Aceptar pagos con tarjeta es esencial para cualquier negocio que quiera crecer.
El reto es elegir el medio adecuado para el procesamiento pasarela de tarjetas de crédito cuando cada proveedor ofrece diferentes tarifas, características y promesas.
Esta decisión es importante porque define los costos, protege los datos de los clientes y determina la facilidad con la que puede expandirse a nuevas oportunidades, como lo son las remesas internacionales y las digitales.
En este artículo, explicaremos qué buscar, desde la comprensión de las funciones de las pasarelas de pagos y procesadores hasta evaluar precios, características, seguridad y términos del contrato.
Con este conocimiento, podrá elegir a un socio que se adapte a sus necesidades hoy y con el que crezca mañana.
Los Roles de un Pasarela de Pago y un Procesador de Pagos
Cada transacción con tarjeta depende de la colaboración de dos partes: la pasarela y el procesador. Comprender sus funciones le ayudará a determinar el rol que tomará cada uno en el proceso de pago y por qué ambos son esenciales.
¿Qué es una Pasarela de Pago?
Una pasarela de pago es un sistema tecnológico de seguridad que captura los datos de la tarjeta de un cliente en el momento del pago y los encripta para una transferencia segura.
Puedes imaginarlo como una caja registradora digital: toma la información de pago, la bloquea por seguridad y la lleva al siguiente paso.
Más allá de esto, las pasarelas a menudo ayudan con la detección de fraude, facturación recurrente y experiencias de pago fluidas que fomentan que los clientes regresen.
Hay muchos diferentes proveedores de pasarelas de pagos, con diferentes modelos y precios.
¿Qué es un Procesador de Pagos?
Un procesador de pagos toma los datos encriptados por la pasarela y se comunica con las redes de tarjetas y los bancos.
Puedes imaginarlo como el cajero del banco: verifica la cuenta del cliente, confirma la disponibilidad de los fondos y completa la transferencia a tu cuenta comercial. En otras palabras, el procesador garantiza que el proceso de pago se complete de forma segura y confiable para que recibas el pago correspondiente.
Los procesadores de pagos mas grandes mueven trillones de dólares durante un año, pero eso no los convierte necesariamente en buenas opciones para las PYMES, ya que sus precios y estructuras pueden ser poco transparentes o no adaptarse a las necesidades de su negocio.
Soluciones de Procesamiento de Pagos
Al contratar un servicio de procesamiento pasarela de pagos con tarjetas de crédito, encontrará principalmente dos opciones:
- Obtener una pasarela y un procesador de diferentes proveedores.
- Un paquete que combine ambos.
Para muchas empresas pequeñas y medianas, los servicios en paquetes son más fáciles de gestionar y, a menudo, más rentables.
Los proveedores que integran estos servicios en conjunto, a veces llamados agregadores de pagos, permiten aceptar tarjetas rápidamente sin necesidad de crear una cuenta comercial designada. Gestionan tanto la caja registradora digital como las funciones de cajero bancario en un mismo lugar.
Servicios como Square y PayPal son ejemplos conocidos. Esta configuración es popular entre las empresas que buscan un comienzo rápido y comisiones predecibles.
Trabajar con proveedores de pasarelas y procesadores independientes puede ofrecer mayor personalización, pero también puede generar contratos adicionales, tarifas y dificultades de integración. Para la mayoría de las PYMES, la simplicidad y el soporte son más importantes, por lo que las soluciones integradas en un solo paquete suelen ser la mejor opción.
Modelos de Precio y Tarifas
La tarifa principal anunciada por un proveedor rara vez refleja la realidad.
Para tomar la mejor decisión, debe comprender cómo se estructuran las tarifas de procesamiento pasarela de tarjetas de crédito y qué cargos adicionales podrían aplicarse.
Modelos de Precio Comunes
Aunque cada proveedor tendrá su propio conjunto de reglas, normalmente son una de las siguientes:
- Tarifa plana: Un porcentaje más una comisión fija por transacción, como 2,9% + 0,30¢. Fácil de prever, a menudo utilizada por servicios como PayPal.
