Secrecy Act (Acta de Discreción Bancaria), se requiere que la mayoría de las instituciones financieras manejan las mejores prácticas de la AML y reporten actividades sospechosas de posible lavado de dinero.

Cumplimiento del PCI – DSS: Los Estándares de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI-DSS en inglés) incluyen las reglas de seguridad mandatorias para cualquier institución financiera que está manejando información de tarjetas de crédito del consumidor. Creado para limitar el fraude de tarjetas de crédito, el PCI-DSS generalmente es revisado y validado de manera anual.

Control de Pagos: Una medida que asegura que cada transacción financiera cumpla con las expectativas regulatorias. El control de pagos es un componente principal de los protocolos AML.

Garantía Anti-Fraudes: Protección de responsabilidad que absuelve a dueños de tarjetas de pagar por transacciones fraudulentas. Todos los mayores emisores de tarjetas de crédito (así como algunas compañías más pequeñas) ofrecen esta garantía.

KYC – Know your customer (Conoce a tu Cliente): Regulaciones diseñadas para ayudar a instituciones financieras y facilitadores de pago a verificar las identidades de sus clientes y mercaderes antes de completar una transacción. Estos lineamientos sirven para defenderse en contra de actividad criminal, como lavado de dinero y financiamiento a terroristas. 

KYE – Know your employee (Conoce a tu Empleado): Procedimientos organizacionales usados para detectar posibles conflictos de interés, planes de lavado de dinero, y actividad criminal pasada de empleados, vendedores, y contratistas.

OFAC – Office of Foreign Assets Control (Oficina de Control de Bienes Extranjeros):
Una subsidiaria del Departamento de Tesorería de los Estados Unidos que ejecuta las sanciones contra traficantes, terroristas, y países acumulando armas nucleares.

5. Tecnología y Seguridad

Los pagos transfronterizos son más seguros que nunca.

Estas son algunas de las múltiples tecnologías de vanguardia que respaldan los pagos transfronterizos en UniTeller (y alrededor del mundo).

API – Application Programming Interface (Interfaz de Programación de Aplicaciones): Protocolos avanzados que permiten la comunicación fluida entre diferentes aplicaciones de software.

API de Portal de Pago: Protocolos digitales que le permiten a empresas integrarse con múltiples procesos de pago y acelerar el procesamiento de transacciones.

Encriptación: El proceso de asegurar las transacciones financieras cifrando la información sensible en un código ilegible. Esta táctica protege estos datos de acceso por parte de criminales y hackers.

Investigación de Transacciones: Protocolos exhaustivos que analizan pagos en caso de actividad sospechosa antes de aprobar la transacción.

NFC – Near-field communications (Comunicación de Campo Cercano): Un conjunto de protocolos de comunicación sin contacto que permite a dos dispositivos comunicarse a corta proximidad. La tecnología NFC es comúnmente utilizada cuando los consumidores sostienen su dispositivo móvil o tarjeta de crédito sobre la terminal de pago.

Soluciones “White Label” (Marca Blanca): Un portal de pago construido por una compañía y adoptado por otra. Las soluciones “white label” les permiten a los agentes de venta la posibilidad de proveer servicios de proceso de pagos personalizados sin tener que invertir en investigación y desarrollo extensivo.

Tokenización: Una técnica de seguridad que intercambia datos financieros sensibles por valores sustitutos llamados “tokens.” Por ejemplo, la tokenización de un pago con tarjeta de crédito en línea reemplaza el número de tarjeta de 16 dígitos con una serie aleatoria de letras, números, y símbolos. 

6. Costos y Tarifas

Aunque los pagos transfronterizos son más costeables que nunca, siguen sin ser gratuitos.

Le presentamos a continuación cuatro principales tarifas y costos generalmente asumidos con los pagos internacionales.

Costos Ocultos: Los cargos y tarifas que se esconden en una transacción. Estos generalmente se ocultan hasta que la persona o compañía haya oficialmente autorizado el pago.

Tarifa de Cambio de Divisas: El costo de convertir una moneda a otra. La mayoría de las tarifas de transacción extranjera (FX) se encuentran en un rango entre 1% y 3% del monto total de la transacción.

Tarifa de Intercambio: El dinero que el mercader le paga al emisor de tarjeta de crédito. También conocido como el “swipe fee», las tarifas de intercambio cubren el costo de procesar y autorizar las transacciones por tarjeta.

Tarifa de Proceso de Pago Transfronterizo En Línea: Costo asumido cuando el mercader procesa pagos a través de un proveedor de servicios internacionales o plataforma de pago extranjera.

UniTeller: Desbloqueando el Poder de los Pagos Transfronterizos

Este glosario ofrece un vistazo a la complejidad de los pagos transfronterizos.

Sin embargo, en realidad, la terminología de pagos solo comienza a describir el proceso tan complejo que hay detrás.

Una vez que el pago transfronterizo se pone en movimiento, un conjunto de tecnologías avanzadas, protocolos, y regulaciones comienzan tanto en el país emisor como el destinatario, todo bajo escrupulosa observación por parte de intermediarios.