- Escalonado: Las transacciones se clasifican en categorías de «cualificado», «medio cualificado» o «no cualificado» con diferentes tasas. Fácil de entender en teoría, pero puede resultar más costoso en la práctica.
- Intercambio-más: Comisiones de intercambio y de la marca de la tarjeta, además de un margen transparente del proveedor. Ofrece el desglose más claro, a menudo mejor para empresas en crecimiento con mayor volumen.
Sin embargo, el precio no es lo único que se debe verificar para conocer el costo total.
Otras Tarifas Por Revisar
Además del pago al proveedor por su servicio, es posible que también incluya todas o algunas de estas tarifas. Cabe mencionar que estas tarifas no siempre son transparentes al principio.
- Tarifas mensuales o de acceso a la pasarela.
- Tarifas de configuración y cancelación.
- Tarifas de contracargo o recuperación.
- Tarifas transfronterizas y de conversión de divisas.
- Sanciones por cumplimiento o incumplimiento de PCI.
Antes de firmar, revise tanto la lista de precios como las letras pequeñas. Un cálculo rápido basado en sus ventas promedio y temporadas altas le mostrará la opción que se ajuste realmente a su presupuesto y planes de crecimiento.
Características e Integraciones
Elegir un socio para el procesamiento pasarela de tarjetas de crédito implica más que solo el costo. El proveedor adecuado también debe ofrecer herramientas e integraciones que se adapten a su forma de operar.
Para los vendedores en línea, características como páginas de pago seguras, tokenización, facturación de suscripciones y herramientas de prevención de fraude hacen que las transacciones sean más fluidas y seguras.
Por otro lado, las tiendas físicas pueden priorizar integraciones confiables de puntos de venta, tarifas con tarjeta presente y soporte de hardware.
Independientemente de su configuración, es importante que la pasarela de pagos se conecte fácilmente con su software de contabilidad, sistema ERP o plataforma de comercio electrónico para que no pierda tiempo conciliando los pagos manualmente.
Los recursos para desarrolladores también son importantes. Un proveedor con APIs claras y documentación sólida reduce fricciones para su equipo técnico y garantiza que su sistema de pagos pueda evolucionar con su negocio.
Seguridad y Contratos
La seguridad siempre debe ser lo primero al seleccionar un proveedor de procesamiento pasarela de tarjetas de crédito.
Toda empresa que considere debe cumplir con el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), que establece las normas globales para la protección de los datos de los titulares de tarjetas. Trabajar con una compañía que cumpla con PCI reduce el riesgo de fraude y protege a su empresa de multas costosas.
Busque protecciones avanzadas como la tokenización y el cifrado de extremo a extremo. Estas herramientas protegen la información del cliente durante cada transacción y generan confianza, especialmente si su empresa también gestiona remesas internacionales o digitales.
Las medidas sólidas de prevención del fraude, como la autenticación multifactor o 3D Secure, pueden agregar otra capa de defensa.
Las condiciones del contrato son tan importantes como las garantías técnicas. Preste atención a la duración de los acuerdos, las cláusulas de terminación anticipada y las condiciones de renovación automática. La flexibilidad de los términos y condiciones le ofrecen margen de crecimiento, mientras que las comisiones ocultas pueden atarle a un contrato cuyo costo sobrepase más de lo previsto.
Elegir un proveedor que equilibre contratos justos con una seguridad sólida le ayudará a proteger tanto a sus clientes como a su negocio.
Eligiendo a un Socio que Crezca con Usted
La decisión de elegir un socio de procesamiento pasarela de tarjetas de crédito implica mucho más que gestionar transacciones.
El proveedor adecuado le ayudará a reducir costos, proteger datos sensibles y generar la confianza que motiva a que los clientes regresen. Tómese su tiempo para comparar proveedores de forma cuidadosa, lea entre líneas y verifique el cumplimiento de los estándares debidos.
Una elección cuidadosa hoy puede prevenir malestares mañana y le proporciona un sistema de pago que crece junto con su negocio.
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