Es por eso que UniTeller es reconocida como una solución de pago destacada: porque nuestro portal de paga global empodera a empresas de todo tamaño a poder mandar dinero alrededor del mundo en tiempo real.

Después de todo, UniTeller ofrece pagos transfronterizos a más de 105 países, en más de 70 divisas, y a más de 100 colaboradores. Es por eso que nuestra red paga más de $17 mil millones de dólares en volumen total cada año.

Con UniTeller, una experiencia de pago eficaz está a solo una integración API de distancia. Averigüe cómo unirse a una de las redes de pago más competentes en el mundo, haciendo clic aquí.

La revolución móvil ya está en marcha. 

Gracias a la adopción en masa de los smartphones, miles de millones de consumidores (e incontables dueños de empresas) están mandando dinero alrededor del mundo en tiempo record.

Los pagos transfronterizos han dejado de estar limitados a gobiernos mundiales, líderes de industria y plutócratas. Hoy en día, el poder de los pagos transfronterizos está al alcance de individuos y emprendedores de cualquier nivel económico. 

En UniTeller hemos desarrollado nuestra avanzada infraestructura de pagos por una razón fundamental: para hacer que los pagos transfronterizos sean accesibles, seguros, y costeables para todo mundo.

Eso incluye a los startups emergentes, las empresas en crecimiento, las corporaciones internacionales, y la gente que simplemente necesita mandar ayuda a sus seres queridos en casa.

Hoy exploramos las raíces de la revolución móvil, el mercado de pagos transfronterizos, nuestro rol en movilizar los servicios de remesas, y el futuro de nuestra economía interconectada.

El Alza de la Tecnología Móvil en los Servicios Financieros

Las estadísticas dicen más que mil palabras.

Para poder apreciar la alza de adopción de móviles, primero debemos repasar los números a una escala global. Como podrá ver, los dispositivos móviles han permeado en casi cada región geográfica, esto incluye:

• Norteamérica: Con el índice de adopción de smartphones más alto en el mundo (86%), se anticipa que Norteamérica llegue a un 90% para el 2030.

Dentro de los Estados Unidos de América, 97% de los consumidores de 18-49 años de edad tienen un smartphone, esto comparado a un 89% del rango de 50-64 años y 76% para consumidores de 65 para arriba.

Aunque Norteamérica se encuentra en la cima de esta lista, es muy posible que otras regiones le sobrepasen.

• África Subsahariana: Aunque 55% de los consumidores gozan de conectividad móvil desde el 2024, se estima que en esta región el índice de adopción de móviles llegue a un 87% para el 2030.
  
• Asia-Pacifico:En el 2022, el índice de adopción de smartphones llegaba casi al 80% y va en camino a sobrepasar el 90% para el 2030.
  
• Europa: Aunque va un poco atrás de Norteamérica, Europa goza de un índice de adopción de smartphones del 82%, con Reino Unido a la delantera (93% desde el 2023).

Viendo a los países de manera individual, China y La India cuentan con las poblaciones de usuarios de smartphone más grandes.

Aunque cerca de 6.6 mil millones de personas usan smartphones alrededor del mundo, más de 1.04 mil millones de estas personas con conectividad móvil se encuentran en China. Aunque La India ocupa el segundo lugar en esta estadística, se proyecta que este país llegará a sobrepasar los 1.55 mil millones de usuarios para el 2040.

Como bien lo prueban estas estadísticas, la conexión financiera en el mundo ha llegado más lejos que nunca.

Y si los estudios más recientes prueban ser ciertos, la distancia digital en el mundo está por encogerse aún más.

Beneficios de la Tecnología Móvil en Pagos Transfronterizos

¿Por qué es qué tantas personas y negocios gozan del poder de los pagos transfronterizos?

Existen tres razones: es rápido, fácil, y seguro que otros métodos de pago.

Después de todo, se puede completar una transacción en cuestión de segundos, donde y cuando sea necesario. No solo eso, se puede mandar dinero por costos casi nulos con unos cuantos clicks en el dispositivo móvil.

La conveniencia es la palabra clave del 2024, una época donde tanto líderes de la industria como urbanitas esperan que el mundo entero se mueva en un instante.

Los smartphones no solo han proveído ese lujo, sino que la adopción en masa de los móviles también ha empezado a empoderar a naciones en vía de desarrollo de maneras considerables.

Al habilitar pagos transfronterizos, los smartphones proveen una vía de sustento para gente en países de menores ingresos que les da acceso a servicios médicos, educación, y recursos financieros esenciales.

En efecto, los smartphones han sido una herramienta esencial que ha servido a poblaciones marginadas y ha promovido metodologías de ahorro e inversión saludables.

Para ese fin, la adopción de móviles ha jugado un papel crucial en la búsqueda de las ambiciosas Metas de Desarrollo Sostenible (SDGs) de las Naciones Unidas.

Como si no fuera suficiente, existen otros beneficios de la proliferación del ecosistema de pagos transfronterizos.

Aunque los damos por sentado, vale la pena recordar que los smartphones cuentan con baterías de larga duración que reducen la necesidad de una fuente constante de electricidad. En algunas naciones (especialmente en regiones remotas) esas robustas baterías pueden ser la diferencia entre la vida y la muerte, entre el hambre y el alimento.

Y ahí no acaba la lista de beneficios y conveniencias que ofrecen los smartphones, estos también permiten realizar transacciones financieras de manera más segura. Esto es particularmente útil en regiones propensas a robo y fraude.

De acuerdo con el Brookings Institute, por ejemplo, los emprendedores de Kenya hacen uso del “dinero móvil” más que de el efectivo, debido al historial digital de transacciones que los smartphones proveen de manera instantánea.

Y mientras que los métodos clásicos de pago pueden ser fácilmente corrompidos, los pagos transfronterizos son particularmente seguros. ¿Por qué? Porque combinan un triunvirato impenetrable: encriptación y tokenización de vanguardia en conjunto con la autenticación multifactorial. 

Esto es lo que permite que los pagos transfronterizos se muevan de punto A al B de manera eficaz y segura.

Retos y Oportunidades

Incluso con todo su éxito, los pagos transfronterizos tienen dos áreas de oportunidad prominentes.

La primera es el costo, que ha sido un punto de polémica por muchos años. Aunque la ONU ha alentado a naciones en vías de desarrollo a bajar el costo de las remesas, los resultados han sido lentos en llegar.

Las tarifas altas y las cotizaciones de divisas predatorias han aumentado los precios de transacción en todos lados, resultando en que las economías en desarrollo y naciones emergentes les toque el fondo del barril.

De hecho, de acuerdo con el IMF(International Monetary Fund) el costo promedio global de mandar $200 dólares entre naciones es de $12.50, un gravamen de 6.25% y muy por arriba del objetivo de 3% de la ONU.

Aunque esta es una tarifa promedio, otras naciones están pagando mucho más, como se puede ver en transacciones de Turquía a Bulgaria que generan una tarifa impresionante de más de 52%. Aunque eso es un ejemplo bastante extremo, muestra precisamente la manipulación de precios en algunos círculos de pagos transfronterizos.

Los asuntos de conformidad resultan ser igual de problemáticos, especialmente para proveedores que no pueden resolver las fricciones regulatorias presentes en los pagos transfronterizos. 

Para poder cumplir con la demanda de las transacciones en tiempo real, las redes de pago deben tener sistemas preparados para manejar los diferentes esquemas regulatorios, regulaciones de datos restrictivas, y las pólizas contra el lavado de dinero.

El uso de soluciones poco sofisticadas podría incurrir en sanciones pesadas y, a la larga, un potencial éxodo de clientela.

Los costos y conformidad son los campos de batalla para el futuro de los pagos transfronterizos.

UniTeller: Nuestro Papel en los Pagos Transfronterizos

“¿Que tanto contribuimos, y que tanto heredamos?” 

En UniTeller, estas dos preguntas están siempre presentes, incluso si las respuestas pueden parecer obvias.

Después de todo, nuestro equipo ha trabajado por más de tres décadas perfeccionando una infraestructura de pagos que mueve dinero alrededor del mundo, en tiempo real. Nuestros esfuerzos han culminado en el avance de una integración API que hace posibles los pagos transfronterizos para negocios de todo tipo y tamaño.

Nuestras herramientas son costeables, confiables, y comprometidas con la conformidad, incluyendo pruebas exhaustivas de AML y revisiones de transacciones.

Hoy en día, nuestra red incluye 100+ socios estratégicos, 120+ países, 80+ divisas, y 200,000+ puntos de pago para recoger efectivo. Es por eso que nuestro volumen de pagos anuales excede los $17 mil millones: porque nuestro marco estructural está hecho para el escenario global.

Aunque eso es lo que hemos contribuido, esto ha sido gracias a la herencia de un mundo definido por los avances tecnológicos. Los smartphones y otros dispositivos móviles han unificado las diversas economías, empoderando una interseccionalidad financiera que pocos hubieran imaginado.

En efecto, aunque hemos entrado a un mundo de conectividad sin precedentes, nuestra infraestructura está diseñada para sostenerla y expandirla.

Es para eso que nosotros ofrecemos múltiples herramientas digitales integrales para individuos y para negocios, las cuales incluyen:

• Cross-Border Pay, permitiendo a los MTO ‘s, bancos, corporaciones, y minoristas la capacidad de mover fondos de manera internacional.
• Cross-Border Send, facilitando el acceso instantáneo a una de las redes de pagos más competitivas del mundo.
• Digital Link, empoderando a los negocios para crear nuevos canales de ingresos con nuestras soluciones de pago en línea. 
• Insta Pago, introduciendo a negocios al panorama de remesas a través de nuestra red de más de 100 países.

Nuestras otras ofertas considerables incluyen uLink y Oh My Card!, las cuales son especialmente populares con individuos y familias alrededor del mundo.

UniTeller no solo está aquí para brindar nuestros servicios de pagos transfronterizos. Estamos aquí para expandir su libertad financiera de cualquier manera que podamos.

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